金玉满堂要下架的消息，大家应该都知道，时间敲定在9月30日，我也找梧桐树保险经纪核实过了，确实只剩最后一周，还在观望的朋友，赶紧行动起来！
因为在当前利率下行难以逆转的趋势下，增额终身寿险是适合绝大多数人群的资产规划工具了，准入门槛低，可以为资产锁定长期且相对较高的无风险利率。
而金玉满堂作为增额终身寿险中仅剩不多的高现价、使用也灵活的尖子生，之后还想找到能与它平分秋色的产品，是相当困难了！
这可不是闭眼吹，我之所以这么说，当然是有依据！
一.保单利益高的产品，变少了
保险公司的钱，除了收来的保费，有很大一部分是靠投资赚取。
而如今，投资市场一片哀嚎，保险公司为了避免损失，也会采取相应的风控手段，其中之一就是下架中长期保单利益较高的老产品，设计更多在经营利益范围内的新产品。
我把今年下架的部分产品和新推出的产品对比来看：
不难发现，旧产品之间的现价差距都不会太可怕，短中期基本上就在千元左右，无伤大雅，而新产品可就不一样了。
在较为热销的几款新产品中，除了康*1号·益*多（青春版）现价增长可以与旧产品抗衡一二，其他的三款都相差甚远，短期现价差距就有十万上下、长期更是最多落后了三十多万！如此直观的现价差距，谁看了不感叹一句，旧产品真香！
更何况，金玉满堂在旧产品中本就相当出挑，不论是哪一年，现价基本上都能碾压，我们把这8款产品的irr（内部收益率非实际收益率）拉出来也可以看到：
第10年的irr，金玉满堂已经达到3.46%，而其他产品大多都还在3.3%左右，甚至有两款连一半都不到。
到第30年，金玉满堂的irr已经突破3.49%，开始无限接近顶格利率3.5%，其他产品还大多在3.45%徘徊。
可见，金玉满堂是开始领先，而且从头到尾都能一路领跑的产品！
二.减保灵活的产品，也逐渐没了
既然想用增额终身寿险来进行资产规划，那就要关注灵活性的问题。
银保监会最新下发的《人身保险产品“负面清单”（2022版）》，就对增额终身寿险的减保进行了限制，虽没有具体的要求，但新设计产品中，很多都有：单次减保金额不能高于基本保额的20%、每年只能减保1次等字样。
这也就意味着，你交了100万的保费，基本保额大概在60-80万，那符合条件，每年最多只能减保领取12-16万现价，这就很不方便了。
所以，我建议大家尽早买那些减保门槛低的产品，避免有需求且保单有钱时，却用不上。这里我们也整理了一个表格：
金玉满堂应该是现存产品里最自由的了，不限次数、比例，最低减保金额只要百元，而且还有超高的现价水平，这实在是不可多得，大家且买且珍惜！
三.别人都是怎么买的？方案分享！
距离金玉满堂下架也只剩最后一周了，我相信，有兴趣的朋友不在少数，但迟迟不肯下手，大概率就是缺乏目的性，拿不定主意，买了金玉满堂能干嘛呢？
为了不让大家在下架后去后悔，我们在梧桐树的保险规划师那找了些典型的投保案例，不妨看看做个参考~
强制储蓄
小方是个95后的小伙子，平时花钱大手大脚，导致工作四五年，存款只有几万块。去年生病，不敢和家人说，只能四处借钱，虽然后面都还上了，但也让他意识到存钱的重要性。
所以他找到了梧桐树的保险规划师，要求做资产规划。眼下手里没钱，最多只能拿两万，不争眼前，积少成多慢慢来就好，基于这两点需求，最后定了金玉满堂，一年交1万，交10年。
算了一下，到他66岁时，保单现价就有70多万，这时也退休了，可以拿这笔钱去旅旅游，如果是不爱动弹，也可以每年拿出几万来改善生活。
隔离婚前财产
文文比小方要大一些，是个快30岁的姑娘，年末要和家里安排的对象结婚，因为没什么感情基础，怕之后对方不靠谱，离婚的话自己的钱也得分一半走。所以想留点婚前财产，适当的保护自己。
为了保证这笔钱的独立性，规划师建议由文文父母投保，这就意味着这份保单是她父母的资产，即使未来婚变，也不会当成夫妻共同财产被分割，同时保单的实际控制权也在父母手中，如果想要减保、贷款、退保，也是由她们来操作。
文文与父母商量后，计划每年交5万，交5年。在缴费期结束的第二年，现价就超过了保费，还多了将近一万五。
在她40岁时，现价增长到了35万；44岁时，达到40万。
如果婚姻不幸，这笔钱可以给她及时抽身的勇气。
如果婚姻幸福，父母也可以把保单的投保人转为女儿，让她拿来建设家庭，给孩子花，或者是自己养老。
给娃存教育金、婚嫁金
董先生一家吃的是公家饭，工作生活稳定，但收入也都不算特别高，眼下最让他操心的就是儿子，读好学校需要一大笔费用，而且未来结婚，肯定也要彩礼钱。
考虑到时间还比较长，梧桐树的保险规划师就选择了10年缴费，每年交3万，保费对董先生一家来说，压力也更小，同时因为儿子的年龄小，锁定利率的时间更长，就将儿子作为被保人。
预估到儿子读高中时，保单现价有将近39万多，足够了。
假设在15岁-17岁间，每年减保领取3万现价用于高中学习开支补充，到18岁-21岁，每年减保领取5万现价用于大学生活，到学习生涯结束，保单里还有16万多。
如果后面一直不用，到孩子30岁快结婚时，现价就增长到了22万，可以供他当彩礼。
反正无论补贴哪一方，都是够的。
以上，就是我给大家找的金玉满堂部分典型投保案例，希望能给大家灵感，如果你还是很迷茫，那就赶在9月30前，约梧桐树保险经纪的规划师一起商量商量，帮你扒出潜在风险，解决真实需求~