来自齐俊杰讲的财务自由之路9：有多少钱你就能达到财务自由了？
各位书友大家好，欢迎继续做客老齐的读书圈，今天我们继续讲财务自由之路，昨天说到了基金投资万无一失的10条建议。首先不要理睬报纸的报道，老齐之前做媒体的，太了解了，媒体就是语不惊人死不休，看热闹不嫌事大，所以他们总是制造紧张情绪，经常会严重夸大事实。所以你被媒体牵着鼻子走，肯定会误入歧途。

其次，市场总有低谷期，不要在低点抛售，反而应该用更多的钱买入。

第三，避免不必要的换手，也就是说很多人有选择恐惧症，总是吃着碗里的看着锅里的，总觉得别人家的基金更好，于是今天要持有这个，明天就想换一只基金再试试，这样会产生不必要的费用，也不利于你长期投资，很可能你的基金马上就要涨了，结果你抛掉了，然后买的那只基金刚好涨到了山顶上。

第四，不要不停的算账，天天看你亏了多少赚了多少，不利于你长期投资。

第五，春夏秋冬一定是反复交替，春天不种，秋天就没有收获，冬天来了，春天就不会远了。

第六，相信基金公司，基金管理者都是专业人士，我们说的这些道理他们都懂，在市场低迷的时候，他们自己就会开始加仓，而当市场亢奋的时候，他们也会减仓。

第七，最好用定投，忘掉最佳时机，人不是神，不可能总让你找到最佳的投资时机，所以最正确的方法就是一直买。只在市场最热烈的时候抛售。如果股市没有特别高估，那么就尽可能的留在市场里。什么时候市场特别高估了呢？老齐有个指标，我有一群狐朋狗友，什么时候他们都赚到钱了，开始不断给我推荐股票了，就是市场特别高估了。

第八，投资于经济高速增长的市场，从这个角度看，投资中国远比投资于美国更好。

第九，写下你选择某些特定基金的原因，比如我要翻倍，我要通过基金存到100万。这个目标达不到你就一直持有，其实这是一个很好的方法，特别是目标止盈法，赚到翻倍就退出是个很好地策略。这样能够保证你在市场高亢的时候，保护利润。

第十，不要忘记分散风险，基金也要有多种风格进行组合，比如老齐就经常用大盘基金和小盘基金组合在一起买，这样确保收益更加平滑。通常情况下，大盘股和小盘股可以用均配的方式，也就是55开，个别时候4-6开，比如2018年初，老齐的中小盘基金对大盘基金的比例就达到了7:3的比例。当然这仅限于权益类资产这块，如果要全市场布局，还会有债券，黄金，现金类资产等等，大家可以参考齐俊杰看财经公众号，每年第一天发的资产配置方案。

下面我们该说说本书的主题了，财务保障，财务安全和财务自由，先说如何获得财务保障，这时候你先要衡量一下，家里面一个月的开支到底是多少钱，一年你要维持一个不错的生活，需要花多少钱。包括吃饭，住房，子女教育，父母养老，汽车，水电煤气电话费，必要的购物旅游，然后把你的存款跟这些开支对应起来，如果你的收入来源突然终止，那么你还能维持多久的生活。通常情况下，我们认为一年的财务保障方案是必须的，也就是说你如果你们家月支出在1万块钱的话，那么你必须至少保留12万的资金处于随时可支取状态，比如放在货币基金里，或者银行的短期理财之内，这样才能说明你的财务是安全的。对于企业来说甚至更重要，8成的企业在开业两年后就死掉了，原因就是资金链断裂，缺乏资金。有的企业还有很多资产，但没有用，你如果没有资金了，那些资产也就失去了价值，人家说多少钱就是多少钱。比如当年腾讯，在寻找投资的时候，甚至有的公司按照他的桌椅板凳电脑出价，根本就不考虑他的业务价值，所以不要让企业陷入这个困境，也不要让个人，家庭陷入这种困境，因为如果要等米下锅，你可能会误入歧途。铤而走险去干一些不好的事情。

