1、
本来想写写今年民宿行业的全球生态，
但昨天看了一个关于网络小贷的抖音视频，看得我啊有点生气哎。
真的想科学、系统、严谨地吐槽一下线上网络贷款业务。
也同时想给大家提个醒，虽然我们自己不会使用线上小额贷，但是也要提防家里的老人、学生被某音贷款广告轰炸。
昨天看到的借贷广告是某数科发的，
一位务工男子带着母亲坐飞机。
母亲想吐，男子想要飞机开窗，其他人投来鄙夷的目光。
空姐说花钱可以升舱，男子着急没钱的时候，后面穿西装的大哥拿走他的手机瞬间帮他借了15万，还说每天利息都没有一瓶水贵。
然后就是点击视频下方链接借钱......
根据我国公开资料显示，2019年我国农民工月均收入水平为3962元。
你帮他借15万一时爽，可他需要不吃不喝打工三年多才能还上。
类似的线上借款视频在某音上还有很多，
其视频质量之粗糙，情节之低俗，歧视之明显，实在是令人发指。
而看到这些层出不穷的网络贷款广告之后，
我更加理解了蚂蚁之前在借贷业务上发力的原因，
因为他不做，总会有其他的资本来做网络小贷业务。
2、
互联网贷款的兴起，一方面得益于移动媒体平台覆盖面越来越广，另一方面也有大数据方向的科技助力。
低俗的、粗制滥造的贷款广告，可以通过平台大数据筛选到目标客群进而做到精准投放。
农民工兄弟借钱的广告可以投送给低收入、青壮年群体。
借钱给女生买包的广告可以投送给中低低收入、男性群体。
还有一些制作稍精良的广告可以无差别投送给毕业生群体。
而一条某音贷款广告的背后，除了涉及到媒体平台与借贷公司，其周围还包围着外呼、催收、数据AI公司等服务商。
网络消费贷主要玩家/来源：头豹研究院、方正证券
2018年互联网贷款规模比较/来源：头豹研究院、方正证券
互联网消费信贷的贷前、贷中、贷后各流程均建立在大数据的基础上。
常见第三方外部数据包括身份核实、征信数据、多头数据、消费数据、借贷数据和社交数据等。
用户征信数据主要来源/来源：中国消费金融发展报告、方正证券
这是一条远比我们想象中要长的金融科技产业链，也是流量端与资金端的合作共舞。
3、
有的人可能会问，这么多的网络贷款广告，没人管吗？
其实互联网小贷平台的监管是越发严格的，2017-2020年，小贷公司进入集中整治期间。
2020年8月21日，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》加强对小贷公司的监管。
不过小贷公司打广告这件事，确实监管层没法管，也管不着。
另一方面，之所以网络小贷、消费贷业务被允许在这个阶段扩张，
或许是因为国人的钱包依然富裕。
截至今年3季度末，中国居民杠杆率为61.4%，而发达经济体的平均居民杠杆率在72.1%左右，
因此通过小额贷、消费贷的方式适当提高居民杠杆率至少看起来是可行的。
另外中国居民的杠杆主要由房贷支撑，在当前地产市场“锁死”的情况下，非房消费加杠杆空间更大。
全球主要经济体居民杠杆率/来源：WIND
2010-2020中国居民杠杆率构成/来源：WIND
4、
好了，说完了数据类的干货，我要开始Diss了。
互联网小贷，本质上是换皮的信用卡，但借款的难度被远远降低。
一个身份证号+手机号就能秒借钱的操作，会让很多人落入消费陷阱。
同志们，现在连割双眼皮都能借钱+分期了，这让学生、毕业生群体如何抵挡得住啊？
其实长租公寓出问题也好，消费金融陷阱也罢，本质上是科技创新力+变现能力的不足，
资本发现到头来，还是钱生钱，最好赚（骗）钱。
小额贷款的催收都是智能催收，正因为是小额，所以即使逾期，消费者砸锅卖铁总能想办法还上就是了。
所以到头来，可能互联网贷款的坏账率并不高。
可我还是想说，这个国家有很多很多中低收入群体，通过这种方式促进他们的消费，并不是可取的长久之计。
而90后，在刚刚经历长租公寓的打击后，请不要再让他们陷入其他资本陷阱了。
他们成长在国家年富力强的阶段，他们天然爱国，他们更是国家的未来啊。