2017年４月份，我的新书《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》上市。在书中，我从组织视角讲了蚂蚁金服发展，其中介绍了蚂蚁金服这家企业发展的关键节点，包括担保交易、快捷支付、余额宝等等，叙述的同时始终围绕着组织文化的视角，我想强调的是，蚂蚁金服与其他企业的不同之处在于强大的组织能力（执行力和反思力），而组织能力的核心是组织文化，恰巧最近碰到了上海的一位私募大佬，当我们聊起阿里巴巴和蚂蚁金服时，他用了“组织红利”这个词，这个词很好地概括了我要表达的东西，那么未来它怎么发展？我想写一些我的书中内容以外补充思考的东西。
蚂蚁金服的最新愿景是“以信用为基础，AI驱动的有想象力的金融生活公司，致力于为全球20亿人提供普惠金融服务。”从这句话中我提炼了两个关键词，一个是AI，一个是20亿人，AI说的是人工智能，而20亿人说的是新兴市场，当看到这家公司的新愿景时，我内心中一个想法是，蚂蚁金服这一步走对了，毫无疑问，人工智能和新兴市场都是未来长期的趋势，这已经是投资界的共识。投资无非两件最重要的事情，一个叫做趋势，一个叫做杠杆，成功的投资都是在一个长期的趋势中加了杠杆，比如过去20年在中国买房子的人都是这样，房价的上涨呈现一个长期的趋势，而按揭贷款本身就是杠杆。
认清未来发展的趋势，对一个人和一个公司来说都很重要，当然光看清是不够的，更重要的是知行合一，蚂蚁金服在这两方面并不是说说而已，下面这篇文章会具体展开分析。
一、我所理解的商业本质
如果让我用两个词概括商业的本质，我会说“人和物”，从古至今的一切商业活动都是将物卖给人，并从中获得收入。
搞清楚了这件事，其他的事就好懂了，为什么我们开店要找一个好地角，很简单，好地角人流量大，当每天有一万个人从你的面馆经过时，哪怕只有百分之一的转化率，那也意味你有一百个客户，你若开在每天只有一百个人经过的地方，同样的转化率，每天只有一个人用餐，收入差距是一百倍。
当然，有人说“酒香不怕巷子深”，但在这个信息高度透明的时代，把酒酿到比别人都香，以致于让今天习惯了“衣来伸手、饭来张口”的客户能主动寻找，实在不容易，在产品上做到与众不同难度非常之大，英雄如乔布斯即便付出了生命的代价，也无法保证苹果长时间一骑绝尘，更何况如你我。
在“物”大致相同的情况下，对“人”的把握就成了关键，谁能接触到目标客户，谁就有更大胜算的把握，当然这里不是说物不重要，再强调一遍，在一个充分竞争、信息公开透明的市场上，大家在“物”上，也就是产品和服务商的差距会很快缩小，任何人都不可能有长时间的先发优势，看看近几年智能手机的发展脉络，这个道理再清楚不过了。
越来越多的时候，商家面对的是同样的或者至少是相似的“物”，此时，判断一个商业是否成功，就要看能否将“物”卖给需要它的“人”，谁能用最快的时间、最低的成本，将“物”的信息传递给“人”，将“人”和“物”连接起来，说服“人”去买“物”，谁就能在竞争中占得先机。在“物”相同的情况下，“物”和“人”对接的竞争越来越加剧，任何既有的连接只会越来越贵。
在过去和现在，将“物”和“人”连接起来，靠的是“场”这个概念。商场、小店、超市，是线下的“场”，而淘宝、京东等电商平台则是线上的“场”，有了“场”之后，“人”就能在“场”里找“物”，找到后，货比三家下单，完成了交易。
所以，也有人将商业的要素概括为“人、物、场”，但是我觉得“场”只是一个特定时间段的产物，是一种聚合平台模式，未来，它将有可能被新的“人”-“物”连接形式所代替，这个黑科技就是人工智能，人工智能基于对用户过去历史行为的分析，预测他的需求和偏好，可以更便捷、更低成本地完成“人”和“物”的连接。
