过去人们习惯性把存款直接存进银行卡里，而现在大多数都会想着如何利用手上的闲钱，赚取更多的钱。随着互联金融已进入成熟的稳定发展，人们对于手上的闲钱管理方式也越来越多元化，理财逐渐成为了我们生活中一部分。
那么、手里有40万存款，如果在未来3年内用不着的情况下，该如何理财更好呢？
一、根据自身风险承受能力配置
金融市场上的理财产品非常多，各种各样，风险系数也不尽相同。而每个人的承受风险能力不一样，有的投资者追求稳定收益，不愿意承受本金亏损风险，那么这个群体的投资者尽量选择稳健类的理财产品。若是偏好中高风险类投资的投资者，既在行情不好的情况下，本金可能会出现浮亏，那么这类型的投资者可以配置波动类理财产品。首先是要清楚自己的自身条件，能接受多大的风险，再进行选择。
二、根据现有资金量，结合预期收益目标配置
上面讲到，需要结合自身能够承受的风险选择理财产品；如果你是稳健型投资者，追求稳健收益，设定的收益目标也属于合理范围，例如年化收益率在4%-5%左右，那么可以选择的理财产品有，大额存单，特色存款，互联网民银存款等、以xx的银行储蓄存款产品为例，起存门槛低只要50元起，最高的1万起，低风险，保本保息，期限最长为5年，年化收益最高可达4.75%，每360天派发一次利息，支持提前取出。
还有定期理财，起购门槛1000元起，中低风险，浮动收益，年化收益率最高可达5.9%，只不过与银行定期理财相比，互联网定期理财有个缺点，流通性比较差，一旦成交没到期中途不能取出，因此可以配置部分，但不建议全部资金买定期。
相反的，假如你更偏向中高风险类理财产品，在高风险中追求更高的回报率，也能承受本金出现浮亏，那么可以配置一些其它类型的产品，例如基金，黄金，或股票等、以指数型基金为例，从截图中可以看到，在日增长，近3个月，近6个月，今年来，都有出现负收益的基金，尽管起起伏伏，在盈利与亏损之间徘徊，而坚持持有时间超过2年/3年，依然还是能赚到钱的，假如持有3年回报率为40%，平均年化收益率就是13%左右，相对较为中等，不算特别高，但也不低。
也可以选择定投的方式来投，来看看定投偏股型基金的回报率预期，假如每个月定期定投5000元，坚持定投3年，预期回报率为50%，平均年化收益率为16%左右。
当然了，前提条件是，选择的基金业绩不是特差的那种，如果选择了偏冷门行业的基金，或业绩一直上不去的那种，那么别说能赚多少个点了，亏损本金也是很有可能的。比如截图中的这些，定投3年收益率仍亏损20%以上。
三、个人建议
40万存款，用一种相对较为中等的配置方式来讲，可以分散投资，例如拿出20%购买稳健收益类从产品，20%配置债券基金，45%配置偏股型基金，10%配置黄金，剩余的5%作为日常备用金。这样中高低不同风险系数的产品都配置了。
当然，每个人的投资偏好不同，具体还是要根据自己来配置。
谜桔