现阶段，促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，市场要素配置的堵点难点也在农村。长期以来农村金融供需矛盾突出，较多“三农”经济主体既缺乏稳定收入来源，普遍规模小，资产权属不明、缺乏可抵质押资产，财务不够规范，融资很大程度上依赖信用贷款来满足，因此，对信用情况的考察极为关键。
一、基本情况
2012年12月，株洲炎陵县被选定为湖南省农村信用体系建设工作试点县。该县采取“人行主导、政府支持、商行实施、社会共享、多方共赢”的模式，农户凭身份证直接向金融机构申请小额信用贷款，10分钟内就可以得到已核定额度的贷款。试点期间共采集3.74万户农户信息建立信用档案，覆盖全县96%以上的农户。截止2020年3月末，全县共有3.61万户信用农户获得授信25.2亿元，授信面96.52%。在总结“炎陵模式”的基础上，株洲市引入全市统一的农村信用信息平台，依托湖南华芯企业征信公司在市综合金融服务平台框架下搭建农村信用信息数据库，归集规模以上的农村企业信息约6697万条，为各类金融机构和企业提供公正有效的征信查询服务超1.8万次。截止2021年底，全市建立农户信用档案51万户，已评级授信48万户，授信金额576亿元。然而，由于金融助推缺乏产业支点，涉农贷款门槛高、“三农”经济主体风险防范能力弱，贷款资金用途监管难，农村金融供需错配严重，无法仅依靠一对一达到供需平衡。整体来看，当前“三农”信用使用总体偏低，信贷满足度依然有限，制约着乡村长远发展。
为此，各地纷纷探寻产融结合模式，培育农业产业化联合体，联合体由农业龙头企业牵头，农民合作社、家庭农场跟进，农户广泛参与。截至2021年底，湖南重点扶持100家农业产业化省级示范联合体，株洲市拥有8个被认定为省级示范联合体，涵盖粮油、果菜茶、畜牧、休闲食品等领域，目前已逐步完善利益联结机制。随着数字技术的快速发展，这些农业联合体与兴盛优选、盒马生鲜等电商平台和数字化金融平台开展了对农村金融和农业供应链金融的探索，不断升级涉农品牌，全市共有农产品地理标志产品8个，中国驰名商标9个，中国名牌产品4个，逐渐形成基于交易和物流的保理、反向保理业务、仓单质押和存货融资等形式的数字化农业供应链金融模式。
2021年12月，国务院发布《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》。2022年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，上述政策的出台为以“信”换“贷”奠定了极佳的发展环境和实施条件。
二、建议
（一）基于龙头把握支点，以信用激活信贷。由于联合体供应链融资基于关系清晰、未来可预测的现金流来进行，链上企业、合作社、农户可借助龙头企业的信用增级提升自身信用，从而实现信用“破圈”为链上涉农主体发展注入丰沛流动性。一是健全政策引导体系。完善信用体系三年规划和要素保障政策，开启农业龙头企业数字化专项服务和信用增信行动，将“农村信用体系建设”作为数字乡村发展重点工作，加大征信惠企实施能力。二是完善配套设施。完善涉农风险分担与补偿长效机制，开展农业企业供应链金融白名单试点，激活保险、担保和再保险、再担保等风险分担作用，促进金融机构主体间互补增效，引导涉农金融机构回归本源。规范化产业链环节中最底层的实施标准，实现交易过程的函证、合约标准化和在线化。对龙头企业间、电商间、联合体间重叠关联企业，探索交叉授信，直接给予信用和信贷。三是放大资本效应。设立政策性乡村产业振兴基金，对符合条件的供应链龙头企业给予股权投资及提供资本运作增值、产业运营增值等。
（二）基于便捷实现覆盖，以信贷提振信心。鼓励“三农”信用服务市场发展，扩大信用贷款规模。一是构建域内共享、鲜活更新的涉农信用信息数据库。以信用为切入，在保障安全和隐私前提下推动公共信用信息与金融数据有序共享与综合应用，发展“农村金融超市”，促进农村资源要素流转，实现“数字建档，无感授信，按需用款”，大幅提升联合体成员获贷便利度。二是创新适配信用的融资服务和产品。将基于“信用+”场景的“小额标准贷”系列产品创新升级为面向上下游企业、农户、新型农业经营主体等客群的纯信用贷款产品，支持“供应链融资+农民工工资代发”等组合金融创新、激发金融机构涉农服务内生动力，充分赋予基层金融机构在客户准入、信贷审批、保险理赔等方面的权限，提升联合体成员获贷便捷度。三是促推降本增效。在优势特色产业集群、农业园区客户领域推进信用贷款流程化、批量化的“工厂式”金融服务，探索“银行+保险+期货+订单农业”模式，充分发挥规模经济效应，降低金融投入成本。支持社会机构开展“信用+医疗”“信用+交通”“信用+消费”等惠民创新，促进诚信激励机制在公共服务、市场交易、社会生活等领域拓展应用场景和孵化产业，形成本地化的服务生态。
（三）基于供应链产生信任链，实现风险管理与预测决策双提升。一是以信任链缓解涉农信贷高风险。通过电商平台、大数据、物联网和云计算等互联网技术的应用，联合体龙头企业可通过掌握农产品经营全过程中的数据证伪画像，诸如为交易、资产和农产品生产经营行为等证伪，并作为信息中介和风险中介帮助数字金融机构进行贷前审核和贷后资金用途监督，从而破解“信任”这一农村金融最大难题，实现风险闭环管理。与此同时，充分激活的数据要素可预见未来农业变化，从而大幅提升农业生产经营预测决策能力，精准激发市场潜力。二是探索设立信用再造计划。对守信企业在信贷准入、利率定价、信用贷款上给予优惠，不断完善失信惩戒机制，分类甄别推动信用再造计划，给已形成历史不良信用的龙头企业提供出路，堵欺诈、套现的歪路，开积累高活经营数据、现金流，改善信用的正路。
$智慧农业(SZ000816)$ $农发种业(SH600313)$ $顺鑫农业(SZ000860)$
文章来源：荷塘区政府金融办。