当然你也可以让财务保障变得简单一点，那么就要减少你的开支，比如可以从削减汽车消费，购物开支做起，这样方便你尽快的存下12个月的财务保障资金。

美国人本杰明富兰克林说过，解决财务问题只有两个方向，要么多赚钱，要么少花钱，聪明人会双管齐下。减少欲望增加收入，以便能让你获得更多的财务保障。

在建立了财务保障之后，接下来我们说说财务安全，这个跟财务保障有区别吗？有，财务保障确保你在危机中可以生存下来，而财务安全不一样，他会让你一直生活下去。如果把财务保障形容成那个金蛋的话，财务安全就是那只下金蛋的鹅。所以你还是要算一下，你到底每个月需要多少开支，然后就可以计算你的财务安全门槛了，用你的月支出乘以150，就等于财务安全的资本额。有了150个月的支出当资本，你就永远不需要杀鸡取卵了。不对，应该是杀鹅取卵。比如说你一个月开支1万，那么大概你需要150万，就建立了财务安全，这里老齐解释一下， 作者的意思是，你可以轻松找到一个8%的投资理财工具，所以150万乘以8%，一年刚好12万，够你的基本生活费用。但其实老齐觉得有点乐观了，这没有考虑通胀的因素，而8%的回报也并不稳定，对于财务安全这个事，还是谨慎一点好。如果你能够有300个月的月支出当成资本，老齐认为才能够百分百的安全，300万攥在手里，只买货币基金和国债，一年也是15万，足够你生活了。而且还留下了3万安全边际，这3万的资本利得可以滚动再投资，刚好抵消掉了通货膨胀的影响。所以有没有动心，对于绝大多数大城市的居民来说，你卖掉一套房，基本上一辈子财务安全了。这就是20年房地产大牛市带给我们的福利。

最后我们来说财务自由，这是财务的最高追求，他跟财务安全还不一样，这里面不光要求最低生活标准，还要求有梦想了，也就是说用鹅下的金蛋来实现你的一切梦想，比如你想买房，就这一项你的财务安全就破灭了，甚至还会背上沉重的负担，但是财务自由就不会，他可以用财务收入，偿还住房贷款。这就需要你把这些贷款的每月还款都加在开支上，看看一个月需要多少钱。然后再乘以150，得到数字，就是作者所说的财务自由的门槛，如果你房贷3万还10年，再加上你的生活基本支出1万，再加一个改善生活的高消费1万，一个月5万块钱的支出，也就是说你要实现财务自由的目标，按照作者的标准是750万，按照老齐的标准至少是1500万。这样你才能活得更踏实。所以别听胡润瞎吹，什么需要2个亿才能财务自由，没那么复杂，一般的中产阶级好好努力一下，增加收入的同时降低下欲望，也是可以达到的。

这里老齐给大家算笔账，1500万刚好是你财务自由的基本门槛，你可以有效利用他过一个很好地生活了。甚至你可以过一个一年消费100万的日子，而且可以一直过下去。兴奋不？你拿出1000万来买债券，就买国开债那种最安全的，年化收益5%，然后也不管当年是否赚钱，你就每年从这里取出100万来消费，全花了，一分都不剩，差不多一个月要花掉8万多，每天要花掉小3000，这还是挺有难度的。稍微遇上点风寒感冒，一下就几天花不出去钱了，这可得急死。这么造能成吗？这1000万，由于每年还能产生5%的收益，但也禁不住你每年花掉100万，所以大概造15年就见底了。这时候你那500万就起作用了，那500万，你一定要都投入到股市里，沪深300，上证50，中证500，创业板，再挑一只主动选股的好基金，各买100万，然后就别动了，就吃市场的平均收益，差不多每年10%左右，当你那1000万见底的时候，时间过去了15年，而你这500万大概能赚到1800万，这时候，你从里面拿出1000万，继续放到国债这里面，然后继续造，维持你每年百万消费的生活，那边还剩下800万，以此类推，你的生活水平就这么能一直维持下去。等到30年之后，你的国债账户里又见底了，但股票账户里就有3400万了。然后再挪过来1000万，你仍然可以幸福快乐的生活。当然这里面有个bug，那就是每年3%的通胀影响，100万，15年后的购买力只相当于今天的65万，30年后的购买力只相当于今天的40万，缩水一大半。所以这里也考虑到了，你要不想生活质量下降，那么在15年后，就要将年消费提升到150万，不过这样国债账户消耗就更快了，在第23年国债账户就又见底了，股票账户有1900万，你还得挪过来1000万，不过这时候，已经没有能力再继续维持这样的生活了，150万的年消费也已经到头了，不能再涨了。之后就是循环往复8年挪一次账户。不过此时你已经财务自由了30几年，消费能力随着年龄的增大已经在下降了，所以基本能保证你一辈子衣食不愁，过一个超豪华的晚年是没有问题的。不过来回倒腾确实有点累，如果你要不想这么累，那么维持百万年消费的生活的财务自由的标准就要提到3000万。

所以，老齐一直认为，幸福的财务自由线，就只有1500万。到了这个数，你的幸福生活就可以开始了。但如果要是考虑通胀因素，或者想生活质量再有所提高，那么最好是3000万以上。这就是老齐为大家带来的财务自由计划，当然您也可以根据自己情况具体调节，比如一年10万您觉得就自由了，那么大可以把财务自由线划到150万-300万，如果30万过正常人的日子，那么就是说你得存够450万-900万，有人可能要问了，老齐的建议跟这本书里所讲的财务自由计划一样吗？明天我们来看看作者提出的财务自由策略。