疾风知劲草，长青靠韧性。面对充满风险与挑战的市场环境，企业需要培育韧性，持续打造“劲草式”的核心竞争力。然而，如何才能保持韧性、实现韧性增长？这是很多企业着力破解的一道课题。
成立28年的民生银行，历经近几年来的主动变革，在转型阵痛中苦练内功、自我修复，坚持做“难而正确的事情”，为未来可持续增长积蓄了动能。这种渐进式的积极变化，体现在该行业绩报告的主要数据上面。
年报数据显示，民生银行2023年实现营业收入1408.17亿元，降幅1.16%；实现净利润358.23亿元，增幅1.57%；年末资产总额7.67万亿元，增幅5.78%。营收微降、净利微增、规模增长，表明该行改革成效逐步显现，经营状况进一步改善。
战略实施成效显著
战略决定方向，战略决定未来。近年来，民生银行坚持以客户为中心，在客户营销服务模式、客户服务流程、风险管理体制机制、人力资源绩效管理等方面实施了一系列重大变革，这些改革举措重塑了企业文化，凝聚了内部合力，打造了良好的市场形象。
民生银行董事长高迎欣在业绩交流会上提到，该行坚持长期主义，保持战略定力，通过调整优化负债和资产结构，客户结构、经营模式、风险内控、组织活力等方面均有明显的优化提升。特别是在制造业、普惠、绿色等重点领域的贷款增长明显，绿色贷款增速更是达到了40%以上，体现了该行对实体经济和国家战略的有力支持。
2023年，该行坚持战略导向、细分客群服务，持续丰富应用场景、创新作业模式，全方位、多元化、综合化满足客户各类金融需求。同时，积极响应国家政策号召，在大基建、制造业、新能源、新材料等国家重点支持领域，加大资源配置，助力实体经济发展。
科技金融方面，民生银行通过加强顶层设计、升级产品服务、强化风险管控、加速智能应用等举措，进一步提升金融对科创企业的服务质效。截至2023年末，该行对以“专精特新”客群为代表的科技企业信贷支持规模超1600亿元，比上年末增长36%。
客户服务更精准更全面
客户是银行经营发展的基础。近年来，民生银行坚持优化基础服务，不断创新服务模式，持续扩大客群规模。2023年，该行进一步深化大中小微个人一体化业务模式，在服务客户方面更精准、更全面，通过总分行一体化，实现了深度经营和扩圈强链，生态金融业务余额和链上融资均有明显增长。民生银行还加快了中小与科创业务的创新突破，通过数字化转型，打造了一系列特色产品服务，为客户提供了更加便捷高效的金融服务体验。
“增量扩面、降低成本”，是监管部门对小微金融业务提出的工作要求。对于商业银行而言，如何在精准滴灌的同时促进小微业务可持续发展，是一道需要破解的命题。从披露的数据来看，民生银行小微金融历经多年探索实践，走在了一条“质量并重”的道路上。
年报显示，截至2023年末，该行小微贷款7912.16亿元，比上年末增加1077.75亿元，增幅15.77%；普惠型小微企业贷款余额6122.69亿元，比上年末增加632.18亿元，增幅11.51%，普惠型小微企业贷款户数51.33万户，比上年末增加11.03万户；2023年，该行累计发放普惠型小微企业贷款6982.95亿元，普惠型小微企业贷款平均发放利率4.65%，同比下降0.12个百分点。截至2023年末，普惠型小微企业不良贷款率1.14%，比上年末下降0.56个百分点，降幅明显。
“小微金融是民生银行一以贯之的战略，也是该行重点打造的差异化特色。”分析人士认为，民生银行适应信息化、数字化、智能化发展趋势，针对小微企业的新变化新需求，启动小微新模式改革转型，聚焦“线上化、信用化、法人化”，全面提升小微业务模式、产品架构、服务渠道、风控体系，实现由单一贷款服务向综合服务转变，进一步提升了小微金融特色品牌。
