Photo by 俊瑋 王 on Unsplash
喵老板的第123篇原创文章
连续日更第43天
之前介绍重疾新规的时候曾经讲过，新版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是不包含原位癌的。
也就是说，对于现在的重疾险而言，原位癌并非必保疾病。
但是根据过去的理赔数据，原位癌又是一种赔付率很高的疾病。在平安人寿2020年理赔报告中，原位癌赔付的案件数量排名第四，仅次于癌症、心脏病、脑中风三大核心重疾。
因此，在新规正式落地之后，原位癌的条款就成了我们挑选重疾险时必看的内容。
#保不保
首先要看的，是保不保。
因为现在原位癌并非必保疾病，所有有部分鸡贼的保险公司直接删掉了这个病种。
比如x荷人寿的一生x爱k款，以及x城人寿的x康人生2021，这些产品的条款里压根没有原位癌这个病种，可以直接拉黑，不用考虑了。
#怎么保
其次要看的，是条款的具体写法。
重疾新规实施以前，原位癌是作为「极早期恶性肿瘤或恶性病变」当中的一种情形而存在的，各家公司的条款基本相同，没什么区别。
但是新规实施以后，原位癌条款的写法就开始放飞了，很多公司的表述都不尽相同。
比如之前剖析过的友邦友如意顺心版：
这个条款的写法就比较宽松，唯一的限制是细胞病理学检查结果不能作为诊断依据。
平安福2021
除了细胞病理学检查结果不能作为诊断依据，平安的条款还多了一个限制：要求已经接受了针对原位癌病灶的手术切除治疗。
如果没有做手术切除，就无法理赔。
而且平安的条款中仅涵盖ICD-10中的原位癌，并没有提到《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）中的原位癌范畴。
国寿福盛典版A款
和平安福基本一致，都要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，未提到ICD-O-3。
泰康人寿乐享健康2021
和友邦类似，虽然没有写细胞病理学检查结果不能作为诊断依据，但是条款中明确提到“病灶经组织病理学检查结果明确诊断”，所以细胞学病理学检查肯定是不能作为依据的。
太平洋人寿金典人生
太保的条款就比较诡异了，除了要求已经接受针对病灶的手术切除治疗，细胞病理学检查结果不能作为诊断依据外，还搞了一个隐形分组：“恶性肿瘤-轻度”和原位癌，二者只能赔付其中之一。一项赔了，另一项责任同时终止。
说实话，有点坑爹了。
百年人寿康惠保（旗舰版2.0）
这就有点反面典型那味了。
包含CIN3在内的三类情况明确排除在外，但CIN3在ICD-10中明明就属于原位癌。也就是说，其他几款产品都可以按照原位癌进行理赔，但百年这款偏偏不行。
你说坑爹不坑爹？
复星联合康乐一生2021
这款产品的原位癌条款是我目前看到最宽松的，没说必须要组织病理学诊断作为依据，甚至在条款里主动提示CINⅢ-宫颈鳞状上皮病变也可以理赔。
更厉害的是，条款里没有提到ICD-10。
可能有部分同学会纳闷了，刚才还说平安和国寿的条款只写ICD-10，没写ICD-O-3是缺点，怎么复星的条款没提到ICD-10反而就是优点呢？是不是双标？
还真不是，之所以说没写ICD-10好，是因为更新、更细致的ICD-11很快就要实施，按照ICD-11，不仅CIN3属于原位癌，程度更轻的CIN2也属于原位癌范畴！
复星的条款里没有提到ICD-10，那么一旦ICD-11正式实施，原位癌的理赔范围就又扩大了。这不是优点又是什么呢？
事实证明，虽然病种名称都叫“原位癌”，可具体条款差别却很大，投保前如果不了解清楚，将来理赔就可能出问题。
所以说，买保险，找到靠谱的顾问真的很重要。
结尾
如果你在认真地考虑配置保险，欢迎加我微信咨询：Jonzhang_Ins
近期文章：
解剖重疾险 | 康乐一生2021，离完美只差一步之遥的终身重疾险
拥抱充满不确定的世界