国家队就是抠抠搜搜的,首付为“0”,刚需贷款买房的贷款利息为“0”,房地产的需求不就出来了,让点利给大众有这么难吗?
几个“王炸”大消息。
一是国家队亲自下场收房。
央行周五发话,商品房库存较多城市,政府以需定购,酌情以合理价格收购部分商品房用作保障性住房。
这坐实了前几天彭博社传出来的的“小作文”。外资的消息总是比我们灵敏。
国家队收房的钱从哪儿呢?央行说了,将设立3000亿保障性住房再贷款,支持地方国企收购收房。央行按照贷款本金60%发放再贷款,总共可带动银行贷款5000亿元。
总结一下,这轮收房的子弹大约5000亿。能带来多大效果?我们后文再说,先把几条“王炸”全部看完。
二是降首付。
首付从2成下降到1.5成。这是中国房地产30年历史,首付比例最低的一次。哪怕2008年金融危机,首付都是2成。
这次降到1.5成,创造历史!
三是降房贷。
房贷利率分成两块,一个是公积金贷款,一个是商业银行贷款,这两个利率都在打破历史记录。
公积金利率下降了0.25个百分点,首套房贷款利率现在是2.85%。历史首次跌破3%。
有人算了下,100万贷30年,累计可以少还4.8万,连5万块都不到。
商业房贷利率不设下限。意思是以后银行借房贷,0利率都可以,没有最低,只有更低。
现在商业银行贷款利率在3%-4%之间。取消下限后,商业贷款利率有希望跌破3%,跟公积金一样进入2%时代。
说人话就是,现在买房的人可以少还点房贷利息了。
这几条政策有啥影响?能不能救起楼市?
咱们一条条来说。
先定个性,这几条政策肯定都是利好,毫无疑问。但利好政策能产生多大效果?我用手中的数据分析下。
先说5000亿收购房子这件事。
现在的楼市,一线城市房价几万一平,二线城市基本在一两万,三四线也要大几千。
现在百城平均房价指数为1.5万/平。考虑到是国家队收购,咱们打个7折,按1w/平计算。那么5千亿能收购的面积是5000万平米。
这是什么概念呢?今年4月最新数据,中国的商品房库存是7.45亿平米。
5000万平,占库存商品房的6.7%。
咱们取个整,就算7%吧,占比也不大。
这5000亿子弹即使打完,商品房库存面积也只能回到2023年的6亿多平,依旧处于历史高位。
再一方面,这5000亿子弹能不能全部打完?
给各位补充一个信息:央行在2023年推出过1000亿再贷款。当初地产股也是一片大涨。后来有个新闻报道,磨叽了半天,这1000亿贷款只放出20亿。
额度虽然有,但是银行不敢用。万一坏账了,谁来背这个锅?多做多错,不做不错,官僚作风急死人。
即使5000亿顺利打完,收购面积只占库存商品房总量的7%。这能对楼市起多大效果?各位自行评估。
再来说降首付。
这次首付下降到1.5成创造历史最低。我看很多中介都疯了,说这是楼市核弹,史无前例。
我只想说四个字:孤陋寡闻,井底之蛙,蜀犬吠日,夏虫不可语冰。
首付下降算什么大招?首付降低了,房贷就高了,房贷利息更多了。你要还的债更多了,有什么值得开心的。
再一方面,1.5成首付也不算低。
我就不说美国这些发达国家,哪怕看看中国香港,首付最低都只有10%。这次首付下降到15%不算什么,以后跟香港一样下降到10%,也不是没有可能。
再问一个问题,降首付对楼市有多大作用?
以前首付是3成,去年降到了2成。
去年首付降到2成的时候,那群中介也说是超级大招。但这一年来楼市并没有企稳,2成首付成了是空大。
去年首付从3成降到2成,楼市一点动静也没有。现在首付从2成降到1.5成,能产生多大效果?各位自行评估。
最后总结:
从这两年的情况来看,政府确实在出台政策稳楼市。
以央行的再贷款为例,去年1000亿不行,今年放5000亿。如果5000亿还是稳不住楼市,我相信还会放1万亿。
以降首付为例,去年降到2成不行,今年降到1.5成。如果1.5成首付还是稳不住楼市,明年降到1成也不是没可能。
不过在我看来,这轮楼市低迷有一个很重要的原因,是老百姓的信心不足。疫情裁员的疤痕效应还在,找工作不算太容易。
在这种行情下,普通人不敢大力举债,光降首付也没用。
只有经济回升,楼市才能起来。
大公司在招人而不是裁员,普通人找工作变得很容易,这时候房子也正好跌到可以承受的范围,大家自然会买房。
买房这事,买得起不需要刺激,买不起也不需要刺激。
真正需要刺激的,是老百姓的收入。