新加坡全美人寿IUL指数型万用寿险怎么样？

新加坡全美人寿IUL指数型万有寿险是少有的可以在国内购买的IUL。所谓的IUL指数型寿险，是指保单账户收益可以与特定的股票指数挂钩，比如美股标普500指数。指数上涨多少，IUL就有多少收益。IUL指数万有寿险主要有保单增值和身故保障功能。

保单增值功能

被保人的保费会存入到指数账户中，账户会根据绑定的美股标普500股票指数年度涨跌幅，每年结算相应的收益。

标普500指数年度上涨幅度是0 -11.2%之间，那么标普500指数变化多少，保单账户价值就获得多少收益。

标普500指数年度下跌的话，不管股票指数下跌多少，保单账户收益率是0%，保持不变，不会亏损。

标普500指数年度上涨超过11.2%的话，保单账户获得11.2%的收益。

例如，如果标普500指数上涨了6%，那么账户价值的收益就是6%。如果标普500收益率是-8%，那么账户价值最低收益是0%，不会亏本。如果标普500的涨幅超过了15%,账户最多涨11.2%。

根据最近25年的标普500指数历史表现，指数账户平均每年可以有7.25%的收益。

混合指数方案

除了绑定标普500指数外，还可以选择另外一种指数方案：混合指数方案。所谓的混合指数方案，是指美股的标普500指数、香港的恒生指数和欧洲的斯托克（Stoxx）50指数变化加权平均。混合指数方案更加平稳，在过去的25年中，平均每年有5.74%的收益率。

固定账户

如果仍然觉得股票市场波动较大，不想绑定股票指数，也可以选择固定账户派息的模式。固定账户模式下，账户每年会有一笔利息，保证每年派息不低于1.5%，当前的派息率是4.1%，结构跟国内的万用寿险账户很接近。

最低保证退保价值

如果保单完全退保时，退保价值不会低于：指数账户和固定账户按照年化2%派息的价值。更通俗地讲，将来的股票变动和派息可能会有些不确定。最极端情况下，资本市场长期很差，股票指数一直是亏损的，导致指数账户每年收益率都是0%，固定账户一直按照最低1.5%派息。总体的收益都不会很高。当客户完全退出时，实际的退保价值计算下来收益率，还不如每年2%派息多，保险公司承诺，客户可以按照2%的派息率退保。这个又叫做“忠诚红利”。

身故保障功能

新加坡IUL保单会提供高额的终身身故保障，保额都是100万美元以上。保障成本是从保单账户中每年扣除的。新加坡IUL保单的如果被保人不幸身故，家人可以获得这笔赔偿。

终身寿险的保额与总保费之比，叫做总杠杆，是衡量终身寿险身故保障如何的重要指标。新加坡全美IUL提供的身故保障是，所有终身寿险中杠杆比例最高的产品了。以40岁男性不吸烟为例，保额300万美元，5年缴费。每年保费是70958美元。总保费是354,790美元，总杠杆是8.46倍。

案例说明：

40岁男性，不吸烟，保额300万美元，5年缴费，每年保费70958美元。假设账户100%跟踪标普500指数，按照平均每年7.25%的收益率测算。70岁保单退保有90万美元，90岁退保有200多万美元。

新加坡全美人寿IUL指数万有寿险产品，用一句话概括，是低风险、触手可及的新加坡美元资产。