几十万亿的房贷可能迄今还是银行最优质的资产，但凡事都是在变的。。。现在优质的原因是人们的收入还能维持，所以虽然前几年买房的首付跌掉了，但还款意愿和还款能力还没出问题。。。如果经济下行厉害，一旦他的工作和收入出了问题，对于那些跌掉首付甚至还要倒贴钱的业主来说，想还也有心无力了。。。到这种时候银行按揭贷款的抵押物已经难以覆盖贷款时，就如好多现在给地产商的抵押贷款一样，这时按揭还能是银行的优质资产？。。。包括现在15%首付发放的那些贷款，如果收入出问题了，靠抵押物能有多少安全边际？