图丨Alev Neto
-
女性普遍要比男性长寿。
《柳叶刀》最新的研究显示，35年北京女性预期寿命92.6岁，上海男性预期寿命83.9岁，差了接近10岁，可以说是遥遥领先，看得保险公司瑟瑟发抖。所以正常情况下，同年龄的女性买年金险会比男性贵上不少。
现在有一款养老年金——富德生命鑫禧年年（尊享版），不仅「领取收益」冠绝市场，而且女性的保费跟男性一分钱不差，是不是值得作为女性的你，花点时间看看？
01
领取多多
这个产品有两个领取计划，
一个领取多多，
一个兼顾家人，
我们先来看「领取多多」方案，
也是最多人选择的方案。
假设一个30岁的女生，
5万10年缴，
从60岁开始，
每个月可以领取5,300元，
每年可以领取62,400元。
活到70岁，累计领取686,400元
活到80岁，累计领取1,310,400元
活到90岁，累计领取1,996,800元
活到100岁，累计领取2,620,800元
活多久，领多久，伴随终身。
还没完。
现金价值里永远有一笔随时可以动用的钱，
在我们需要的时候，
可以一次性全部取出来，
合同提前结束。
所以能拿回来的钱总共有2部分，
累计领取+现金价值。
目前这个计划，
更加侧重于每年领取的钱，
「领取收益」冠绝全网，
所以更多是保障和提升自己的养老生活。
但，
有些朋友希望掌握一定主动权在自己手里，
不希望只能被动地等发钱。
或者希望年金可以兼顾一定的传承功能，
给家人孩子留一笔钱，
那就可以考虑另一个领取计划。
02
兼顾家庭
我们看下两个计划的差异，
直接的是变化是，
每年领取金额，
从62,400元降到了45,450元，
领取的钱一下子少了1万7。
这部分钱并没有消失，
而是跑到了「现金价值」里面。
「现金价值」有两个作用，
一个是当我们希望一次性把钱取出来时，
可以选择退保，
当年「现金价值」对应的数字，
就是我们能拿到的现金。
另一个是当我们挂了，
保险公司按当年「现金价值」，
把对应的现金赔付给咱们得指定受益人。
「兼顾家庭」的这个计划里，
现金价值始终处于50万-100万之间。
无论是自己拿出来用，
还是说留给家人，
都是一笔非常充裕的钱，
哪怕活到100岁，
累计领取了190万出来，
账户里的现金价值还有52.4万，
依旧高于最初投入的50万。
前面提到过，
咱们能拿回来的钱总共有2部分，
累计领取+现金价值。
可以看到两个计划的综合收益几乎一样，
只是各自的侧重点不同，
一个侧重于领取金额，
一个侧重于现金价值，
按需选择即可。
03
可转换
两个方案不用纠结选哪个，
因为在开始领取前，
咱们随时可以变更方案。
除了方案之外，
领取年龄也可以在领取前调整，
女性可以在55/60/65/70周岁之间选择，
男性可以在60/65/70周岁之间选择，
领取时间越晚，
能够领取的钱就越多。
现在需要确定的就是缴费方案，
当然这边也有自己设计的空间，
跟很多大厂的客户沟通时，
发现她们有个很明显的特点，
就是当下的工资收入很高，
但对于长期缴费存在担忧。
虽然她们现在每年拿出10万没有压力，
但是对于连续10年交5万却没有信心。
缴费方案一经确定，无法改变。
那我的建议就是，
咱么自己DIY一套动态方案，
同样是50万总保费，
咱们不用5万10年，
而是分别购买10万3年，
再加上2万10年的方案。
把保费高的方案，
在3年内搞定，
充分利用好高收入的阶段
而缴费期更长的那套方案，
每年保费压力只有2万，
哪怕时间线拉长，
也不会有断缴的风险。
04
保险公司
买保费投入这么高，
周期这么长的产品，
公司肯定是绕不开的点。
富德生命人寿，
保费规模高，全国前10
分支机构多，遍布全国
成立时间早，20多年的保险公司
看着都还挺不错的，
但有块阴云已经笼罩2年多。
他们家的偿付能力自22年开始，
就未曾继续披露自家的偿付能力。
一块如此大资金占比的规划，放在一家看起来并没有那么安全的公司，是否足够让人放心？
虽然，有保险法兜底，目前的保单都还是刚性兑付，详见《听说「保险」要取消刚兑了？！》。
虽然最近几年，在安邦人寿、恒大人寿、华夏人寿的事件上，保险保障基金都很好地完成了使命。
虽然，这款产品是固定型的年金产品，并不像分红型产品一样，需要太多考虑公司的资管能力和投资水平。
为了更高的领取金额，
为了更好的产品责任，
牺牲未来的安全感，
是否值得？
最终选择，交给投保的你。
-
如果想咨询保险，
或者想加入我的团队，
本人微信：mysttuzi
添加时望备注来意。
-
about me