其实我觉得你用车险来解释这个问题更合适,更好让人理解什么是保险!我举个例子,我开车有二十年了,闯红灯不超过五次,被剐蹭三次,没有碰撞过任何人!但我每次都会买大额的三者,我是极度风险厌恶者
第二个,认为保险公司是以盈利为目的的,肯定是收智商税的。这种观点最为常见,很多人认为保险是基础性的保障,这么重要的行业怎么能盈利呢?就应该涉及为非盈利性质的,向教育培训行业看齐。
敢赚钱?那你肯定是收智商税喽。
第三个、对保险的价值不了解,或者说认识不清楚。这是因为保险产品本身的逆人性决定的,这种情况,最难说清楚。
这张照片是我一个粉丝的留言,其实里面的谬误很好反驳,比如用收益率来判断保险的好坏,比如缺乏概率思维,如果他的师兄目前是第一年生病,那么直接就赔付15200元,岂不是赚大了,比如完全不理解保险的价值是是什么(对风险的对冲)。
按照这位粉丝的留言,消费型的保险简直就是金融骗局,比如买了一年期的意外险,一年内没有出意外,然后保险公司竟然不退还一分钱保费,这不是就是收智商税嘛。
我之前和一个朋友聊过,保险这个东西注定是大多数人无法理解的,因为它是逆人性的:它的产品是服务的,但是这种服务是很难体验的,买了苹果可以吃,做了按摩马上就能感受,保险不能吧?保险的服务是概率性的,保险的服务是延迟性的,保险的非必须消费品,迟买早买好像没区别,产品的区别也看不出来等等。
为了让大家理解保险,我之前曾经杜撰过三个小故事。
第一个,一个身家100亿的大老板,听说有商业对手安排刺客谋杀它,他用100万雇了一个保镖给他挡子弹。果然有狙击手,第一枪的时候,保镖冲上去了,但是狙击手打偏了,保镖和老板都没中弹。
这个时候老板能说,我给你100万让你给我挡子弹,但是你没有挡住,现在把100万还给我吧。你觉得合理吗?
同样的道理,我们买保险是为了在意外事件发生的时候保护自己,现在意外事件没有发现,能要求保险公司退保费吗?
第二个,现有有两个选择,第一个是选择拿100万,第二个是做选择题,选A,拿300万,选B,一分钱没有,只能选一次,选中A或者B的概率一样。请问你如何选择?
我想绝大多数人选择的是第一个。
现在这两个选择都可以重复1万次,怎么选择?显然是选择第二个,因为在1万次的基数下,我们可以预期第二个选择可以拿到150万×1万。第一个选择只能拿100万×1万。
这告诉我们,假如保险公司收取保费100亿,最后理赔支出只有90万,那么所有的消费者整体是吃亏的,不应该选择投保。但是对每个消费者来说,还是应该投保。因为对于群体,选择的基数都是非常大的,对于个体,只有一次选择机会:风险事件发生或者不发生。
对于个体是合理的,对于群体是不合理的,那么这个在群体角度看起来,不合理的事情就一定会发生。
第三个、 现在有两份工作,分别工作10年,第一份工作工资是10万、11万、12万、13万、14万、15万、16万、17万、18万、19万和20万。第二份工作工资是20万、5万、28万、0万、3万、38万、40万、0万、2万、30万。你会选择哪一种?
其实不用计算,即使我告诉你第二份工作的薪酬比第一份高得多,绝大多数人都会选择第一种。
在现实生活中,如果一个人有了房贷、上有老下有小的时候,更会选择第一种。
在股市中,消费股的估值是不是比周期股会高很多?
这是因为稳定本身就是一种价值,不稳定本身就是一种价值损耗。我们看到的价值是财富的金额和财富的稳定性两种。
保险的价值很大一部分就在于它的稳定性。这也是很多时候把保险和股票不能用来比较收益的根本原因:他们不是一种产品,就像你不能让喜鹊和鲫鱼比谁在地上跑得快一样。
针对图中的这个问题,我的回答有两个:第一个,沪深300指数基金这么好,你身边有认识持续投资指数基金20年的人吗?或者10年?进一步, 既然股票和基金这么好,你身边从10年以上视角看,能盈利的有多少?第二个,既然飞机的速度这么快,为什么这个世界上还有自行车、电瓶车、火车、汽车呢?因为他们是不同的产品,满足不同的需求。保险和基金的关系也是一样的。
在我刚开始接触保险行业的时候,我很长时间都认为这是一个骗子行业,他们说:如果你是一个有爱心和对家庭有责任感的人,就会买一份保险。我想,难道我不买保险我就不是一个有责任感的人了吗?
