01. 蚂蚁被约谈，屠龙的少年最终成了恶龙
今天，央行副行长潘功胜就金融管理部门约谈蚂蚁集团有关情况回答了记者的问题，并谈到了金融管理部门对蚂蚁集团提出了重点业务领域的整改要求：
一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。
二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。
三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。
四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。
五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。意识淡泊，藐视监管合规要求
对于这个结果，首先小懂要为金融监管部门点个赞，快速，高效的提出整改意见，而且很有针对性。
这一方面不影响阿里及蚂蚁的发展，及时纠正方向。
另外很重要的是，避免过长时间的审查，导致各种的流言蜚语。
但是我们还是要回到之前蚂蚁被约谈的原因。看看为什么会被约谈。到底他们做错了什么？
被约谈的核心内容，是4点。
1、法律意识淡泊，藐视监管合规要求
2、存在违规监管套利行为
3、利用市场优势地位排斥同业经营者
4、损害消费者合法权益
对于这4点，我们白话一点的来说，就是藐视法律，打压同行，利用数据优势欺压消费者。再往大一点说，这个就类似黑社会了。性质不可谓不严重。
从阿里的发展过程中来说，阿里给我们带来了很多的便利，说改变了我们这一代人的生活都不为过。但是毋庸置疑的是，在这个变化的过程中，各管理部门还是一直在给阿里开绿灯的，要不然阿里很多的业务根本就不可能做起来。
最终，这个屠龙的少年变成了恶龙。
02. 花呗，借呗等网贷造就了一个负债者联盟！
一组组花呗的广告，把大家恶心到了。鼓励没有消费能力的用户提前透支消费，然后蚂蚁在后面赚取丰富的利润。
表面宣传的低利率，但是隐藏在背后的高利贷，一步一步把弱势群体诱导进去，之后带给这批人的痛苦煎熬的生活。
豆瓣有个小组叫“负债者联盟”。
这个创建于2019年12月的小组一年的时间就已经迅速累积了两万八千名成员，每个人都被债务绑架。他们聚在这里的目的表面上是抱团取暖，打卡还债，其实主要是为了倾诉和吐槽。
负债的原因五花八门，有的人是迷上了赌博，有的是炒股票亏了，有的是因为被诈骗，有的是创业失败，更多的人则是超前消费……
金额从几千到几百万不等，光是那些触目惊心的标题就让人感到绝望。
30岁，月薪1万，负债20万，现在开始以贷养贷了。
工资8000，负债16万+，我该如何上岸？
21岁985大学生因为整容负债6.4万，已还1.3万
月薪6000，负债26万
另外还有这种更详细的：
虽然我们要说，这些人自作自受，
但是小懂也还是要说，对于这些涉世不深的年轻大学生，对于那些本来自制力不强的人来说。
如果没有这么便利的借贷条件，没有这么多借贷的宣传。他们能借贷到这么多钱吗，会走到目前这个地步吗？
小懂觉得，如果没有网贷，这些人不会超过现在的20%。
03. 花呗借呗的年利率到底有多高
有童鞋要说，其实花呗还是便利了大家，没多少利率吧。借呗可能会比较高一点，但是看上去也不会超过10%吧。
我们不去想，还是来试算一下就知道了。
花呗分期，还款基本上每月等额本息，以1200元，分12期还清为例。
每期还款本金为100元，每期手续费为1200x0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。
初始看上去，好像年利率只有8.76%，但是，这个根本不是真实的，实际的计算方法应该是。
简单计算一下，假设年化利率为Y
1个月：Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%
2个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-100）=9.56%
3个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-200）=10.51%
4个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-300）=11.68%
……
12个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%
将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率：（8.76%+9.56+10.51+……+105.12）/12≈16.17%。
这个只是花呗，借呗的利率就更高了。这里小懂就不去计算了。
但很幸运的是，我们看到，蚂蚁也开始在改变了。
他们开始降低了很多年轻人的花呗额度，我们也在很多新闻里面看到，很多年轻人的花呗额度被降到了3000以内，同时关闭了很多年轻人的借呗权限。
看到这个的时候，小懂也上去看了下我的花呗和借呗，发现我的借呗是关闭的。
后来回想了一下，我好像一直有推送，但是我就一直没开通过。幸运幸运，逃过一劫！！
最后，小懂要说的是，互联网平台，掌握了太多的数据和资源，希望他们是通过这些能够多做一点创新和真正推动社会进步的事情，而不是盯着小老百姓手上的三瓜两枣。
要知道，有多大的能力，就应该负担多大的责任。
END·
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