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投保理赔做保险，鉴保人Figo有答案
大家好，我是Figo。
从2015年夏天毕业，Figo在明亚工作已经8年多；从2017年夏天转型保险经纪人，Figo卖保险也6年多了。
不知你有没有好奇，卖保险这么多年，Figo给自己、给家人买了哪些保险？
今天，我就好好分享一下我的家庭保单（就默认你好奇啦）。
当然这只代表我的个人情况，可能不一定适合每个人，规划的思路大家可参考。
01 先看看保单汇总
从上图可以看到，Figo自己的保单多达11张，包括了年金险、重疾险（6张）、定期寿险（2张）、医疗险、意外险。
保费方面，最高的就是预定利率4.025%的「信泰如意享」养老年金险，每年2万保费，10年交保终身，总保费20万。
其他的保障类保险，年交保费1.4万左右，保障还是比较充足的。
Figo给父母各自买了3张保单，分别是重疾险、医疗险、意外险，没有我保障的那么齐全，但该有的差不多都有。
父母俩人的年交保费接近1万，都是买的高性价比产品，保费也是Figo承担的。
02 最早买的，为何是医疗险？
若不算意外险，其实Figo最早买的是父母的医疗险：2017年2月，Figo给父母投保了「永安乐健一生」，后来转到了复星联合乐健。
那会儿，Figo是明亚内勤，还没有全职做保险经纪人。但考虑到父母的年龄逐年增加（都在50岁左右），生病的概率已经越来越大。
趁着父母没有什么慢性疾病、健康异常记录，及早投保为好。若等到发生慢性病和检查异常了，被除外责任可就不太好了。
虽说年龄越大，医疗险保费越贵，但终究比不上父母迫在眉睫的医疗费支出。减轻医疗费支出，同样是在减轻Figo自己的负担。
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为何考虑的是0免赔医疗险？
Figo给父母和自己，都买的0免赔医疗险：乐健一生，主要还是担忧医疗费的压力。
相对于有1万免赔的医疗险，理赔时多赔5千、1万，对Figo这样的普通家庭还是挺重要的，这并不是一笔可有可无的钱。
多赔出5千、1万，也相当于抵消了几年的保费支出，其实也是省钱了。
03 为何买了这么多份重疾？
那会儿Figo大学毕业两年多，刚全职做保险经纪人，收入不太稳定，但也需要有保障。
因此，先给自己买了最基础的医疗险+意外险。随后开始一点一点买重疾险，随着收入的增加，适当的时候加保一份，最终买到6份重疾。
最开始的3份重疾，保额有45万，都只是保障到70岁的。目的很简单，提供超高杠杆，花小钱办大事（小保费换大保额），优先转嫁退休前的重疾风险。
但是，Figo自我感觉，重疾发生在我身上的时间应该很晚，仍然需要保到终身的重疾保障。
Figo是个健康习惯非常良好的人，禁烟禁酒、规律作息、坚持锻炼、均衡饮食、BMI常年维持在标准范围，每年的体检基本都没有什么异常。
随着收入的提升，我就陆续加保了80万保障终身的重疾险。也给父母各自加保了一份重疾险。
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为何选择了纯重疾+定期寿险的组合？
其实还是保费预算有限，而保额需求又很高。那只有拆分组合一下，花同样的钱，分别买到更高的「重疾保额」和「寿险保额」。
重疾责任和身故责任，Figo个人更愿意花钱买更多重疾保额。解决「生存问题」是我的优先考虑，其次才考虑「死亡问题」。
这样的组合方案，另一个优势是：如果先发生重疾，后发生身故，可以分别获赔重疾保额和寿险保额。
劣势则是：比如70岁突然身故（比如猝死、意外事故），寿险已终止、无法理赔；重疾险也可能没有满足理赔条件，无法赔保额。
最后，因为Figo健康情况良好，一直是投保标准体，所以可选择的保险产品很多。若已经有慢性疾病、健康异常，则可选择的产品就少很多。
04 为何买年金险？
实话实说，4.025%预定利率产品停售有较大影响。4.025%的保险产品，几乎是21世纪以来，保险产品预定利率的顶峰。
趁着2019年停售前，Figo入手了这款「信泰如意享」养老年金险。
这款养老年金，现价增长的速度也快得离谱。缴费期满，现价就超过总保费 ，立刻实现4%左右的年化复利。
完美兼顾「储蓄」和「养老」，可以说是增额终身寿+养老年金的结合体。这也正切中Figo的需求点，谈养老似乎还早，但存钱已是刚需。
2023年7月底，我们又迎来了3.5%预定利率产品的全面停售。目前的长期人身险产品，预定利率为3%；随着市场利率进一步走低，不排除保险预定利率在未来进一步下调。
05 理赔过哪些？
随着父母年龄的增加，我妈的身体最早出现了问题。
2019年6月，因胃息肉手术，医疗险理赔约2095元；
2020年5月，因乳腺纤维瘤手术，医疗险理赔约7863元；
2023年2月，因脑供血不足+新冠症状+胃息肉，医疗险理赔约10356元；
2024年2月，因脑供血不足+感冒咳嗽+摔伤，就医自费了五千多，待申请理赔。
我爸紧随我妈之后，身体也慢慢出了问题。
2022年11月，因肺部肿块+肺结核，医疗险理赔约8677元；
2023年1月，因意外摔伤膝盖，意外险理赔565元。
Figo父母俩人，理赔金额已经接近3万元，可以抵得上好几年的保费了。关键是父母的慢性病，可能时不时就复发一次，后续的理赔概率依然很大。
06 Figo小结
以上，是Figo的家庭保单分享。
虽然已经尽力都买高性价比的产品，但总体保费依然接近4.4万/年，也是不小的压力。
Figo最得意的，是给父母及早配置了医疗险、重疾险，可以说这已经打败99%的同龄父母。
给父母配置医疗险的重要性，Figo怎么说都不为过。但大多中年父母给自己买的保险意识都比较差，舍不得花钱。
所以，作为保险意识良好的成年子女，就得主动肩负起给父母买保险的责任。其实，这也是在减轻我们子女的负担。
END
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