前几天刚和大家唠了犹豫期退保>>>的问题，就有小伙伴迫不及待问我：以前买的保险，现在发现好不划算啊，可以退么？
怪我怪我
唔，喜新厌旧，人的天性，没毛病。
但是退保，真的要三思啊。
一思，我退保要承受何种损失？
最直观的，保费。
我知道你会用“沉没成本”、“及时止损”之类的说法安慰自己。所以废话我也不说了。
其次，180天等待期重算，保险断档。
这点很关键。容我乌鸦嘴（呸呸呸），万一，被保险人就在这半年内确诊癌症？疾病致失明？或者体检出一个结节、肿块？旧的退了、新的还没到生效的日子。谁给你的失算买单？
得考量清楚啊。
二思，我退保能获取何种利益？
同样的，保费。这里是指可以省保费。
举个栗子。
比如，我在2年前买了XX保险组合产品。重疾/身故保额30万，保费10000元/年，要交20年。
我现在发现一款带身故责任的重疾险，同样保额和缴费期，保费只要6000元/年，还有重疾绿通等服务。
两条路放我面前，如图：
排除其他因素只从money的角度看，如果我选择退保，将比继续交XX保险组合少缴6万多保费。那这笔账是划算的。
低性价的保险刚买没个2、3年，身体情况确定不错的人，确实货比货得扔，可以考虑退保。
如果保费差1、2年都要缴完了，乖，别想了，洗洗睡吧。
三思，我找到的新保险产品我还能买吗？
很多人只看到新出保险产品的好处，却忘记时间不止在保险的升级迭代中流逝，同样也在你的身体上留下无情刻痕。
去年做了个XX手术？
上半年某项体检指标不正常了？
怀孕期间低蛋白水肿，从一个健康的人变成一个有病史的人
……
当然，如果你仍身体倍儿棒、吃嘛嘛香，可忽略。
建议
如果你真下定决心退保了，保险君给2个时间节点上的建议：
1.新保险产品购买180天后再考虑退保——考虑新产品的等待期。
这个道理很简单，就是为了规避上文说的保障断档问题。
2.旧保险产品下期缴费前120天买好新产品——考虑旧产品的宽限期。
强调，意图省下一笔保费的人，一定要在旧保险产品缴费日前起码4个月买上“候补选手”。
同长期险有180天等待期对应的，一般长险也有60天的宽限期。二者一减就是120天。
宽限期的具体含义就是，假设你每年应在5月1日缴费，那么就算你拖到7月1日前缴费，都不影响你的保单效力。
债主上门都要再给个几天筹款嘞。保险公司是服务行业，客户至上，多给你2个月，够交钱了吧？
所以如果新保险是1月1日买的，7月1日正好过了180天等待期。新保险完全生效，旧保险完全失效，正好功成身退。
（注：出于举例方便，统一抹平按每月30天算）
不过就本君经验看，非得把日子掐这么紧一般没有好下场，万一保险公司客服人员对接出问题？万一你忙忘了日子？建议大家还是把时间算从容点好。
大家可能也看出来了，本君对退保的态度是偏保守的。夫妻吵架都劝和不劝离，保险也是啊。
2016年的弘康大白刷新定寿地板价惊艳市场，如今也被一浪一浪的拍在沙滩上无人问津。
那买的人都要退保吗？别忘记，你年纪也长了2岁，费率也不同了啊。
道理是相似的，年年都有新产品，每年你都琢磨退保。不累？保费差不离就歇歇吧。
最后的PS：
上面说的退保，都是投保人主动产生的退保意愿；还有一种情况是投保人很被动的产生退保想法：以前有钱，按期缴费。现在没钱了。
听着匪夷所思，其实很常见啊。
比如做生意破产的人；
比如最近跑路的P2P那么多，投资打水漂的人；
比如家里长辈突然得了大病，不放弃救治希望的人。
赚钱难，天凉王破却是分分钟的事。上下顿接不着的情况，保险只能万般无奈的退了？
不，还有2条路：自动垫交 或 减额交清。
自动垫交只能江湖救急。用保单现金价值垫交当期保费，视同保单贷款，撑几年了不起了；如果保单现金价值还没当期保费多，如上例只交了2年的XX保险组合中，2500元<10000元的当期保费，那么就只能撑宽限期的2个月。
自动垫交条款示例
所以，如果缺钱不是暂时性的，考虑减额交清。
尤其是有些年头的保单，保单累积现金价值比较高。如果退保金对你当下的困境只是杯水车薪、你得考虑自己的老年保障。还不如看长远点采取减额交清的方式，用保单现金价值撑着保单。
意思是，你不再缴保费了。
但是保障依然存在。
只是有缩水：比如从30万缩到10万。
不过，也不是所有保险都支持这种方式，得具体看你保单的条款中有无“减额交清”这一选项。
减额交清条款示例
总之，感受过命运恶意的人更应该敬畏风险，更不应该放弃保险。
over。