最近有客户向我咨询高端医疗险，并最后购买了家庭单，雪球上面也有留言说对高端医疗险感兴趣，这里我就为大家简单介绍一下高端医疗险。
高端医疗险的核心有三个：高端、医疗、险。
高端医疗险的本质是保险，仍然遵循保险的基本原理。高端医疗险属于医疗险，对客户来说补偿的是医疗支出的费用。高端医疗险的目前市场的“高端”，这就意味着高端医疗险的服务和品质会比普通的百万医疗险好得多。
在这个细分市场领域布局的保险公司不少，常见的有安盛天平财险、永诚财险、大地财险（MSH系列）、复星联合健康、工银安盛人寿、国富人寿、华泰财险、京东安联财险、陆家嘴国寿人寿、利宝保险、平安健康、瑞华健康、泰康人寿、太平财险、天安财险、永诚财险（BUPA系列）、友邦保险、招商信诺人寿等公司。
我自己喜欢的有三家公司：大地财险（MSH系列）、安盛天平财险和招商信诺。 当然，并不是说其他家的产品不行，我一直说的是没有完美的产品，只有适合自己的产品。每个人对保险的需求都是不一样的，自然需要不同的产品去满足，而没有任何一家公司，一种产品可以满足所有人的需求。
从医疗险的分类上有普通的医疗险、百万医疗险、次中端医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗等，彼此之间的界限并不是绝对的。高端医疗险的定义也不是绝对的，恰恰相反，高端医疗险保障责任可以根据客户的需求多样化组合，有很强的个性化。
出于这个特点考虑，我也就没法去论述高端医疗险的标准，只能根据具体的产品去表达一些高端医疗险的共性。
以《MSH精选个人医疗保险计划2022》为例，我们看看高端医疗险有哪些高端之处？可以和我写的《以平安e生保为例，聊聊百万医疗险的常见误区和核心关注点》做个比较。
1、从地理范围看，精选2022包括了大中华地区、国际版和全球版，就医范围广泛，而普通的百万医疗险则仅限于中国大陆地区。对于地理范围外的紧急医疗，有100万的额度，普通的百万医疗险则没有。
2、从医院范围看，精选2022包括了公立医院、私立医院和昂贵医院（可选），而普通的百万医疗险则仅限于二级及以上公立医院的普通门诊部，公立医院的特需版、国际部和VIP部都是不能去的。
对于高端医疗险，一般情况下爱地理范围内一切合法的医疗机构都是可以去的。
3、从保证额度看，精选2022住院保额为1000万和1600万两档，普通的百万医疗险一般为200万。
高端医疗险的保额其实是比较宽泛的，最低的50万，高的能给到3000万、6000万，都可以做到。
4、从赔付范围看，高端医疗险对于责任内的保障是全额理赔，而普通的百万医疗险免责条款较多，并不能做到一切都可以赔付。
5、从免责角度看，既往症不管是高端医疗险和百万医疗险都是不理赔的，医疗险对健康告知都非常严格，这是医疗险的核心。
对于高端医疗险，精选2022给出了6万的先天性疾病额度，有的高端医疗险对于既往症也有一定的赔付比例。
我们现在看住院责任，报销的种类较多且额度较高。
1、住院食宿费大陆地区可以选择单人病房，其他地区为双人病房。
2、有陪床费、临终关怀、康复治疗和专业护理费。
3、住院前后90天的检查费和处方药费。
4、住房津贴。
5、免赔额，高端医疗险的免赔额为相对免赔额，百万医疗险的免赔额为绝对免赔额。比如一个病人住院花了100万，社保报销了30万，对于普通百万医疗险报销为70万减去1万免赔额，报销69万。而对于高端医疗险，社保、其他商业保险、自费或者公费支付的部分，都可以对抵免赔额。
6、异地就医费用，住院前后14天内两人费用都可以报销，精选2022额度为3万，
7、紧急医疗运送、遗体转运、特殊门诊等。
可选责任有三大块：门诊责任、牙科责任和体检责任。
我们看主要的门诊责任。
1、精选2022有4万和8万两个版本，普通的百万医疗险不包含门诊责任。
2、门诊责任包含了优享福利，可以用于体检、疫苗、牙科和眼科。
3、筛查福利。
体检责任和牙科责任很好理解，如果觉得门诊责任自带的优享福利额度不够用，可以自己选择附加保险。
其他需要说明的问题。
1、新保住院和门诊有30天等待期(意外伤害除外)，续保无等待期。
2、高端医疗险并不是一切都可以报销，而是同样有大量的免责条款，具体看条款。一般来说，非疾病治愈必须的，以改善体制或者美容为目的，纯保健性质的费用都是不能报销的。
3、实现授权。保险计划中有些特殊的治疗项目需要事先授权。被保险人在获得这些治疗前需事先确认该项治疗费用是否能得到理赔以及理赔标准是多少。
需要事先授权的治疗项目包括：
•住院治疗；
•需要全身麻醉的门诊手术，化学治疗，放射治疗，血液或腹膜透析；
•购买或租用非一次性耐用医疗设备，包括但不限于胰岛素泵及其配套器械；
•紧急医疗转运；
•牙科意外伤害修补治疗；
•每剂超过8,000 元的药剂或疫苗.
