这是公众号『保郎中』的第【036】篇原创文章
全文约2200字，大约需要8分钟
Part1、前言
热播电视剧《三十而已》，顾佳在剧中是一位出得厅堂、下得厨房的顾家全职太太，谈吐得体、举止优雅，不仅把家里打理的井井有条，还辅助老公创业，屡次在关键时刻帮公司挺过难关，是令多少男人羡慕不已的贤内助。
......
然而，这位看似面面俱到、从内到外牢牢掌控自己的人生主动权的顾佳，最后却落得老公出轨、公司倒闭、卖房卖车赔偿烟花厂爆炸事故的结局，实在令保郎中感慨不已。
顾佳虽然精明能干，但是在家庭财务方面没有合理规划，一不下心埋下了人财两空的种子，结局是偶然，也是必然。
假如顾佳能够一早认识保郎中，听听保郎中的家庭财务风险管理的咨询建议，也许结局大不相同。
接下来我们借助月光宝盒，时光倒流，回到剧情关键时刻，看看我拿什么样的咨询建议来拯救顾佳的财务规划。
Part2、资产配置失衡风险
我们简单做下剧情回放：
为了实现家庭的阶级跃迁，顾佳从第一集就选择了卖掉原来的房子，倾尽家庭的现金流，压在这间可以看到外滩美景的豪宅首付上，还欠了大概1000多万的房贷
（保郎中咋知道？接了于太太第二次乐园大单，顾佳欣喜给许幻山打电话，说一年增加500多万利润才够偿还一半的房贷）
为了挤进太太圈，开一个甜品店做太太圈聚会的场所，把自己的保险保单直接退保了，自己保命的钱也不要了
（实际上，顾佳原来的保险顾问不专业，并没有告诉她，急用钱可以通过保单贷款来解决，不用损失本金还失去保障，严重失策啊）
为了公司和茶厂，她有两次把房子抵押贷款。。。善于运用杠杆是好事，但是我们来看看她的家庭财务四象限这样的：
90%的钱都用于投资创业公司和房产，而且还动用杠杆，欠了银行1000多房贷和其他抵押贷款。
就好比，坐着四脚凳，有两个桌脚被自己锯掉了。。。
孤注一掷、九死一生的家庭财务规划，让她的家庭在表面一步步向着“顶层”跃迁的时候，暗地里一颗颗地雷就这样埋下了，最后烟花厂一炸，她家的财务一夜回到解放前。
保郎中建议
虽然我们未必按照标准普尔四象限的比例去配置我们的家庭资产，但是“鸡蛋不要放在一个篮子里”确实非常必要的
比例可以调整，但要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱，一个都不能少
这样的资产配置，实现财务阶层的跃迁也许会慢一点，但是重在稳,有妥妥的安全感！
所以，如果可以时光倒流，我会建议顾佳，先别急着换大房子，把保命的钱、保本增值的钱安排妥当了，再继续朝着大房子努力。
Part3、家企财产不分风险
顾佳其实非常清楚，家里经营的是烟花厂，他们家庭就如同是坐在一个火药桶上。
创业本来就有风险，更何况是一家坐在火药筒上的公司，如果家庭财产和公司财产混在一起的话，夫妻辛辛苦苦攒下来的一点财富，可能因为公司出了点问题，就血本无归了。
许幻山的好友沈杰家就是很好的前车之鉴，公司一爆炸，害怕钱全部被查封和用于赔偿债务，老婆都顾不上还在外面旅游的老人，直接带着孩子跑路到国外去了。
看着顾佳一会逼着公司财务给钱，要去盘下李太太家的茶厂，我就觉得坏了，公司和家庭的财产估计是没有划清界限，公司一旦出问题，家庭也跟着彻底遭殃，果不其然。
保郎中建议
对于创办企业的家庭来说，需要在企业和家庭之间建立一道财务隔离墙。
通常，可以用来建立财务隔离墙的工具有四个：夫妻财产协议、代持协议、保险产品、家族信托产品。
【1】夫妻财产协议，需要公示告知债权人才能对债权人产生效力，一般用于民间借贷
【2】代持协议，需要身边有值得信赖的代持人，而且存在一些因为被代持人的突然离世后无法顺利拿回财产的风险
【3】保险产品，精心设计保单架构，安全性高、操作便捷，也没有资金门槛要求，还可以保险+信托，中产及富裕家庭越来越多选择保险来做财务隔离
【4】家族信托，隔离效果非常好，但门槛相对高一些
所以，如果可以时光倒流，我会建议顾佳，他们夫妻任职于公司，可以通过工资收入等方式将家庭财产转入私人账户，不轻易跟公司公户直接产生金钱来往。
然后在公司经营状况良好的情况下，以她的父亲作为投保人，给她自己投保高额终身寿险，受益人为许子言。
保单的现金价值所有权人是她父亲，受益人是许子言，万一公司经营不善、他们夫妻背负了高额的债务，在法律上她父亲、她儿子都是天然债务隔离。
万一碰到烟花厂爆炸的事故，也有一笔安全可靠的资金，可以保障家庭生活无忧、子言可以得到良好的教育，甚至可以用来东山再起。
当然，其他几个工具也可以综合运用，限于篇幅，不作展开。
另外给烟花厂的员工配置足额的意外险、财产险也是十分必要的。
Part4、婚姻风险
一开始网友们都称呼顾佳为 “人间过绿器”
仅凭一个橘子，就能认出老公身边的女员工是“绿茶”，霸气手撕
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然而，最后还是躲不过茶艺师林有有，老公最终还是出轨了，闹得离婚收场。
前面10年有多美好，这会就有多伤心
我们不得不承认，婚姻本身是存在风险的
安全感，有时候，是需要运用保险的工具，来牢牢掌控在自己手里。
保郎中建议
可参考part3的保单架构，建立一张不属于夫妻共同财产的终身寿、年金保单
婚姻甜蜜的时候，钱是你的，也是我的；
离婚的时候，钱还是我的。
主动权，牢牢抓在自己手里
详细保单架构设计，可以参考阅读前文《你没有想到过的：明星离婚的背后》
Part4、综合建议
如果想要了解更多的保险知识，想要根据自家情况做好保险财务规划，请联系专业的保险经纪人保郎中：
我们是来自明亚保险经纪广东分公司，专注为家庭提供风险管理服务的优秀团队，成员大量来自于北京大学、中山大学、华南理工、南大、哈工大等一流学府，曾就职于500强外企/央企国企/三甲医院等，集合了金融、法律、医学等丰富经验和背景，欢迎有理财规划需求的您，随时联系我们！
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我是保郎中，一名"三不保"的保险经纪人
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