兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（以下简称兴业数金）脱胎于兴业银行银银平台，于2015年分拆成立，在原有科技输出的业务之外，依托金融行业云平台，融合自身技术、业务和产品服务积累，在金融机构与科技公司间嫁接数字化桥梁，打造第三方开放银行平台、构建金融科技共赢生态。
数字经济的发展，使银行由原来的交易核算型向销售服务型转变，数字化的银行服务在业态上，与场景紧密连接，共享共生生态正在形成。金融数据与生产经营数据的积累与融合，可以让银行更明白客户是谁，在哪里，从而提供更适当的服务。兴业数金总裁助理陈旭群认为，银行数字化转型趋势中隐藏着三个逻辑：大数据改变生产资料，AI（人工智能）改变生产效率，区块链改变生产关系。基于此的银行服务数字化的关键，是服务无缝嵌入生活场景，达到“看得见的美好生活，看不见的金融力量”的状态。在这个趋势下，兴业数金也由科技支撑服务发展到帮银行长出触角，通过数字化业务平台与商业生态融合，帮银行找到增量客户增量业务。
第三方开放银行平台
兴业数金第三方开放银行平台，是以兴业银行多年经营的银银平台为基础，以微服务架构为技术，以创新机制为动力，将银行的金融产品与服务能力对外开放，以标准API接口接入商业场景和生态圈，实现对商业生态场景的金融赋能，使得场景端可以无缝迅速地获取金融服务，使中小银行等金融机构无需投入基础建设成本，即可高效、快速地与外部商业生态进行业务对接。
截至2018年底，兴业数金开放银行平台的基础服务层已形成九个服务中心，提供80多项标准化API服务，涵盖用户、账户、消息、支付、安全、社交、理财、检索、感知等领域，为平台上的各类微创新提供良好的底层技术支撑。同时通过API门户，发布内部服务“集市”功能。各类创新孵化产品，都可以在这个“货架”上挑选需要的可复用和标准化组件进行组装，有效降低创新成本、提升创新产品推出和迭代的速度。在外延方面，对外开展战略合作，引入外部成熟技术，如人脸识别、图像识别、语音双录等技术基础组件，将传统产品SaaS化，与自有产品形成互补，让中小合作银行和场景端合作伙伴能快速融入生态。
随着开放银行实践的开展，基础服务建设与场景业务创新逐步形成了良性互动：一方面，有复用价值的基础业务或技术组件，直接由相应的基础服务研发团队在开放银行平台上提供服务API，供多个创新产品使用；另一方面，一些具备业务价值的功能或技术组件，可以封装为相应的创新产品或嵌入其它解决方案。
在开放银行的生态体系中，银行单方面开放API接口是远远不够的，需要基于对细分市场需求的深度理解，构建可以深入行业的创新产品层，再以创新产品为点，突破行业信息壁垒，并逐步由点到面扩大影响，最终形成行业生态融合。
在票据领域，推出面向互联网票据场景的“执剑人-电票保”和“执剑人-聚票盈”两款产品。前者针对票据交易平台提供见证服务，后者在此基础上协助金融机构和企业开展票据业务。在信贷领域，推出面向中小银行线上线下小微信贷场景的“金东方-信贷云”产品，做信贷领域“资源连接”和“能力输出”的云服务提供者，同时布局“信贷创新、智能风控和获客引流”三个核心能力建设。在支付账户领域，推出了面向聚合支付场景的“都来付”和面向垂直行业B2B交易平台整合银行账户和支付服务的“数金宝”。在物流领域，抓住国家大力推广无车承运人平台的契机，联合物流信息化领域供应商共同推出了面向物流金融场景的整车物流供应链产融协同解决方案——“链金师”。
数金公司在开放银行平台建设上坚持场景与行业推动的发展思路，在特定的若干行业领域内打造整合金融服务能力的拳头产品。一方面，这些不同行业场景的创新产品与数金公司为合作银行提供的传统科技输出解决方案之间可以通过数据服务的互补性带来交叉营销的机会，为客户提供更加完善的服务；另一方面，这些创新产品不断沉淀的业务流程数据，可以经过详尽的分析和加工，为客户乃至相关利益共同体提供更广泛的金融服务赋能。
开放银行平台同时为客户提供了科技赋能和金融赋能，形成生态共赢模式。
“金田螺”流程机器人
兴业数金基于金融机构业务场景的洞察，整合RPA、OCR、AI等技术以及智能硬件设备，推出一体化、智能化、云端化的“金田螺”流程机器人，致力于为中小金融机构提供流程自动化的创新服务。目前“金田螺”流程机器人包括信贷机器人、客服机器人、财务报表机器人、监管报表机器人、同业对账机器人等10余个流程机器人子产品，为兴业银行集团内外多个客户提供服务，为客户的降本增效、营收增长带来了显著成效。
RPA（Robotic Process Automation），也称流程机器人，它可以在电脑上不间断地执行基于规则的各种工作流程，优点是可以做到‘全时候命’，7*24小时不间断运作，不仅比人工更快，还可以减少错误和欺诈的机会。由于RPA超高工作效率、指定环境下零错误率的稳定工作质量，已被国内外金融机构广泛应用到人力管理、贸易融资、贷款申请、财务流程等众多应用领域，以提高工作效率、降低成本，实现数字化转型。
