前阵子有个消息传得沸沸扬扬：
我朋友圈的销售都在说，预定利率要下调到2.75%，预定利率3%的产品即将不卖了，收益率又进一步下降，让大家抓紧投保。
互联网时代，遇到这种情况第一步先问是不是，然后再问为什么。
于是我麻溜向一个精算师朋友求证：
这消息是真的吗？具体什么情况？
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朋友说，这消息有误解。
首先，这次预定利率下调到2.75%，是个别一家公司的调整，不是监管部门对整个行业的集中调整，其他保险公司暂时没有下调的。
刚好，新闻里提到的主角，要在7月1号上市的新品，昨天已经上了。
我看了一眼，它可能是在售增额寿中第一批预定利率小于3%的产品。
本来想对比下产品的收益差距，看预定利率3%vs2.75%具体差多少。
可惜这产品没有资料，等过段时间有了我再来跟大家说。
然后转折来了，我朋友又补充了两句：
虽然这次只是一家公司在下调，但他们行业内普遍认为，以后整个行业的预定利率会继续下调。
可能会降到2.75%，也可能一步到位降到2.5%。
只是早或晚，快或慢的区别。
而且偷偷跟你们透露哦，虽然现在的预定利率是3%，但很早之前，监管已经不通过3%产品的报备了。
现在我们能买到的3%产品，基本都是老产品，以前的存货。
再回想起前几个月，监管要求万能险和分红险利率不超过3.3%或3.1%。
其实监管的意图很明显了，就是要控制保险产品的利率，不能太高，不能一人独美，要跟市场保持一致。
现在市场利率都在降，十年国债收益率也跌破历史低位，保险不可能不降的。
所以说白了——
虽然目前只有一家公司在下调预定利率，但利率下行趋势下，以后大概率会有更多公司参与进来，甚至整个行业都要下调。
而且可能不只是下调到2.75%，而是一步到位到2.5%，就像之前从4.025%降到3.5%再降到3%一样。
因为全行业下调预定利率是很兴师动众的一件事，相当于过去的产品全部要推倒重来，重新思考产品设计逻辑，开发报备新产品重新上架等等，最好一步到位。
像我这个朋友，去年预定利率下调时就忙脱一层皮，吐槽说累惨了，天天加班连轴转。
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总之呢，今天主要是提醒大家两件事，
一是不要被个别断章取义的消息误导了，
二是提前打个预防针，利率下行趋势下，储蓄险利率大概率也会继续下降的，大家有存钱增值/锁定高利率/攒钱养老/给孩子买教育金需求的，可以趁早研究起来，免得到时来不及上车。
我捋了一下现在的产品，最推荐的是下面几个：
养老金：
1）鑫禧年年尊享版，优势是收益高，领钱多，计划一长期持有利率接近复利4%；
2）吉享福，对老人特别友好，女性≥55岁、男性≥60岁买，今年买，明年就能领钱，同时老人身故后会把已交保费赔给儿女。
年金险：
1）八达岭赤兔版，实现提前退休、躺平赚钱的最简单方法，每年能固定领一笔钱，最早第5年开始领，一直活着一直领，拥有终身现金流，长期持有利率接近复利2.8%；
2）邮爱一生，富豪1亿保单同款，也是每年固定领一笔钱，最早第5年开始领，长期持有利率接近复利2.8%。
增额寿：
鑫玺越，曾经停售又重新上架的产品，归来仍是王者，收益吊打同类产品，持有10年复利2.4%左右，20年接近2.8%，30年接近2.9%，持有越久利率越高。
优势是收益固定、以现金价值的形式写进合同，要用钱时可以通过减保/退保取出，不用时就放在账户里利滚利增值。
分红险：
1）复星保德信的星福家，又一个曾经停售后重新上架的产品，到手收益=合同保证收益+预期分红，长期持有，保证收益利率接近复利2.3%，加上实现70%的预期分红后是接近3.3%，实现100%分红后是接近3.7%。
2）中英人寿的福满佳，最近新出的黑马，收益和星福家差不多，长期持有，保证收益利率接近复利2.3%，加上实现100%分红后接近复利3.7%。
分红险要着重看保险公司的稳定性、过往投资收益率和分红达成率，而这两家保司都挺不错。
复星保德信两大股东是复星集团、和美国最大的人寿公司之一保德信集团，近三年平均综合投资收益率4.64%，到2023年分红达成率都在100%以上。
中英人寿两个股东是中粮、和被称为全球九家大到不能倒闭的保险集团之一英杰华，2023年综合投资收益率6.42%，2022年分红实现率100%~130%。
以上产品中，除了福满佳没来得及写产品测评，其他都写过了，大家可以点超链接回看。
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