事实上,一个25岁的人永远无法理解一个35岁的人的想法,只有一个人真的成家立业,上有老下有小,深爱自己的家人,才会对不可知的风险充满恐惧和忧虑,才会想办法去消灭这种不确定性。
在我深度研究保险的这两年,我发现什么人会买保险:第一,有钱人,他们追求的是稳定,而不再是增值优先,第二,成家立业的人,家庭、事业稳定的人,第三,身体出现症状,疾病已经开始威胁自己和家人的人。
第三种尤其让人难受,因为我明白他们非常真诚、迫切需要一份保险。但是保险业的特点决定了,这个时候他们已经很难买到合适的保险了。
保险,是在自己健康的时候为不健康的时候准备的产品。这就是保险。
保险的本质:对可能风险事件的对冲服务、对现金流的确定性安排和对个体有利三个属性后,把握这三个属性,才算入了保险的门,在此基础上谈保险的产品组合,保险产品的优劣,保险公司的盈利,才有意义。
如图,我想说的是:第一,如果真的大部分医疗费用都是在临死前两年花掉就好了。第二,如果30年缴纳了三万,保险公司可以保障到死亡,那真的是太好了,我一定是活在天堂中了。
事实上,中国的保险行业在世界范围内是监管水平最全面最先进最严格的国家,我这里说的是最,而不是“最,之一”。如果中国的保险业还是个收智商税的行业,那就真的是人类智商的笑话了。
最后提醒一句,你如果去保险公司买保险,保险公司是有可能赚你的钱,如果你认为这是收智商税,那么真的可以永远和商业保险一刀两断了。
如此,永远不会被收智商税啦。@今日话题 @雪球达人秀 $中国平安(SH601318)$ $中国太保(SH601601)$ $中国人寿(SH601628)$ #保险行业保费跟踪#
其实我觉得你用车险来解释这个问题更合适,更好让人理解什么是保险!我举个例子,我开车有二十年了,闯红灯不超过五次,被剐蹭三次,没有碰撞过任何人!但我每次都会买大额的三者,我是极度风险厌恶者
偷换概念,大家说保险公司收智商税是因为绝大多数保险产品开发出来并不是为了保障受益人的利益,而是确保保险公司的利益最大化。比如说有人想买重疾险,保险业务员忽悠他:你买这个有理财险,一样可以覆盖重疾,还有收益。这人想想蛮好,出于对业务员的信任亦或是对保险条款的无知就买了,然后某天真的罹患重疾,想去保险公司理赔保命的时候,保险公司拿出条款来告诉他:对不起,你这个不在理赔范围内...
你是想要普通消费者比保险从业者更专业?说明义务在销售方,监督义务在政府,把责任全推给处于信息弱势面的消费者本身就是一种不合理,在成熟的诚信社会这样的企业是要被罚死的
保险是一种责任,是资产配置的一部分,把一个较小的比例配置在保险,给自身可能的死亡和疾病打上损失的补丁,然后其他的资产就能全力投资了。保险是对危及你投资事业的可能上的一种保障。我相信对于风险能真正理解的理性投资人都会毫不犹豫的买真正合适的保险。
保险的问题在于把理财和转移风险服务绑定在一起了。如果单独卖保障险我觉得没什么问题,对冲风险的成本加保险公司利润构成价格即可。分红理财险是最大的坑。既要保障又要增值,结果两个都没做好,才会有那么多人觉得保险很坑。
保险的问题是,大部分的保险推销员,都没有能力把自己推销的保险基本搞懂。这就导致他们经常把芹菜当保健品推销给顾客,虽然芹菜确实有保健效果,但顾客最终发现他买到的是蔬菜。这时,即使顾客并没有花买保健品的价格,他也认为上了当。
作者写的很到位。个人认为中产阶级购买保险的顺序应该是意外险-医疗险-重疾险-定期寿险-终身寿险。年金险可以不用考虑。不知对否。
有缺点的战士终究是战士,完美的苍蝇也终究是苍蝇。
怎么说呢,从金融专业角度来解释保险存在的基础就是前景理论框架下的行业,商业保险存在的意义是不言而喻,但是也的确存在缴纳智商税的问题,就像很多从业者会把只有0.001%可能的发病几率的保险产品卖给消费者,你能说他收的不是智商税么
保险保障的是下限,是雪里送的炭。是一道道安全索,而不是一阶阶的登天梯!所以,需求不同,选择不同,需要安全索的,选保险。需要登天梯的,做风投!
人的需求要与产品设计的初衷相匹配,智商税谈不上。现在保险产品最大的问题是忽悠投保人买了他自己都不理解的东西。
实际上看完后没打消商业保险的疑虑,车险是比较成熟的,其他寿险/医疗险类的,个人感觉没啥意思,我见过两个同事买过,卖保险的每月都来,带点小礼品。交了几年后发现的确是陪,最后赔了几千块退出 了。