香港保险的分红靠谱吗？

香港保险的高分红收益，大部分都是非保证的，这让很多朋友望而却步。保单要持有几十年，这么多非保证的分红最终会实现多少？保险公司会不会发生道德风险，给自己多些利润，给客户少些分红，甚至给关联方利益输送呢？

确保保险公司在分红的事情上尽心尽力，是保险监管部门的主要任务。做不好这一点，保险监管部门就是失职渎职的。所以，香港保监局设置了众多管理规定，从分红保险的财务人事独立、分红历史公开、保险公司定期申报，三个方面确保了香港保险分红的可靠性。

财务人事独立

在财务方面，根据香港《保险业条例》第22条，凡是在香港经营长期业务的保险公司，都应该为长期业务产品设立独立的保险基金。分红保险是长期业务的一种类型，香港保险公司需要为分红保险准备好账本，以备监管部门随时查验；设立独立的账户，往来资金与保险公司资金账户分开。分红保险有自己独立的账目和账户，这样就跟保险公司分得清，避免保险公司浑水摸鱼。

在人事方面，监管部门抓住精算师这一核心人事安排，保险公司聘用精算师必须经过香港保监局的同意。精算师非常关键，保险公司各种报表只有精算师签字后，才会被监管部门认可。而且精算师还会确定分红保险每年厘定分红的金额。精算师如果偏向保险公司，不能公平公正地维护投保人的利益，那么就会受到监管部门的责罚，影响职业生涯。所以，精算师为了自己也会尽可能遵守职业操守，确保公平分红。

财务和人事是可靠分红的前提，香港保监局用这两项的制度安排，确保了香港保险分红足够公平。

分红历史公开

“是骡子是马，牵出来溜溜”。公开过去分红的实现情况，让分红情况变得透明，可以帮助投保人筛选出更靠谱的保险公司。香港保监局规定（GN16），保险公司2010年后发出的新保单，以及仍有有效保单的产品系列，公司需在其网站披露分红实现率和过往派息率，并要把分红实现率网址告诉客户。换句话说，保险公司要把所有有效保单的历史分红实现情况，都要公布在网站上，供所有人查阅。

在过去，分红到底实现了多少，只有保险公司和保单的持有人知道。分红不达标，持有人受了委屈，也只能自己默默承受着。现在，保险公司每年都要公布一次分红实现情况，当初的分红承诺，如今兑现了多少。遵守承诺，实现率高的保险公司自然会得到潜在客户的青睐，在同行中脱颖而出。所以，公开分红历史，让保险公司比过去更加重视分红的实现情况，更有动力做好分红工作。

定期申报

根据法律要求，保险公司要每年给保监局报送财务资料，包括每个分红基金的经营现状、保险产品的分红金额。保监局会拿着最新的材料，与过去保险公司发行新产品时的备案材料做对比。如果有不合理的差异，保监局会对保险公司发出问询，让保险公司解释清楚。

如果保险公司不能按时报送材料，或者使用作假，都是重大的问题。保监局可以对保险公司直接搜查，不需要搜查令，甚至可以对问题保险公司采取纪律行动，吊销其保险牌照，再也无法经营。

香港保险的分红靠不靠谱，最关键的是监管制度建设。分红保险独立建账、独立核算、及时公布实现率、定期给监管部门报送材料，分红的产生、分配都变得越来越透明，越来越可靠了，不用担心保险公司监守自盗的道德风险。不过，我们需要对分红保险有客观的认识。非保证分红是不保证的，会跟着市场波动。即便是保险公司认真负责，也无法保证确保100%实现，投保的时候，还是需要明确这一点。

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