被保险人在进行上述治疗前若未获得中心书面许可回复，被保险人接受医疗的，保险人有权不承担保险责任。如遇紧急情况，被保险人只需在该紧急情况发生后48小时内通知即可。
4、超级多的健康管理服务，有且不限于：
线上服务平台、7*24 小时呼叫中心、专属客服(理赔申诉, 预授权协助, 第二诊疗意见, 意见和
建议等)。
网络医院可以享受高品质直接付费服务。药房直付服务，免费送药上门。非网络医院的垫付服务。
住院代表，MSH CHINA对于一些可提供直付服务的，知名度高的公立医院国际部或普通部提供
驻院代表服务，如华山复旦大学附属华山医院国际医疗中心、瑞金医院特需医疗保健
中心、北京协和医院国际医疗部等等。
24小时线上健康咨询服务。
以上就是精选2022的一些主要保障内容。
对于儿童，我们可以买精选2022，也可以考虑少儿专属的高端医疗险，对于MSH，主推的是MSH永安欣生代少儿高端医疗险。
欣生代有三个计划，它最大的特点就是门诊责任。
对于小孩子来说，感冒发烧比例远大于成年人，所以门诊需求很大。以计划B为例，保额最高为150万，住院保额150万好理解，关键的它的门诊责任，前十次100%赔付，第11次开始50%赔付，总的额度还是150万（两个150万为累计，不单独计数）
在整个欣生代保险，不管是什么计划，在MSH优选医疗网络每年都有免费提供儿童牙齿涂氟服务（限一年2次）和免费提供儿童体检服务（限一年1次）
最后聊一下大家可能最关心的费用问题。
我前面说过，高端医疗险的保障其实有很大程度的灵活性，自然就对应不同的费用，以精选2022为例，如果我们选择大中华地区（中国大陆及港澳台），不含昂贵医院，不要门诊责任和附加险，那么就只有住院的1000万责任。
对于30岁的被投保人，一年是6584元，如果我们把免赔额设置到5万，那么一年只有2963元。
一年2963元其实并不贵，如果不幸身患重疾需要住院，不仅有1000万的额度，还可以享受高品质的医疗服务、医疗资源和直接支付的服务。
把自己的身体健康当做标的，我们和私家车做比较，其实绝大多数人一年到头也是没有车险出险的，但是车险的保费可不便宜，少则三五千，多的几万。我们愿意为车买保险，为什么不愿意为自己的健康买保险呢？
我们国家改革开放四十余年，社会经济大发展，这个过程中社会对财富追求异常迫切，我们追求房子，豪车，基建，高铁，但是对人性本身的软性需求，比如安全、健康、文娱等难免偏弱，随着物质财富的富裕和社会经济水平的进一步发展，我相信，人性的软需求会占据主体地位。
在经济允许的情况下，配置一份适合自己的医疗险，是明智的选择。@今日话题 @雪球达人秀 $中国平安(SH601318)$ $新华保险(SH601336)$ $中国太保(SH601601)$ @精耕细作天地人和