文丨金融八卦女作者：月月
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半年前，已经工作六年的苏苏突然发现自己病了。
本来只是每年例行的年度体检，结果却查出了乳腺结节。苏苏懵了，经常在网上看到“忍一时乳腺增生，退一步卵巢囊肿”，没想到这次轮到了自己。
体检医生安慰她，现在很多职场女性都被“结节”困扰，让她不用过于焦虑，半年后再去医院复查一次，如果没有变化就继续观察，如果有长大的趋势再做手术也不迟。
最近，苏苏复查后进行了手术，很幸运，结果是良性的纤维腺瘤，医保报销后自费的部分花销接近3000元。
1.
/ “富养”自己，是人生最划算的一笔投资 /
说起来，这只是个小手术，但苏苏却突然有了一种生活“失控”的感觉。
六年前刚进入职场时，她也曾经被领导用“活力满满”、“朝气蓬勃”这样的词形容过。那时，她年轻、有冲劲、经常熬夜，甚至在通宵狂欢后喝一杯美式还能精神饱满的继续上班。
时光匆匆，今年她和很多90后一样，迈入了而立之年，工作压力与日俱增，不知不觉间身体就亮起了红灯。这一次的经历，也让她突然意识到：
职场里的“内卷”是没有终点的，人生最划算的一笔投资，应该是“富养”自己。
而“富养”自己，最基础的莫过于“富养”身体，以及在意外发生时有抵抗风险的能力。
虽然这次自费的花销并不多，但做过手术后她才发现，原来一直以为看病只需要医保就够了，其实还需要自费一部分。
作为国家的基础普惠政策，为了覆盖更多人的医疗需求，医保在报销上有一定的目录限制，不在医保目录内的药品就需要自费承担。
这就导致了，在通常小病小痛看病时，医保报销后个人负担不大，但越是大病，医保之外还有非常多需要个人承担的部分，因此经常会看见有人在众筹。
但要是以为众筹能兜底，就太天真了。前段时间，艾瑞咨询发布的《2024大病网络众筹用户调研报告》提到，90%患者无法众筹到足够医疗费。
《报告》还显示，大病和众筹经历显著提升了用户的保障意识：85%的受访者后悔没有提前配置保险，70%的受访者在病后选择给家人配置上商业医疗险，以此规避未来不确定的健康风险。
因此人到中年，很多职场女性都会去配置额外的商业医疗险，用来补充报销医保报完的自费部分。对于她们而言，百万医疗险就是未雨绸缪，也是抵御未知风险的一颗定心丸。
在了解了一圈市场上的保险产品，苏苏发现，如果是第一次买保险，应该优先配置的就是医疗险。比如支付宝上的百万医疗险好医保，苏苏身边就有不少人买。
但问题是，也有相当一部分人群并没有买保险的意识，等到生病了才突然反应过来要去配置医疗险。
甚至还有不少人人在买保险前都分不太清楚保险的门道：
担心未来生大病，先买重疾险还是医疗险？
寿险、意外险看病的时候能用吗？
医疗险分了那么多品类，到底应该选哪个呢？
2.
/ 重新“夺回”对生活的掌控力 /
其实生病时逃不开的一个问题，就是疾病带来的经济风险。苏苏身边也有这样的例子，因为看病不仅掏空了家底，甚至还借了不少外债。
因此对于大多数人而言，一款能负担得起的，保费低、保额高的医疗险，才是普通人的刚需。
但是市场上的医疗险有的只管门诊，有的只管住院；还要注意免赔额、续保期和保障范围，主打一个五花八门。
另外，很多人总是优先考虑父母和孩子买保险，但作为职场女性，其实更应该优先给自己和家里的顶梁柱配上医疗保险，保障了家里的经济来源，才能让一个家庭最大程度的抵御风险。
前几年百万医疗险卖的很火，苏苏当时也跟风买了，做完手术后她想起来了这件事，赶紧咨询了保险规划师。
原来，她当时买的这款产品，设定了1万块的“免赔额”，也就是说保障生效后累计申请理赔的部分超过1万元才能进入理赔范畴。如果没超过1万，就得自己掏钱。这也是市面上大多数百万医疗险的常态，基本都有1万到几万的免赔额。
因为这次苏苏手术的自费只花了将近3000，所以这次没办法报销，但可以正常提交资料申请理赔，免赔额可以抵扣累计，她当初买的产品是6年内累计超过1万元后，超过的部分就可以正常报销了。
说白了，百万医疗险产品主要是花小钱看大病，小病的话，得先靠自己解决。那么问题来了，如果希望大病小病都能保，普通的小病住院也能理赔，应该选啥？
在这一普通民众的需求促使下，今年支付宝新出了一款好医保·长期医疗（旗舰版），就是一款性价比很高的“刚需”产品。
就从“免赔额”来说，这款产品的设定是“0免赔额”，医保目录内外都能保；医保报完自费的部分，一般疾病住院，1万以上，报销比例100%；1万以下，报销比例30%。而针对癌症和11种心血管疾病则是直接“0免赔额”，住院1元起，报销比例都是100%。
比如苏苏如果买的是“好医保旗舰版”，自费近3000元就能报销近1000元。
当然，很多用过医疗险报销的人，还会意识到一个问题，那就是长期续保很重要。毕竟对于得过病的人而言，再买医疗险可能会被“卡”，万一将来没有保障就得“裸奔”了。
在这方面，“好医保·旗舰版”有一个很明显的优势——续保条款好。
一般医疗险的最长保证续保时间是20年，“好医保旗舰版”在这个时间基础上做了个进阶，成了目前市面上保障期限最长的医疗险：
一般疾病和行业最长拉齐，是保证续保20年，但癌症和11种心血管疾病，可以终身保证续保。
要知道，癌症+心血管病是大病理赔的重灾区，都是老年比较高发、且持续治疗费用很高的，如果可以终身保障，会让人安全感满满。
苏苏原来买的产品，一年交一次保费，正好8月时就要到期了。
因为这次的手术经历，她发现普通人还是挺需要“0免赔”、长期续保的，所以最近她申请了保障升级，到期将升级成“好医保旗舰版”。
升级后的续保价格确实是比原来的老产品贵了一些，但是相比保障范围和优势，苏苏觉得还是可以接受的。
不过，一般的商业医疗保险，都有投保年龄和健康条件的限制，这也是为什么医疗险越年轻、越健康的时候，才越合适买。
比如作为中年职场女性，如果想给父母配置这款产品就不行了，因为有超过55周岁就不能投保的条件限制。
此外，在健康告知和免责条款方面，大家也要仔细阅读。
支付宝搜一下【好医保终身版】，就能找到产品页面去看一下健康告知，对照着试试自己和家人能不能通过健康评估。
一般来说，如果做过小手术，可能会“除外承保”，但其他保障范围内的疾病都可以正常申请理赔。而且好医保旗舰版在针对肺结节、乳腺结节的投保要求上都比较明确，一般等级不高的结节，也有机会可以除外承保。
总结来说，医疗保险还是越早安排越好。
当然，就算父母年纪大了买不了百万医疗险，考虑补齐防癌类的保险也很有必要。此外，如果大家想让自己的保障更全面，也可以再看看重疾险、防癌险等产品。
对于中年职场女性而言，一份合理的保险配置是必不可少的，想要重新“夺回”对生活的掌控权，就得从“富养”自己做起。
毕竟，人到中年，人生还很漫长，未来要应对的风险也不可忽视。
投资自己的健康，才真正拥有了应对未来的底气。