十月一过后，一年一度的公司体检陆陆续续进行了，最近经常有小伙伴拿着体检报告来做咨询。
“想了解一下医疗险，身体基本没啥大毛病，就是今年体检有个肺结节，很小。”
“主要今年我自己肺部有个膜玻璃结节，吓一跳，不知道影不影响买保险，再没其他的问题。”
“这是今年的体检报告，肺部有个结节，我准备挂号去医院看一下，是不是提前买保险再去医院好一点”
……
突然发现，肺结节已经成为大多数体检报告上常见的异常项。有朋友说，他们单位今年去体检，90%都有肺结节，说实话，我不太相信，不可能这么高吧？
不管是不是，我们都应该对肺结节有一个基本的了解和认识。做到心中不慌，健康科学控制和预防。
01 肺结节的风险程度如何判断？
肺结节：在肺部影像表现为直径≤30mm的局灶性、类圆形、密度增高的实性或者亚实性肺部阴影，可为孤立性或多发性，不伴随肺不张、肺门淋巴结肿大和胸腔积液。
根据肺结节大小不同：
▶ 直径<5mm称为微小结节；
▶ 直径5mm-10mm称为肺小结节；
▶ 直径11mm-30mm称为肺结节。
根据胸部CT判断是否存在磨玻璃密度成分，可将肺结节分为：纯磨玻璃结节（PGGN）、实性结节和部分实性结节（PSN）
风险程度判断：
大多数肺结节来说，基本都是新发结节，即肺部首次发现结节样变化，尺寸都比较小，且
针对小尺寸直径≤8mm新发实性结节，该怎么随访呢？
了解了自己的肺结节情况，我们就能更加精准的选择产品。
02 肺结节是怎么核保的？
大多数通过体检或肺癌筛查发现的肺部小结节，95%以上都为良性，不需要治疗，很多肺结节是岁月留下的痕迹，就像脸上的皱纹，是肺部陈旧性改变或者良性结节，一般来说不会影响买保险。
但是为什么保险公司对肺部结节的健康告知把控这么严格呢？因为近几年肺癌是国内高发的癌症之一，虽然保险公司也认为一些胸片异常大概率是肺炎引起或岁月留下的良性痕迹，但是不能100%确定。
保险是一种概率游戏，假如有十个肺结节，九个是良性的，一辈子不会演变成肺癌，而一个是真异常，那保险公司就亏了。
所以，针对肺结节，大多数保险产品健康告知都非常严格。如果是首次发现，且大小形态良好，可能会延期进行复查，以确保是稳定的良性结节。
也有一些对肺结节核保宽松的产品，这类产品保障责任一般，保费较高。
而对于保障责任好的产品，也有保险公司会通过增加保费或者除外肺部疾病责任，让更多的人实现承保。
还有一类需要提醒的情况，有一些保险公司推出的无健康告知的医疗险和重疾险，针对这类产品，保险条款都说明：既往症免责。就是说购买的时候，已经有肺结节等异常，那后期是不理赔的。
很多时候，一看无健康告知，就很方便的购买了。当然不是说不可以购买，但我们购买的时候一定要了解清楚风险和保障责任。
03肺结节有哪些保险可以买吗？
我们从简单的说起：
意外险
肺结节买意外险很容易了，虽然目前很多意外险都有健康询问，但几乎都没问到肺结节，所以可以随便买。但要留意健康告知问到的其他疾病。
定期寿险
买定期寿险，肺结节的影响还是很大的，产品选择并不太多，目前有一款定期寿险是肺结节直接可以买的，性价比也很好，它就是华贵大麦旗舰版A款定期寿险（互联网专属），健康告知没有问到肺结节。
也有其他部分定期寿险产品是肺结节可以买的，但是对肺结节的要求比较严格，一般为单发肺结节，无症状，年龄<50岁，发现距今已满1年无增大，结节小于5mm……
医疗险
这里医疗险我们主要说一下百万医疗险，相比中高端医疗险，百万医疗险受众群体比较大。
肺结节对保证续保20年的百万医疗险来说，难度还是非常大的，要求比较严格。
我们来看几款保证续保20年的百万医疗险对肺结节的要求，直接上图：
可以看出，只要检查出肺结节，不管症状有多轻微，首先，保证续保20年百万医疗险很难标体承保。
再次，如果没有手术治疗，要对肺结节进行严格的筛选，最后才能达到除外承保的条件；如果已经进行了手术治疗，且术后病理检查为良性，也是除外承保。
还有其他几款产品，如果肺结节自行消失了，就可以正常承保。
实性结节自行消失的可能很小，但是良性可能性大，一般均持续存在。
部分实性和纯膜玻璃结节可能是肺部炎症、肺间质性疾病，经过抗炎治疗或者随访后复查CT是很有可能变小或者完全吸收的，这个比例甚至可高达63%。
重疾险
相比于医疗险，重疾险在肺结节这块，标体承保的希望还是很大。
我们来看两款线上重疾险：
总的来看，已切除的结节，且病理结果为良性，重疾险一般都不难买，标体承保的希望很大。
如果没有手术治疗，大部分都要根据肺结节的大小、特征等具体表现来决定能不能买。
比较让我惊讶的是人保i无忧，符合上述要求，不仅能核保通过，还能标体承保，无除外责任，这也太宽松了吧！
04写在最后
简单说一下：
最重要的是要提醒大家，又到年底体检高峰期了，如果你的保险还没配置好，最好体检前先买保险，要是等查出异常再去买，就要麻烦多了，身体健康时要尽早买齐保险。
另外，文章给大家简单总结了关于肺结节可以考虑的产品，大家都可以多尝试几款产品，选择核保结论更优秀的一款就好。
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