首先并非中国有这类政策，我们这套也是从美国学来的。
有钱的人能贷的更多，没钱的人贷的更少，这是符合商业规律的。
你不能要求公积金成为劫富济贫的工具，这不现实。
在美国，你们都知道有$房利美(FNMA)$ 和$房地美(FMCC)$ 吧？
他们实际叫做federally qualified lenders。联邦认可的借贷者。
创设这些federally qualified lenders的目的，是为了帮助穷人，尤其是付不起首付的穷人，帮助他们贷款，买房。
你能借到最多房屋全款的96.5%。
也就是说，首付3.5%就行了。（不过貌似香港更厉害，首付0都行？）
这项政策开始于1930年代，美国大萧条期间，房市整个崩盘的时候建立起来的。
那个时候，美国创设了一个部门Federal Housing Administration (FHA)，相当于咱中国的房管局。
由FHA来管理上面我的提到的federally qualified lenders，以及整个复杂的系统。
但他真的如表面上看的，只是帮助穷人的么？
不可能的，如果穷人能贷的更多，这不符合金融业的风险定价原则，是违背常识的。
想要贷到钱，首先得要求你的信用分数最低不低于500分。
然后他的首付比例，是按照信用分数分级的，不是所有人都能只付3.5%。
举个栗子，500~579分，大概是10%首付。随着分数越往上，首付越少。最高信用分数的人，才能享受3.5%的首付款。
另外，别以为低首付是一项补贴政策，他或许有一定的补贴，但不是慈善。
你的首付比例越低，那么你的贷款利率就越高。所以很多美国工薪阶层宁愿咬咬牙多付点首付，也不愿意以后月供更多。
不像中国的公积金贷款，利率分档，但是全部一视同仁固定的。
话说到这，看起来好像也挺合算的。
那么问题来了，是随随便便来个人，就能贷到款的么？我收入只有1000美元一个月，我也能贷款买500万美元的房子？
显然不行。
刚才我们说的Frederal Housing Administration设立了一个硬指标，叫Front-end ratio。
就是我每个月的月供不得超过家庭毛收入的多少，才能给你贷款。
一般来说，HOA Fee(貌似翻译成物业费），房产税，保险费用，月供加起来的总和，不超过该家庭月收入的31%，才能批准。
你运气好，当然也有可能超过40%也贷给你了，但这是极少数。
还没完。
FHA还要通过银行系统，查询你所背负的其他债务，每个月的还款额不超过你总收入的50%。否则也很难批给你。
说到这儿你会发现，你想从这个FHA LOAN薅羊毛，也就高收入者能薅，低收入者还是得苦巴巴的交更高的利率。
另外FHA还要求申请者必须有稳定的工作经历，你不停的换工作，且换工作和换工作之间有较大的间歇，也会导致不批给你贷款。
另外还有一点很有趣，FHA不仅管你买房，还管你卖。
“以房养老”，这是国内前几年讨论比较热的话题。
FHA很早就开始管这件事，叫HCEM。Home Equity Conversion Mortgage。
美国人的习惯，是年轻的时候买个大House，到老了打理不动了，手脚不方便了去住有附加服务的Appartment或者养老院。
这时候他们就可以把放交还给FHA的HCEM系统。
HCEM每个月向他们付款，来覆盖他们的养老费用，直到他们挂了，房子再拿出去卖。
$建设银行(SH601939)$
2013/11/20/23:00
补充一：为什么中国公积金要强制缴款：网页链接
补充二：回答一个问题：中国要不要取消公积金。 我的回答其实是要：要。
但是：什么时候？等类似芝麻信用这样的征信体系彻底成熟，至少能覆盖80%的城镇人口以后，公积金难题会自动解开。
公积金是一个妥协的产物，是因为没有FICO这样的信用体系而产生的妥协产物。对于发展中国家，不能全部以发达国家的标准来要求，理想化的概念不仅不利于社会进步，反而有害。