二、人工智能：连接“人”和“物”
当人工智能出现之后，商业的连接发生了新的演化，从过去的“人找物”，变成了人工智能下的“物找人”，人工智能的基本“人设”是历史总会重演，我们在互联网上的搜索和使用痕迹，昭示着我们的爱好和需求，商家掌握了这个规律之后，就有可能将我们需要的“物”推送给“人”。
明白了这一点，今天我们看蚂蚁金服的支付宝App就明白多了，支付宝App的第一页上有各种我经常使用的应用功能，与此同时，Feed流会提醒我很多金融和生活服务信息，比如信用卡要还款了，手机需要缴费了，理财产品到期了，好友过生日了等等，当这些信息出现的时候，一种潜在的连接可能就此出现。比如，要是支付宝首先提醒我手机要欠费了，我很有可能在支付宝就先把钱付了，这样，支付宝就帮助运营商完成了一次缴费的商业服务，多维度的大数据为这种商业能力提供了可能。
这其中隐含了一个重要的支付宝与合作伙伴协同的契机，就是支付宝作为一个智能化的金融生活服务的分发平台，这个平台不同于之前的淘宝，淘宝需要用户自己去搜，而支付宝是靠智能的推送，想想今日头条与媒体的关系就明白了。
明白了这一点，至少我们就清楚了支付宝这款产品以后的思路，相比今日头条通过新闻和广告来转化流量，支付宝更加赤裸裸，直接呈现所需要的服务，当然，现在它还做的比较初级，但是千万别着急，只要方向正确，假以时日一定会越来越好。在人工智能领域，有一个正向循环的曲线，那就是业务－数据－更好的业务－更多的数据，判断一个公司在数据时代的价值，就看他是否形成了这种正向的螺旋向上机制，而蚂蚁金服在这方面无疑具有很大优势。
人工智能的发展有两个关键点，一个是大数据，一个是深度学习的算法和模型，阿里系数据足够丰富，这个是非常关键的一点，与此同时，在人工智能上蚂蚁金服也有足够的人才储备。人工智能团队是蚂蚁中博士比例和海归比例最高的团队，有包括漆远在内的国际顶级人工智能专家，最近公司又成立了一个科学智囊团。
事实上，蚂蚁金服在人工智能方面的探索已经渗透到了金融交易的很多方面，包括微贷/花呗/借呗、业务安全（账户安全、交易安全、反洗钱、反作弊、反欺诈）、智能客服、财富、芝麻信用、保险等各个方面。
比如，在2017年6月14日蚂蚁金服在北京举办的发布会上，蚂蚁表示，财富方面，蚂蚁金服在人工智能领域的一个应用就是帮助金融伙伴更好的“理解用户”、理解用户的需求之后，对金融产品进行大量标签化处理，并借助复杂的算法，实现产品与用户的智能匹配，这其实就是将“人”和“物”进行连接，金融机构可以将自己的产品更好地分发销售给用户，而人工智能不仅能让这种连接发生，也能帮助金融机构把“物”做的更好，这方面不展开了。
三、新兴市场：“人”的动力
说完了人工智能，我们再谈谈新兴市场和全球化，这里的全球化特指一个企业的全球化，过去我们说中国互联网企业的全球化乏善可陈，与谷歌，亚马逊等国际巨头不可同日而语，但是我们今天看到，蚂蚁金服在全球化的步伐很坚实。
我对新兴市场机会的感觉来自于和一位朋友的聊天，这位朋友在福建开了一个拖鞋厂，这几年由于国内经济不好，内需不断衰减，厂子经营越来越困难，然而令他没有想到的是，今年的生意突然好了起来，原因很简单，他找到了一个新的市场——非洲。非洲在接受中国等国家投资建厂后，当地人的收入逐渐增加，非洲很热，有了钱的非洲人，至少不用再光脚，可以花钱买一双拖鞋，所以这就是一带一路的机会，这就是基于新兴市场消费升级的机会，这个机会一定会持续很多年，也一定会给中国的“过剩”产能提供更多的出口。当然“过剩”这个词是相对的，对中国是“过剩”，对这些国家是优质的，而国家提倡一带一路的战略，其实就是保证中国企业去做生意时，能够得到法律上的保障。
