过去的几个月里，定期寿险的市场相当热闹，各家公司不断推出新产品，产品责任不断优化的同时，价格也不断刷新底线，就好像长江后浪推前浪，一浪更比一浪强。
不过这一轮的产品更新，到11月初，可能要告一段落了，因为有两款产品，把所有的“前浪”都排在了沙滩上，不出意外的话，它们将在接下来几个月里成为市场上性价比最高的定期寿险。
两款产品分别是：
同方全球「臻爱」优选定期寿险、华贵大麦2.0定期寿险。
通常，我们在选择定期寿险的时候，主要会考虑3个因素：
1. 费率
2. 投保限制
3. 免责条款
费率就是保额与保费的比，费率越低，保险产品越便宜，杠杆越高，而对于定期寿险这样比较简单的保障型产品来说，杠杆就是根本，杠杆越高，产品的性价比也就越高。
投保限制包括承保职业、年龄、健康告知，以及可投保的最高保额，其中最重要的是健康告知。如果不符合健康告知的要求，就不能投保，这时候产品的性价比再高也没有意义。
免责条款里的内容，通俗的说就是“保险不保的”，所以免责条款越少，保障责任越好。通常，寿险标准免责有7条，分别是：
①投保人故意杀害被保险人；
②被保险人犯罪；
③被保险人两年内自杀；
④被保险人吸毒；
⑤被保险人酒驾/无证驾驶/驾驶无证机动车；
⑥战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
⑦核爆炸、核污染、核辐射。
但随着市场竞争，不少保险公司开始减少免责条款，有些减去了战争、核爆，只保留5条，还有些减掉了吸毒，或者减掉了酒驾，目前市场上免责最少的寿险产品，只有3条免责（前3条）。
下面，我们就按照这三个维度，分别做横向对比：
1. 费率：
臻爱优选＜大麦2.0＜麦满分＜擎天柱3号＜爱相随＜祯爱2019
前面说过了，对于定期寿险这种简单的保障型产品来说，最重要的就是杠杆，用很少的保费撬动一个很高的保额。而杠杆的大小，正是由费率决定的。
目前而言，同方全球「臻爱」优选的费率已经是底线。
2. 健康告知（请把手机倒过来）：
总体来说：大麦2.0≈祯爱2019≈擎天柱3号＞爱相随＞同方臻爱优选＞阳光麦满分。
其中高血压方面最宽松的是祯爱2019；
结节/肿块方面最宽松的是祯爱2019、擎天柱3号、臻爱优选；
臻爱优选和大麦2.0不问累计寿险保额，适合加保。
个人认为阳光人寿麦满分的健康告知是最严格的，只要有结节、肿块或者直径1cm以上的息肉就不能投保，作为一款定期寿险，这样的标准算是相当苛刻了。
同方臻爱优选健告也比较严格，主要体现在它的第四条：
您是否在过去五年内因疾病(非意外事故)导致连续服药、接受治疗超过30天，或者因检查结果异常被医生建议治疗、住院或手术？
这条健告可能会让不少人被拒之门外。
3. 免责条款：大麦2.0=祯爱2019＞麦满分=擎天柱3号＞爱相随＞臻爱优选
这个维度上臻爱优选成了最后一名，但7条免责本来是常规做法，考虑到臻爱优选的费率优势，免责条款普通一些也在情理之中。
总结一下：
从费率和杠杆的角度上，同方全球的臻爱优选无疑是最好的选择，只要能通过健康告知，选这款产品肯定没错。
如果过不了臻爱优选的健康告知，那大麦2.0会是你最好的选择。这款产品不仅性价比高，还有减保权和转换权，可以在保单到期前转换为保额相同或较低的终身寿险（行权时剩余保险期间不能小于5年）。此外，大麦2.0还创新性的增加了一个可选责任：全残扶助保险金。
万一被保险人不幸身体全残，可以每年领取1-10万的保险金（保额自选），直至被保险人身故或保险到期，这就相当于附加了一份失能补偿险。而且这个附加险费率并不高，以10万保额保交30年保30年为例，30岁男性一年只要57.7元，30女性一年只要30元。
写在最后：
定期寿险这种产品，我在推荐的时候心态往往是有些纠结的。因为我们这个民族在一定程度上是讳言“死”的，大多数人想到保险的时候，更多是考虑到疾病、就医，很少有人会想到要管理“死亡风险”，有时候推荐了，人家也不理解，觉得你是想多卖一份保险。
但实际上，死亡是我们每个人都要面对的终极风险，家庭成员的早亡，不仅会给家人留下情感的伤，更有可能造成家庭财务的危机，导致“家破”。面对这种风险，既需要需要理性思考，也需要人文关怀。
“唐僧保”创始人，现中信保诚人寿总精算师聂方义先生曾经说过：“如果你50岁以下，还没财务自由，你应该爱上定期寿险。”因为定期寿险是对冲“早亡风险”的最佳工具。同时，它也是最能体现保险的保障本质与利他性的险种。
希望读到这里的你，是理性、豁达的。
相关阅读：不懂定寿的人，不足以谈人生。