【中信保诚祯爱定寿】在2017年7月上市的时候，有一个如雷贯耳的名字，叫【唐僧保】。
定期寿险就是从这个产品开始，第一次有了“非吸烟体”这个概念，对承保人群做差异化定价。不抽烟的人也第一次在市场中获得了低于吸烟人群的费率。
回顾一下当时保哥的测评文章：
【唐僧保】的问世，好似打开了一个闸口，紧随其后，各家保险公司也纷纷上线了多款极具竞争力定寿产品，费率也快速下降。
如今，新产品的市场最低费率已经比当初的唐僧保下降了30%，而且还不区分是否吸烟。
不继续创新是不行了，中信保诚经过2年的打磨，重磅推出了今天的这款定寿界的“全能”选手。不，准确的说，是“四款”。
中信保诚（祯爱）优选系列
1、定期寿险（2019版）
2、减额定期寿险
3、增额定期寿险
4、两全保险（返还保费型）
我们今天就来仔细测评一下这个系列产品。
01、祯爱优选定期寿险（2019版）
特点：保额恒定
功能：体现家庭顶梁柱的经济责任
规则：这个版本有4种费率：
在免体检保额之内的，不区分是否吸烟，只能选择【标准体】费率；
超过免体检保额的，需要根据相应的额度，选择对应的体检项目，然后根据体检结果和是否吸烟，来对应不同的费率。
【标准体】和【超优体】费率相差了近30%
02、祯爱减额定期寿险
特点：保额逐年递减
功能：匹配大额房贷
在减额定寿产品里，与之竞争的同业竞品是【中荷顾家保升级版】，祯爱减额定寿的费率比“顾家保低了近3%”。
而且最低的保证赔付的保额，与中荷顾家保升级版一样，都是“已交保费的3倍”。
03、祯爱增额定期寿险
特点：保额逐年递增，每年复利增加3%
功能：抵抗通货膨胀
举例：以30岁时投保100万基本保额为例，按照每年3%复利增长保额，60岁时保额可达242.73万。
PS：这种增额型定期寿险的产品设计属于国内首次出现。
04、祯爱两全保险（返还保费型）
特点：保险期间内身故/全残，赔付保额；期满生存，返还已交保费
功能：生死两全，带有储蓄性质
通过对比这4款产品的保费来看，【增额型】和【两全型】的保费最贵，比标准版高了80%左右，适合保费预算充足的人群。
产品亮点
这次的祯爱优选定寿系列，有几大创新
1、定期寿险 可转换 终身寿险
保单满5年后，被保险人60岁前，可以免核保申请转换为年金或终身寿险产品。
这是欧美等保险发达地区已经非常普遍的一个产品功能，现在首次被引进国内。
随着年龄的增长，身体健康状况发生变化，这种产品功能可以提供给客户更多的选择和保障。
2、可免核保增加保额
在保险期间，遇到人生四件大事时：高校毕业、结婚、成为父母、买房，可申请免核保增加保额。
定期寿险体现的是家庭经济责任，而被保险人的经济责任是动态变化的，如果需要增加保额时，身体条件发生变化，是有可能无法再购买新的保险的。
这一条“免核保、免等待期”，是非常人性化的功能设计。
3、创新99岁保障期限
之前的定寿险产品最长的保障期限是到88岁，【祯爱定寿2019版】又创纪录的增加了“保至99周岁”的选项。
这是要抢“终身寿险”的饭碗啊，以定期寿险之名，行终身寿险之实。要知道，目前中国人均寿命也就不到78岁，一个能保障到99岁的“定期寿险”，不就是事实上的终身寿险了吗！
与终身寿险中的“标杆产品”【华贵守护e家终身寿险】比较一下：费率相当男性打8折，女性打7折。
健告、免责比较
【健康告知】和【免责条款】也是衡量一个定寿产品的重要指标。
1、健康告知与业界公认最宽松的【瑞泰瑞和】做一下比较：
健康告知各有千秋，
【瑞泰瑞和】在肝病方面有优势：
只有肝硬化需要告知，乙肝携带、大小三阳都可以正常投保；
【祯爱定寿2019】在心脏病，高血压方面有优势：冠心病、心肌梗塞都可以投保，高血压只要不高于170也可以投。
【祯爱定寿2019】比【瑞泰瑞和】的健告还少了“系统性红斑狼疮”、“阿尔茨海默”、“帕金森”，这三种病症的人群都可以投保。
2、免责条款比较：
祯爱定寿2019版只比瑞泰瑞和多了一个“故意自伤”，也属于极简的免责条款，酒驾、无证驾驶都可以赔付。
价格比较
最后与4款最热销的定期寿险产品，做一下价格比较。
【祯爱定寿2019版】与华贵大麦定寿的费率比较接近，男性费率比大麦贵了几十块，女性费率比大麦便宜了几十块。
定期寿险的男、女费率记录依然被【招商仁和擎天柱3号】和【瑞泰瑞和升级版】保持。
总结
这款中信保诚祯爱优选定寿系列，有诸多的创新，可以满足不同人群的需求。
其中“定寿转终身”、“中途免核保增加保额”、“最长99岁的保障期限”，都是市场首创。
减额定寿也超越了中荷顾家保，成为匹配房贷的首选产品。
创新的服务——“移动体检”，使得有高保额需求的人群，有机会享受到更优惠的费率。
