破除双轨制,退休金就够用。
养老金表面看逐年上涨,但是远低于通胀水平,基本养老金替代率近年来逐步下降,全国平均或不足50%,而国际公认的比较适合的养老金替代率为70%~85%,我国较低的养老金水平离满足体面养老的需求还有一定差距。
养老三大支柱中,第一支柱占据绝对主体地位,覆盖面广,统筹层次较低,替代率也很低,且资金缺口大。根据中国社科院的预测,我国城镇职工基本养老金的累计结余到2027年达到峰值7万亿后,开始下降,203年可能耗尽所有结余。
第二支柱覆盖率低,市场主体参与意愿不足,搞也搞不起来,企业能足额缴纳五险一金就谢天谢地了。
第三支柱我国目前在探索实施阶段。
11月25日,人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区,很多炒股的很开心,认为这会为股市带来长期的资金来源,甚至把个人养老金制度和美国的401K类比,其实这两个根本不是一回事。
美国第一支柱为强制性联邦公共养老金计划,即社会保障计划(OASDI),为居民提供基本养老生活保障,仅占7%。第二支柱为自愿型雇主养老金计划,包括DB计划和DC计划。第三支柱为个人养老储蓄计划,包括个人退休金账户计划(IRA)以及其他个人储蓄和投资计划。
第二支柱的DC计划和第三支柱IRA计划是美国养老金主体,目前二者合计占养老金比重约60%。其中DC计划又以401(k)计划为主体,该计划下企业和雇员均缴纳一定款项用于养老金计划的投资,风险由雇员承担,并引入自动加入机制和合格默认投资工具(QDIA)机制。同时,401(k)在企业层面和个人层面均给予缴费税收优惠,投资获得的增值部分也获得税收减免。
可见401K是属于第二支柱,而我们的个人养老金和美国的人退休金账户计划(IRA),是一种定向使用的,政策鼓励的,自愿参与的储蓄计划,属于第三支柱。
但是回头看美国的第三支柱IRA,IRA账户被赋予了转账功能,允许退休和变换工作的雇员将雇主养老金计划中的资产转存并继续享受税收优惠,目前96%的资金来自转存。也就是说美国第三支柱的发展主要来自于第二支柱的转存。
而我们当前的第三支柱,主要是靠自己充值进去,资金来源天壤之别。
所以大家对个人养老金不要有太高的期望,我们国情不同,未来还是以第一支柱为主,但是保障的深度是远远不够的,只能尽量保证大家吃饱,但是你要吃得好,还得靠自己啊。
第四,别不知足
其实和养老金的匮乏相比,有一个问题更严重。我想大家可能也关注到了,我前面的一个数据:2012年以来,企业退休人员月人均养老金从1686元增长到2987元,城乡居民月人均养老金从82元增长到179元。
2987元和179元之间的差距有多大,自己盘算一下。
有个公号,叫做“宿迁社保”,10月28号的时候发了几篇文章,披露了企业职工、城乡居民和机关事业单位三类人的养老情况及财政补贴。
企业职工养老参保人数76.13万,省级补助37.96亿。城乡居民缴费人数102.61万,财政补贴14.54亿。机关事业单位参保人数11.90万,财政补贴8.35亿。
更让人的是,城乡居民基本养老基金备付能力达37个月,机关事业单位养老基金备付能力为4个月。
我个人而言,我极大的,心悦诚服的,坚决的支持共同富裕,因为这都是我的同胞。
最后回到一个小小的技术问题,第三支柱中,我们作为个体,如何最优化安排自己的养老?
作为一名保险股股东及保险从业人员,我仍然坚持认为在目前的养老结构及现状下,商业养老年金才是最好的养老补充产品。
欢迎交流。
@今日话题 @雪球达人秀 $中国平安(SH601318)$ $中国人寿(SH601628)$ $友邦保险(01299)$ #重磅!个人养老金制度启动实施#
其实根本不需要延迟退休,只要把最后剩数改一下(x1%改为x0.5%)就行,即原来的退休金1万改成现在的5千,现在的1千改成5百,总钱数只有那么多,要想继续分下去,就只能少分,改推迟年龄,后来者会考虑自己能不能到那个年龄,而不入圈,在职己交与新加入的都有顾虑,比强推延迟退休影响会大得多。
等我们80后老了,100岁退休
同意从2025年起延迟至62岁退休。不允许也不应该延迟太久。
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万恶的私有制市场经济全面彻底复辟了,人吃人的罪恶行径极为普遍,两极分化加速发展!
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农村养老是最大的群体,80岁只要没有大的病痛,继续劳动养老糊口…
目前看,如果在国内、如果还不到45岁,不必太在意养老,因为未来20年概率如何,你懂的...
社会所有问题的根源都是贫富不均
你要知道,下岗制度以前都是说的国家给养老,没给社保局交一分钱,后来的那些下岗的退休领的是私营企业交到社保局的钱,后来又把机关事业单位的拿到社保局领退休金,计算方法不一样,很高,企业更养不起,所以不是财政补贴,只是在财政把以前该交的补上来,四五十年没交一分钱钱,要平衡都还差的远
很多人估计都活不到退休,所以退休今有啥意义