当我去印度的时候，我发现公司卫生间的清洁工竟然是20多岁的年轻人，一位中方公司的派驻代表告诉我，在新德里8000块钱人民币可以雇４个仆人，包括一位24小时待命的专职司机，这是怎样的一个人口红利（《大国空巢》作者，旅美学者易富贤良最近在北京指出，由于对出生率的高估，中国的人口数可能已经被印度超过） 。还有一次，我在飞机上遇到一位来中国培训的印度人，她手里拿着小米手机，但是当看到我苹果手机时，她说，她也想要一个苹果。所以消费升级的欲望支撑着这样一个年轻充满向上力量的经济体，没有手机要买手机，有了小米要买苹果。
下面这两张图是中国和印度的高速公路对比图，从中我们看到中国的高速公路密如织网，而印度的高速公路几乎就没有，仅有的两条分别在新德里和孟买附近。数据揭示了同样的规律，根据维基百科上的数据 ，印度高速公路的通车总里程是200公里，而中国是13万公里，中印之间相差650倍。所以我那位做投资的朋友笑言，去印度投资直接去买二级市场的水泥龙头股就好了。
当然，我会料想到肯定还有人说印度人重视精神轻视物质，印度国内种姓制度使得国内阶层僵化，社会流动性差等等，但是我想说，这些东西早就存在，正是由于这些，印度经济原来发展得才慢，今天才落后于包括中国在内的东亚国家，然而，印度在莫迪政府上台后开始了大刀阔斧的改革，从去年的废钞运动就可以看出政府的决心。
在我短暂的去印度的过程中，以及和印度人接触的时候，我发现印度人与我们的相似之处，可能要远远大于差异，我从他们的眼睛中，其实是可以看见十几年前中国人对财富的那种渴望，而庞大的人口数目又很有可能让它迅速超过中国成为世界最大的单一经济体。
絮絮叨叨了这么多，我是要提醒大家注意新兴市场的机会，注意到蚂蚁金服最近在新兴市场的布局，因为这家公司除了中国市场之外，正通过投资入股的方式开辟更多新的战场。
目前，蚂蚁金服在印度投资了Paytm，今天当你在新德里街头的咖啡馆里，也可以像在国内一样扫码支付，而且蚂蚁金服之于Paytm，不仅仅是提供资金上的支持，也提供技术、运营，甚至组织经营方面的输出，印度Paytm的高管会来杭州学习，而蚂蚁金服也专门派中方团队在印度。
更为重要的是，今天Paytm的底层系统架构也是建立在阿里金融云上，未来Paytm的二维码很容易和支付宝的二维码打通互扫，这就意味着，中国人去印度，可以用支付宝扫码支付，印度人到中国可以用Paytm扫码支付。
从上面这张图可以看到，蚂蚁金服不仅在印度有投资，在印尼、泰国、美国、韩国也都有投资，正如它自己所说的，它的目标是服务全球20亿人，当然这个肯定会充满波折与变数，比如它在收购美国的速汇金时就遇到很多的障碍，然而毋庸置疑的是，这个方向是正确的，这方面的投资会汇集更多的“人”，沉淀更多的数据，促进公司人工智能能力的提升，并形成未来的核心竞争力。
这还不是最厉害的，在印度人富了之后，也一定会掀起一个向全世界旅游的热潮，这时支付宝为中国人在各个景区，各个奢侈品店布置下的二维码，也可以接受Paytm的扫码支付，蚂蚁金服用农村包围城市的办法，用新兴市场包围发达国家的办法，构建了一个全球性的支付网络。当然，你一定会注意到，支付只是基础的服务，在支付之上还会叠加很多金融服务，今天发生在中国的戏码今后很有可能在更多的国家上演。
蚂蚁金服的CEO井贤栋就对印度市场报了很大的期望，他期望Paytm服务的用户数能尽快达到5个亿，在印度废钞运动之后，Paytm市场拓展取得了更快的进展，最新的数据是，现在已经有五百万商户接受Paytm的收单，而Paytm用户数已经达到了2.25亿。
