有句烂大街的话说，人类的悲欢并不相通。
嗯，我觉得现在年轻人跟老人的悲欢也十分不相通，甚至凑不到一块去。
前几天国家宣布2024年养老金上涨3%。
涨了，但没往年涨得多，于是有的老人稍微有些不爽。
而这在年轻人看来，可能有点凡尔赛了。
毕竟现在啥情况大家都有目共睹，老龄人口越来越多，老龄化加深，新出生人口下降，以后交社保的年轻人越来越少....
最后它们都导向一个结果：延迟退休，养老金替代率下降。
也就是说，等我们这一批年轻人老了以后，可能要延迟到六十多岁才能领退休金，并且领钱水平不如这一批老人高。
想想真是挺酸的。
谁不想老了以后有五六千块的退休金，吃喝不愁，想带孙子就带，不想带就去跳广场舞，去旅游，过年过节还能给孙子孙女包个大红包。
据我观察啊，退休金多的老人，在儿女面前腰板都硬一点。
儿女不敢随便呵斥啥的，甚至会反过来讨好老人，逢年过节一个不落下。
但现实就是，靠社会养老的年代已经过去了，以后养老都要靠自己。
年轻时攒的多，老了就有钱，攒的少或没攒，老了就是会比别人吃力些，很扎心，也很现实。
所以也是劝大家，趁着年轻可以早点规划，早点开始攒养老金，因为钱是会产生利息的，你存得早，增值时间长，利息会像滚雪球一样越滚越多，最后不用多少本金就能拿到不错的养老金，起到一个事半功倍的效果。
关于养老金，我之前推荐过各种类型的产品，今天再推荐一个收益特别高的，在市场上能排第一阶梯。
1
产品叫「鑫禧年年尊享版」，来自富德生命人寿。
它是这样交钱领钱的——
前期我们交一笔钱，等到五六十岁开始领钱，每年/每月领一笔固定的养老金，一直活着就一直领，最晚领到105岁。
另外，在88岁这一年，会额外给一笔祝寿金。
每年交多少钱，交多少年，几岁开始领钱，这都可以自己选。
女性可以选55岁/60岁/65岁/70岁开始领，男性可以选60岁/65岁/70岁。
保费的话，可以选择一次性交，或者交3/5/10年。
养老金可以选固定每月领一次，也可以每年领一次。
那具体养老金有多少钱呢？
要看你买了哪个版本，计划一还是计划二。
计划一的优点是领钱多，计划二的优点是现金价值高、身故保险金高，现金价值就是退保能到手多少钱，急用钱时能退保，而身故保险金能留一大笔钱给儿女。
2
举个例子。
30岁女买，每年交3万，交10年，一共投入30万。
60岁开始领钱。
买计划一能领——
60-105岁：每年固定领37440元，一直活着一直领；
88岁：额外一次性领37440元，作为祝寿金。
让我们算下账。
大概领8年，养老金就超过保费，以后每一年领的都是利息钱，活得越久，领得越多。
到70岁一共能领41.2万，领回保费有多了，
到80岁一共能领78.6万，两倍多了，
到90岁一共能领116万，接近4倍了...
后面一直活着一直能领，领到多少都是自己的。
基本上活到90岁已经赢了，凭基因在反过来薅保险公司羊毛。
现在人均预期寿命越来越长，尤其是女性，活到80岁不是啥大问题，努力一把能冲到90岁，买养老金格外有优势。
算一下收益率（已领养老金+现金价值）：
到80岁时，退保IRR是3.32%（复利），已经突破了3%；
到90岁时是3.69%，到100岁3.93%，真领到105岁时是4.01%，突破4%的大关。
当然，活到100岁有点难，主要表达咱们一个美好的愿景嘛，希望活得健康，活得长寿，并且有钱花。
3
如果买计划二能领——
60-105岁：每年固定领27270元，一直活着一直领；
88岁：额外一次性领27270元，作为祝寿金。
你会发现，它领钱没有计划一多。
因为它优势在于现金价值高、身故保险金高。
比如说，我领钱领到80岁左右，感觉身体有点差，后面领不了几年了，就可以申请退保，终止合同，把现金价值的钱全取出来花。
到80岁时，现金价值有42万，退保可以一次性到手42万。
这42万我们想咋花都行。
或者我们一直领养老金到90岁才退保。
90岁时，现金价值也有35万，退保能一次性到手35万。
还有一种情况是——
我不退保，我就一直领钱到去世那天，去世后保险公司会赔一笔身故保险金给在世的家人，比如留给孩子。
比如80岁时去世，身故保险金赔42万，90岁时赔35万，100岁时赔31万。
身故保险金是赔（已交保费，现金价值）中的最大值，最低最低也能赔保费。
也正因为现金价值高，所以计划二的收益率也挺高的——
算一下退保IRR（已领养老金+现金价值）：
到80岁时是3.11%，突破了3%的大关；
到90岁是3.28%，到100岁时是3.42%。
4
总的来说，
计划一领钱多，适合买来专心领养老金。
如果你国家退休金不多，比如家庭主妇没咋交社保，或者单位给交的养老金很少，我建议买计划一。
计划二主打现金价值高、身故保险金高，适合有一定国家退休金的人。
比如已经有一两千块钱退休金打底，既想多攒点养老金，又想有流动性，万一有急事缺钱能取出来花，或者感觉天命已至时，能提前一把取现，把钱拿回自己手里。
或者想给孩子留笔钱，以身故保险金的形式把家产传给孩子。
因为钱是身故后才给孩子的，只要我们活着能一直领养老金，所以不用担心孩子拿到钱后不管老人啥的，钱的主动权在自己手里。
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