下午微信群聊天，一个群友发了一张图，用7046元完成了全家四口人的保障性组合，问我怎么样？
如图，是小红书上的一张图，我看了一下，父亲是1991年的，母亲是1994年的，女儿是2017年的，儿子是2021年的。
这个组合非常棒，保障全面，性价比高。但是也存在几个问题。
第一，重疾险保障不足。我们看重疾险全部都是30万保额，这个不算少，正常一个大病，社保报销后如果能花销30万，那么理论上这个病应该报销前是80万左右，80万，正常的大病都是够用的。
这是一般保险代理人的观点。
但是我们想想，如果家里人不幸得了大病，去医院看病，住院开支是哪个险种报销的呢？不是重疾险，是医疗险！
重疾险主要是对冲因生病导致的收入损失，以及大病后恢复身体的营养费等。
所以，重疾险的保额应该对应的是被保险人的收入，而不是医疗开支。在这个组合中，我们首先还要确定家庭成员的收入情况，一般为被保险人年收入的3到5倍。
第二、寿险保证不足。寿险是人不在了，给家里人留一份保障，这个保障应该覆盖家庭的债务及未来几年的开支情况，比如房贷+车贷是100万，那么你的寿险保额最少是100万，再考虑到两个孩子还小，未来抚养成人上学都是开支，寿险保额应该200万要的。
怎么优化呢？
从保险的支出为7046元，按照我的配置原则，家庭保费消费应该是家庭扣除房贷车贷等刚性支出后，可支配收入的10%到20%之间。再考虑到两个人年纪都在30左右，两个宝宝，开支较高，所以我们的组合还是要突出性价比。
对于刚起步的小康家庭，最大的风险来自于医疗风险、意外风险和生存风险。
第一，医疗险，选择医享无忧没问题。买家庭版的，四个人费用95折扣，还可以共用1万免赔额，保证续保20年，这个险种是解决医疗问题的，必须要重足，我计算了一下家庭版的价格是1220元。
在小红书的组合中，我看了价格应该是没有选择家庭版的，这里要修正。
第二、意外险。意外险这里，对两个孩子的价值主要是意外医疗，对于父母则是意外医疗和意外身故，这是不一样的。
那么两个孩子我推荐买平安小顽童意外伤害保险，基础班就够了，意外医疗是2万，0免赔，100%报销，非常棒，两个孩子都是86元。
两个大人就选小蜜蜂吧，但是基础版根本不够，起码是尊享版或者至尊版，尊享版是156一年，合计为312元。
意外险合计为398元。
这两个险种是必须配置的，合计为1618元，至此就完成了一个家庭的医疗和意外保障，重疾险和寿险并不是必须的。如果一定要配置，寿险优于重疾险。
这里很重要的点是确定夫妻双方的收入，谁是家里的顶梁柱？顶梁柱如果失去了收入，是对家庭的重大打击。
那分情况，两个人收入差不多；一方是主要收入，一方是次要的；。
如果两个人收入差不多，那么我建议在寿险这里，都要买，保额100万吧。这里需要注意的是预算不是很充足的时候，寿险不要买终身的，买定期寿险就可以，保障到60就可以。因为60岁的时候子女已经成家立业，自己收入已经衰减，此时此刻，即使出现意外失去了收入，对家庭的冲击也很小了。
我们拉长缴费期，30年缴费，最大程度利用保险的杠杆，减少当期现金流的影响，选择华贵大麦2022定期寿险（互联网专属），两个人都是100万保额，费用为1141元。如果还有压力，可以选择保障20年，费用进一步压缩。
继续配置重疾险，两个人都买，保障到70岁，保额50万，缴费30年，父亲3390元，母亲是2855元，合计6245元。
这样组合下来的话，家庭的保费支出每年最低1618元，最高9004元。
如果两个人中一个人收入是主要的，比如是父亲（母亲同理），那么理论上在预算不是很充分的时候，母亲是不需要配置重疾险和寿险，父亲配置寿险200万保额，重疾险50万，到70岁，30年缴费，费用为1171元和3390元。
这样组合下来的话，家庭的保费支出每年最低1618元，最高6179元。
最后说三个点：
1、保障性组合保险也是一个消费品，量入为出，根据自己家庭实际暴露的风险去决定需求，有了需求去找产品，并不存在同样的保险方案。医疗险和意外险，便宜好用保障足，我建议每个家庭都配置上。重疾险不是用来得病后看病的，这个再次提醒。
2、在储蓄险这里，我们有教育年金、投资年金和养老年金三种，从时间看有中期和长期，目前长期性的产品内部收益率（也就是复合增长率）都不会超过3.5%，中期产品是可以的。
如图是我帮一个朋友做的教育年金计划，持续时间20年，内部收益率3.89%，单利5.54%，要知道现在国内银行大额存款五年期也就单利3.2%，五年后的利率下行的可能性非常大。
3、很多人认为保险很贵，其实不然，即使预算不多，也可以得到很好的保护，保险并没有万能的，每个人的需求都不一样，预算不一样，那么一定是需要不同的产品，不存在万能的适合所有人的产品。
所以，找个靠谱，专业的代理人或者经纪人就非常重要了。
综合来看，随着经济逐步发展，科技进步，人口老龄化及经济增速下滑的宏观经济环境改变，不管是保障性保险还是储蓄型保险，吸引力都越来越大。
对于保险行业，我依然充满信心。中国平安的产品力分析，我这两天找时间分析一下。@今日话题 @雪球达人秀 $中国平安(SH601318)$ $中国太保(SH601601)$ $中国人寿(SH601628)$