例如财务报表审核，银行做贷前审核需要对企业财务状况建立档案，过去的做法是把企业资产负债表、损益表、现金流量表里的每一个数据通过人工录入系统，三张报表数据用约半小时，且容易出错。RPA将流程改造，把人工输入改为机器人自动扫描、识别，准确率可达99.68%；自动化采集财务报表数据，用时5分钟。
在增效方面，信贷机器人表现不凡，它可以联通多个业务系统，当意向客户进线时，可自动抓取关联业务系统数据，实时计算客户最大授信额度，并在财务系统自动下单，进行放款。据介绍，该机器人可实现潜在客户触达率100%，营销成功率提升40%。
兴业数金不仅可以提供标准化的流程机器人产品服务，也可以根据客户的实际业务流程需要，提供定制化的流程机器人自动服务。目前，兴业数金智能流程机器人产品已广泛应用于金融机构的监管报送、报表录入、客服服务、运营管理、信贷审批、财务报销、客户营销等众多业务领域，提升用户体验和业务运营效率，助力客户自动化升级。
金田螺流程机器人就像一位虚拟机器人员工，能实现数据在多个信息系统自动录入和校验。在监管报表制作与报送的业务场景中，集成了数据自动下载、数据源加载与校核、报表数据自动计算、监管报表一键制作等产品功能，省时省力且保障数据质量。在贷后资金监控场景中，基于可疑流水数据，根据业务筛选规则，自动生成贷款资金流向股市、基金、房地产等区域的用户名单，以供后续跟进、贷款催收与结清。体会到实践中带来的效益，客户大多表示将全面推进流程机器人在业务领域的应用，加速自动化转型。
在服务模式方面，兴业数金结合RPA实施与金融云的服务经验，推出流程机器人RaaS云端服务，RaaS（Robot-as-a-Service，机器人即服务），让用户无需再购买机器人许可，直接可以享受到流程机器人的服务。
“淘米”智能风控
兴业数金购建了基于开放银行的互联网信贷生态系统——金东方信贷云，“淘米”智能风控是其风控核心。
“淘米”智能风控依托云计算、人工智能、数据科学等前沿技术，结合自身业务场景及外部场景相关数据，为中小金融机构开展个人及小微信贷业务提供覆盖贷前、贷中、贷后的全流程、智能化及自动化的风险识别与风险管控的解决方案，可以助银行及非银金融机构提高欺诈与信用风险的预警识别能力、增强信贷业务审批的效率、提升生息资产的质量，也能助力银行更加前瞻、准确、动态地识别和计量风险，改进拨备计提方法，增强风险缓冲能力，并建立多维度、多层次的风险监测体系，助推风险管理的前瞻性与精细化转型。
“淘米”风控体系主要分为三层：数据—特征—算法模型，通过对个人小微企业内外部数据的深度挖掘、探索分析和工程化处理以及针对具体场景的算法研发、模型设计，构建营销相应模型、反欺诈模型、信用评价模型、及行为智能监测模型等。
在业务层面，覆盖包括贷前、贷中和贷后三个阶段的信贷业务全流程。在应用层，基于多维度变量和丰富的应用场景，构建适用于各类场景的反欺诈模型，建立完整的信贷流程与全面的风险管理体系，帮助金融机构实现业务快速增长的同时准确高效地评估风险。在平台层，通过决策引擎组件、模型平台、在线建模平台、数据监控平台，帮助业务人员识别风险。
以某城市商业银行线上信贷服务为例，其通过淘米智能风控解决方案获得多项收益：实现贷款合同线上电子签章、电子合同的长期保存和举证；实现查询人行征信报告，为银行保障了征信信息安全管理；实现第三方大数据风控，制定一套完善的风控体系；共同进行风控规则设计和风险建模，过程中进行知识转移，合作银行自身风控能力得以提升。业务上线第一周内实现授信总金额912.3万元,授信效率从平均3天提升到了平均3分钟，业务规模增速提升了近100%。
截至目前，“淘米”依托金东方信贷云平台，已协助帮助18家银行业务上线运营，48家合作机构在信贷云参与体验，并助力兴业银行打造小微企业线上信用信贷业务。
未来，“淘米”将从数据、技术、产品等多方面完善，不断丰富风险特征数据资产、持续提高风控模型对各类风险的预测能力、拓展功能和业务场景，打造出精准性更高、功能更完善、覆盖面更广的智能风控体系，服务更多的银行及非银金融机构。
兴业银行始于2007年打造的“银银平台”，突破了之前国内商业银行以企业和个人客户为主的传统模式，首次将中小银行类金融同业作为重要的客户群体，将管理、科技、业务流程等作为可输出的产品，为其提供全面的金融服务解决方案，开拓了新的业务领域。在今天数字社会的趋势下，兴业版图中兴业数金继续开疆拓土，围绕“构建云端共赢生态，打造金融创新引擎”的战略愿景，明确了“开放银行平台”作为未来创新的主方向，在金融服务新生态中帮银行长出触角，助力银行完成向数字银行的转变。
银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。
——《银行数字化转型》课题组