凭我多年保险从业COT的经验，从来没见过如此变态的产品。
产品非常简单，朴实无华，就两个特点：收益率是真高，实用性是真强。
先给大家普及一下年金险的概念，年金险指的是在约定的时间，按照约定的方式，给被保险人约定金额的保险。
根据年金的给付时间，一般分为养老年金、教育年金和投资年金，投资年金又叫做快返年金，或者普通年金。
养老年金和教育年金非常简单，听名字就知道是干什么的了，用途非常精确，就是用来满足老人养老和孩子教育的需求。
但是介于孩子和养老中间，比如22岁到60岁之间，这部分的年金需求怎么解决。
比如老王有资产1亿，小王买啥理财能力，老王的心愿就是希望小王平平安安过一辈子，衣食无忧。那么就可以通过购买快返年金的方式，为小王一辈子提供稳定的现金流。该现金流不存在债务争议，不存在断流风险，不存在不发或者少发的风险，除非小王身故，现金流源源不断。即使小王出了意外，资金也会通过受益人的设置给到小小王手里。
这就是快返年金的价值：为被保险人提供稳定的现金流，保障其生活、教育、医疗和养老的需求等，属于长周期的现金流规划。
那么弘康金禧一生年金保险具体牛在哪里呢？这里我以30岁男性的小王为例，说一个说明。
第一、年金领取方式自由。年金领取方式为年领、半年领、季领和月领四种，可以逐月发工资。
年领年金领取金额=基本保险金额；半年领年金领取金额=基本保险金额×0.505；季领年金领取金额=基本保险金额×0.254；月领年金领取金额= 基本保险金额×0.085。
第二、年金领取时间自由。
保险合同的年金首次领取日如下：
（一）第5 保单周年日；
（二）第10 保单周年日；
（三）第20 保单周年日；
（四）第30 保单周年日；
（五）被保险人年满70 周岁对应的保单周年日。
这里的年金领取时间自由是非常强大。比如，
如果是第5 保单周年日开始领取，则可以从35岁领取，终身领取。
如果小王15岁，父母身体健康，现金流充沛，希望从25岁开始领取，则可以选择第10 保单周年日开始领取，领取终身。
如果选择从第30 保单周年日开始领取，则相当于一份养老年金，领取终身。
如果选择被保险人年满70 周岁对应的保单周年日，则想相当于一份养老年金，领取终身。
一份保险满足了不同的需求，美中不足的是领取方案一旦确定，就不可更改。
第三、收益率是真高。这是我欣赏这款产品的核心原因。
保单的缴费方式有四种：趸交、三年交、五年交和十年交。
如果选择从第5 保单周年日开始领取年金，趸交，第十年的内部收益率为2.85%，这应该是目前预定利率3.0%时代下，固定收益率储蓄险，在第十年收益率最高的产品了吧。
如果三年交，第十年对应的内部收益率为2.84%，五年交对应的是2.82%。
如果选择从第10保单周年日开始领取年金，我们还是看第十年的内部收益率，趸交、三年交、五年交和十年交对应的内部收益率分别是2.86%、2.84%、2.83%和2.77%。
如果选择从第20保单周年日开始领取年金，我们还是看第十年的内部收益率，趸交、三年交、五年交和十年交对应的内部收益率分别是2.86%、2.84%、2.83%和2.77%。
如果选择从第30保单周年日开始领取年金，我们还是看第十年的内部收益率，趸交、三年交、五年交和十年交对应的内部收益率分别是2.86%、2.84%、2.83%和2.77%。
如果选择被保险人年满70 周岁对应的保单周年日开始领取年金，我们还是看第十年的内部收益率，趸交、三年交、五年交和十年交对应的内部收益率分别是2.86%、2.84%、2.83%和2.77%。
我们发现后四种选择下，只要缴费方式确定了，收益率是一样的。
这里需要注意的是两点：
第一、对于后面几种缴费方式来说，缴费时间还没结束，但是只要迈过第十个年头，收益率就非常客观了，这是我见过的唯一一款产品，绝大多数储蓄险都是缴费期结束后收益率才能上来的。
第二、因为毕竟是年金险，不是养老年金，在模型设计当中没有引入死亡率因子，所以该产品的内部收益率永远无法超过3%，而优秀的养老年金，借助死亡率因子的作用，后期收益率是可以突破3%的。
综上所述，如果明确产品是用来满足养老需求的，还是建议采用养老年金。
如果资金用途不明确，或者说关心该笔投资的财务流动性，那么我觉得弘康金禧一生年金保险就是非常王炸的产品了，我个人判断在整个预定利率3.0%的时代，它会始终是第一梯队的顶尖产品。
如果打算配置储蓄险，一定要看看这个产品。
这里举个案例，大家看一下它的功能。老王是企业家，中年得女，40岁才有一个闺女小王，小王20岁的时候，老王已经60岁，老王担心自己以后无法照顾好小王，于是选择在小王生日当天给小王买一份弘康金禧一生年金保险，每年缴费200万，缴费3万，选择第5 保单周年日开始领取，按月领取。
老王为投保人，小王为被保险人，受益人为老王。
则在小王25岁生日开始，按年领取，每年领取19.56万，按月领取，每月领取16626元，领取终身。
保险始终有较高的现金价值，收益率远超银行存款、国债、货币基金等稳健性理财产品，第十年内部收益率（复利）高达2.83%、第15年为2.88%、第20年为2.91%，收益率随着时间增长。
保险是绝对安全的产品，刚兑，保险法保护，是和国债、50万以内银行存款并列的三大刚兑产品。
保障了女儿一生的现金流，不用依赖老公，不用看婆婆脸色，不用担心经济不好，不用担心就业困难。
保单财富控制在投保人手里，不用担心女儿被骗，遇到渣男，导致财富失控。如果老王出现意外，则控制权转移到女儿手里，如果老王想把控制权给到女儿，随时变更投保人即可。
以后小王有了孩子，则同样的方法，可以实现财富的三代传承，甚至四代传承。
这笔财富永远是女儿的婚外财产，不受婚变的影响。
这笔财富和老王的生意风险隔绝，必要时更改投保人，完全隔绝风险。
作为给到女儿手里的财富，没有任何争议，没有任何税负，没有任何司法流程。
不管未来利率如何变化，这笔财富的利率已经被锁定，锁定女儿一生。
如果紧急用钱，可以把现金价值抵押去贷款，用几天算几天利息，非常方便，甚至可以选择退保拿回全部现金价值，非常划算。
如果小王以后出国，则在国外源源不断获取现金流，但是保单属于投保人所有，投保人在国内，就不需要向国外交税。
老王通过对保险产品的选择，保险框架的设计，作为自己全部资产配置的一部分，完美实现了自己的意愿，没有任何其他金融产品可以有同样的价值。
真正的“用保险让生活更美好”。@今日话题 @雪球达人秀 $中国平安(SH601318)$ $中国人寿(SH601628)$ $中国太保(SH601601)$