01. 监管要求，靠档计息产品需全部处理
前阵子，工、农、中、建、交、邮政六大国有银行同时宣布：自2021年1月1日起，所有靠档计息的个人大额存单、定期产品，如果没有到期就提前支取，只能按活期利率计息。
当时还想着中小银行不会跟随，因为中小银行揽储压力巨大，而且随着互联网存款项目在互联网平台的暂停。中小银行的又一个吸储利器没有了。
但是风云突变，这几天各中小银行的购买了靠档计息产品的用户，陆续收到短信和电话以及app推送。
告知用户，从明年1月1日起，靠档计息产品全部按照活期利率计息。
部分银行的处理方式是：
众邦银行：直接把本金退还给用户
华瑞银行：调整日之前先派息，然后之后以活期利率计算
微众银行：调整日（含)后，支取，将按照活期利率计息
还有部分银行表示，如果是存够5年，依然按照5年期存款利率计息，如果是没有存够，还是按照活期利率计息。
……
02. 为什么要清退？创新型的存款类产品还会有吗？
当靠档计息存款产品出来后，一下子就得到了投资者的喜爱。
因为经历了P2P和当时余额宝的高利率后，大家的理财需求完全被激发出来了。
而当P2P退潮，余额宝的高收益不再的时候，大家的钱已经不愿意回到低利息的银行存款上面去了。
而靠档计息产品和互联网存款产品适度的创新，让大家既可以享受相对高收益，又无风险。一下子就让资金涌入到里面来了。
为什么要清退
1、降低民营银行经营风险和流动性风险。国家不想出现第二个包商银行
2、金融让利给企业，降低融资贷款利率。如果存款利率高，那么肯定会倒逼贷款利率。
从这次的清退过程中来看，以往监管层还会考虑存量按照之前政策来处理，同时考虑更多的客户反应，会给这些业务一个退出的处理周期。但是这次就很决绝，如果银行不处理，那么领导就被银保监会处理。
所以从这个信号来看，明年所有的银行，存款创新的手段应该都不会再有了。
03. 拨乱反正，背后藏了什么样的投资机会
一叶知秋，对于任何一个政策的出台，都有他背后的逻辑。
而这次清理互联网存款，靠档计息存款。这背后又有什么逻辑呢？
其实很简单，2020年初，银保监会就有了政策导向，引导银行存款进入资本市场和消费。
说白了，就是希望大家把银行存款拿出来，去创业，去投资，去消费。通过投资扩大就业，通过消费扩大生产。最终实现内循环。
而大家还是习惯把钱存入银行，中小银行还利用各种创新手段高息吸储，这都不符合银保监会的政策导向。
另外这种高息揽储，一方面增大了银行的资产安全，另一方面，也加大了融资企业的融资成本。
所以，银保监会这次是直接下了重手。就是要让存款保持稳定，让资金市场保持稳定。尽可能的降低金融行业的风险。为之后可能出现的更大的风险做好充分的应对准备。
而对于我们来说，银行的创新高收益产品，就不用再去期盼了。我们现在要做的是，如何做好我们的投资理财。
小懂还是觉得，现在的蓄水池，依然还是股票和房地产。
从国家2020年大力推进资本市场的角度来看，股市依然是好的投资方向。虽然说现在看上去股市的点位有点高，但是应该还能更高。
而房地产，目前的趋势看起来，明年一线城市的房地产随时可能会出现一波大涨。因为压抑多年的需求总归是要迸发出来的。
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