看到财新发的一张图，挺醒目的。
图中对比了不同人群的养老金待遇，
由上到下分别是：
机关事业单位，每月6000左右；
企业职工，每月3000左右；
城乡居民，每月几百块，不到1000。
怎么说呢。
对于养老金，大家是有一些共识的，比如体制内退休的养老金会多一些，比如农民退休金会少一些。
但是这么直观的对比，还是第一次见。
其实过去我写过很多养老金、社保相关的文章，比如养老保险能否一次性补缴，比如60岁没有养老金该怎么办，比如该怎么给60岁没退休金的老人买商业养老金，等等。
为的就是希望这一批养老金很少、甚至没有养老金的老人，能给自己准备上一份，不用因为养老焦虑。
像今天我又刷到一个求助帖说：
有个女生，爸爸不在了，妈妈60岁了，没有养老金，没啥劳动能力，
她现在手上有40万，想给妈妈准备个养老金，有两个方案，
一是买个老破小租出去，每月有900块租金；
二是补缴居民养老保险，一次性补缴9万，每月能领900块；
问大家怎么选好，有没有更好的方法。
像这个女生妈妈的情况很普遍，很多人也有类似的。
所以我今天干脆再写一篇养老金指南，希望能帮大家搞定爸妈的养老问题。
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目前主流的养老金有两大类：一类是国家养老金，一类是商业养老金。
虽然现在都说老龄化严重，以后要延迟退休，养老金缩水，不知道能领多少钱，但这是对年轻人来说的。
对老人来说，现在买养老保险依然划算。
现在这批老人，正好是享受到国家养老金「时代红利」的一群人，养老金快连续20年上涨，一年领的比一年多，还没有延迟退休...
所以总的来说，我建议家里老人能补缴养老保险的，都尽量补上。
咱国家养老保险有两种，一种是城镇职工养老保险，一种是城乡居民养老保险。
它们最大的区别是，前者领钱更多。
目前的补缴政策是这样的。
城镇职工养老保险——
1，2011年7月1号之后第一次参保的，不能补缴，只能一个月一个月的交，交满15年；
2，2011年7月1号之前第一次参保的，到退休年龄时没交满15年，继续按月交5年，5年后还没凑够15年的，可以一次性补缴够15年。
所以老人如果60岁前没交过职工养老保险的，基本就是没法补了，往下看吧。
而城乡居民养老保险呢——
不同城市政策不一样，而且网上更新不及时，要到街道办或社区才能知道最新政策，我建议大家去社保局问个清楚。
主要有三种情况，
1，当地城市不支持补缴，比如我老家就不支持，我妈想补没法补。
2，当地城市允许60岁前补缴，比如湖南，但超过60岁就不能补。
3，不管小于60岁，还是超过60岁，都能补缴，比如成都。
以成都为例，给大伙看一下怎么个补缴法。
首先，没满60岁的，要一年一年交；等满60岁时，可以一次性补缴够15年。
缴费有5个档次，比如一次性补缴15年，可以自由选择交9.4万、7.5万、5.6万、3.7万、1.8万，交的越多领钱越多。
那领多少呢？
2024年是这样的，比如60岁一次性补交15年，交了94500元，每月能领1248元。
也就是说，领6.3年就能回本，6.3年之后领的全是利息。
这非常划算啊。
而且养老金是会每年上涨的，实际上回本时间更短。
当然，每个城市领钱不同，大家要根据当地的政策算一算，一般差距不会很大，回本时间在6-9年左右。
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那如果老人补不了国家养老保险咋办呢？
比如说爸妈是农民，基本没交过社保，当地也不支持补缴。
这种情况可以看看商业养老保险。
说实话，这几年商业养老保险内卷的很厉害，啥产品都有，有一个劲领钱多的，有回本蹭蹭蹭快到不行的，有领到100岁不怕长寿的，也有怕活不久早提现的，还有吃利息本金一分不动的。
这么多产品对比下来，目前我最喜欢这两个：
1，不超过55岁，推荐安享颐生（青竹版）
比如55岁女买，每年交10万，交5年，一共交50万，
60岁开始领钱，每月固定领2168元，一直能领到106岁。
每月雷打不动的领一笔钱，这个月花完下个月还有，下下个月还有。
2，超过55岁，推荐吉享福
安享颐生虽然领钱多，但超过55岁买，最早只能65岁领，有些朋友会觉得晚。
吉享福的好处就在于，领取年龄固定在女55岁/男60岁，如果女≥55岁买、男≥60岁买，今年买明年就能领钱！
非常快。即使在缴费期也能领。
而且它用利息发养老金，本金可以一分不动。
比如儿女给爸爸买，爸爸60岁，每年交10万，交5年，一共交50万。
爸爸61岁就开始领钱，61岁领2400元，62岁领4800元，63岁领7200元，64岁领9600元，65岁和之后都领12000元/年，一直活着一直领，能领到105岁。
然后等老人去世时，这笔50万本金会作为身故赔偿金，赔给在世的儿女，相当于收回本金了，这些年一直领的是利息钱。
（身故赔偿金：已交保费和现金价值，哪个多赔哪个，所以最少拿回保费）
像有的朋友给爸妈准备了二三十万存款养老，但又不放心把钱直接给老人，怕他们被骗了，每月给钱的话，老人又不开心，说不想伸手向儿女要钱。
这种情况可以买吉享福，本金支配权（保单所有权）在自己手里，利息作为养老金发给老人，不管老人活多少岁都能领，等老人去世时，钱会作为身故赔偿金赔给我们，回到我们手里。
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最后想说，爸妈没有养老金是件挺头疼的事情。
我建议各位朋友爸妈没有养老金的，最好多跟爸妈商量一下怎么解决。
一方面是早点搞定爸妈的养老金，也是在为自己解决后顾之忧，以后就不用操心了，否则以后孩子大了、爸妈老了，两件事叠加在一起，真的会头大；
另一方面是即使我们不管，爸妈也会自己去研究，去买养老金，这时候就容易上当被骗啊，我妈之前就差点被骗了10万。。。与其让他们瞎霍霍，不如我们直接给搞定了。