2023年，民生银行创新推出“民生惠”信用贷款产品，集纳税、结算、征信、工商、法院、存量等数据为一体，实现了贷前自动审批、贷中自动放款、贷后智能监测的全流程线上操作，给小微企业带来了“足不出户、即可用款”的便捷体验。推广三个月来，“民生惠”余额已达133.61亿元。
民生银行还不断深化数字化转型，持续打造安心便捷的移动金融服务。零售线上金融服务方面，该行推出手机银行8.0，丰富资讯频道，小额转账、理财购买等操作耗时明显缩短；新增客户资产和收益全景视图，覆盖20余类主要产品、40余个指标；上线手机银行长辈版2.0，打造智能陪伴、个人跨境金融、亲子服务、代发、养老金等手机银行专区服务；完善智能账簿服务体系，推出“一站式”账单服务；打造手机U宝，升级数字人智慧服务。
对公线上服务方面，该行推出企业手机银行5.0，实现企业网银和企业手机银行便捷互通，优化结算场景，助力企业移动办公提质增效；面向小微客群，打通多渠道服务；面向境外客户，推出英文版服务。截至2023年末，该行零售线上平台用户数11266.02万户，比上年末增长8.76%；零售线上平台月活用户数2808.84万户，同比增长8.22%。对公线上平台用户数362.04万户，比上年末增长10.47%；银企直联客户数5184户，比上年末增长24.98%。
数字化转型提速
年报数据显示，2023年民生银行信息科技投入59.87亿元，同比增长27.19%，占营业收入的4.56%，同比上升0.99个百分点。截至2023年末，该行金融科技人员数量4559人，比上年末增长12.48%。这一组数据，显示出该行加快数字化转型的决心和信心。
近年来，该行深刻把握数字金融内涵，持续、全面深化数字化转型，加快推进数据能力和技术能力建设，有力支撑生态银行和智慧银行建设，在提升客户体验、创新产品和服务、转变经营管理模式等方面取得了显著成效，为高质量发展注入了新动能。
数字化转型持续深化，带来产品和服务模式的创新突破。2023年，该行依托战略客户上下游交易数据，通过数据增信驱动线上贷款产品模式创新，推出了一系列供应链金融产品。同时，该行持续推动企业微信、人工智能外呼等新型触客渠道的建设，坚定落地“敏捷开放的银行”战略定位，为经营发展注入了新的活力。
强化规划引领科技与数据能力建设，为高效开展线上、线下营销活动提供了全面支撑。该行智能风控一期工程大幅提升了风险识别、计量和处置能力，有力支持民生惠等以数字风控、线上化为特征、面向小微客群的信用贷款产品的研发和推广。该行通过大模型和流程引擎等技术与运营作业相结合，数字化运营迈上了新台阶，实现了效率提高和客户体验提升，同时有效控制了操作风险。
风险管理更稳健
2023年，民生银行在风险内控方面取得了显著进展，通过强化三道防线建设，进一步压实责任，形成了有效的风险管理体系。2023年，该行切实践行“稳健、审慎、全面、主动”的风险核心理念，进一步压实一道防线主体责任，持续提升风险管理能力，资产质量持续改善，风险抵御能力不断增强。截至2023年末，公司业务不良贷款总额382.42亿元，比上年末减少50.34亿元；不良贷款率1.46%，比上年末下降0.34个百分点。
在攻坚处置不良及问题资产方面，该行顺利完成了三年规划目标，处置了近4000亿元的不良及问题资产，实现了不良贷款额、不良贷款率、不良贷款生成率的“三降”，公司、小微、按揭及消贷业务的不良贷款生成率均同比下降，资产质量持续稳固向好。
展望未来，民生银行行长王晓永在业绩交流会上表示，该行将紧跟国家战略导向，做实做好“五篇大文章”，特别是把握新质生产力发展机遇，持续优化业务结构，强化创新驱动，全面提升经营管理质效，持续提升服务实体经济的能力。
高迎欣也表示，民生银行将坚持“价值创造”的第一性原理，通过客群经营实现资产负债结构优化和合理定价，同时管控好风险，实现长期稳健的价值创造。同时，该行还将积极布局战略性新兴产业，服务传统产业升级转型和新消费等领域，打造面向未来的经营模式。