中国是世界上老年人口最多的国家,也是老龄化速度最快的国家之一。国家统计局数据显示,至2022年末,中国65岁及以上人口2.1亿,占全国总人口的比例为14.9%。面对严峻的养老形式,党的二十大报告指出,要“实施积极应对人口老龄化国家战略,发展养老事业和养老产业,优化孤寡老人服务,推动实现全体老年人享有基本养老服务”。
近日,由《21世纪经济报道》、国内高校首家老龄研究实体智库复旦大学老龄研究院联合出品的《“中国式”养老发展趋势报告》(以下简称《报告》)正式发布。
《报告》指出,养老产业兼具福利性和市场性双重特征,需要构建“政府-国资国企-社会-企业”的多元养老服务供给主体。未来市场应积极探索“互联网+养老”“物业服务+养老服务”等新型养老模式、兼纳各类资源推动支付端和服务端的整合,促进各类养老相关服务机构的融合,进而形成我国养老行业全生命周期的良性闭环,为打造“中国式”养老服务生态链提供助力。
调动多元市场主体打造养老服务新业态
随着经济社会的不断发展进步,我国老年人需求结构逐渐由生存型向发展型、享受型升级,从偏重物质保障向追求高品位的精神文化生活转型,这也对养老产业的发展提出了更高要求。在此背景下,信泰人寿也紧跟风口,潜心研发具备加减保灵活、可搭配万能账户的规划资产功能的养老类商业保险产品——如意永享养老年金保险(以下简称“如意永享”)。
这款产品将于近期在梧桐树保险经纪独家发售,据梧桐树产品部负责人透露,如意永享年金最大的亮点是,能在强制储蓄和灵活规划之中找到动态平衡。
持续增长:高现价延续终身,中长期涨势迅猛
如意永享年金险的现价增长持续终身,并且稳定增长穿越中长周期。以30岁男性投保,年交十万为例,无论在哪个缴费期间下,现价增长表现都相当优异,最快第6年现金价值就可超越已交保费,前中期IRR(注:IRR为内部收益率非实际收益率)3.4%+,而后期IRR更是势如破竹,即使在开始领取养老金之后,现价的增长态势也十分喜人。
“年金险+万能账户”的组合,激发资产“乘数效应”
如意永享最为吸睛的亮点之一当属 “年金险+万能账户”的组合,兼顾了保险保障和资产规划功能。在当前万能险账户相对少有的当下,如意永享年金险可以对接如意鑫(惠享版)万能账户,在万能账户终身保底利率的基础上,现价还可获得更高的增长,为用户持续激发资产的“乘数效应”。
具体来看:一方面,用户未领取年金将自动进入万能账户,目前万能账户当期结算利率约为年化4.1%(注:万能账户最低保证利率以上的收益是不确定的,历史结算利率以信泰人寿官网为准,不作为对未来收益的承诺)。
万能账户仅对一次性追加的保险费按1%收取初始费用,且第1个保单年度退保费用仅为3%。如果不领取养老年金,如意永享年金险将自动进入万能账户,在时间的积累下,整体现金价值将再进一步提升。
另一方面,用户追加万能账户的账户价值,可以用来直接抵扣保费,且不收取其他费用。对于准备趸交的用户来讲,变趸交为“期交+万能账户”将使保单利益进一步提升。在当前市场利率下行趋势明显的环境下,帮助用户锁定长期收益,即是用户进行长期、灵活、稳健资产规划的好工具,又是长寿时代下自在“享老”的物质支撑。
细分需求:减保灵活,高净值用户还可对接信托
想要通过保单现价应对更多不同的需求,减保规划的灵活性是关键。作为年金险的如意永享年金险的减保规则相当友好,从保单生效2年后可以减保,无20%减保限制,无减保次数限制,不区分是否开始年金领取,减保后保费不低于1000元。
当前我国养老的需求是多元化的,一方面要政府社会、家庭企业一起参与,另外一方面各大保险机构也在形成一种合力,为老人提供不同形态的养老解决方案。在新的时代挑战和机遇下,相信会有越来越多的保险企业会用自己的专业实力,陪伴中国家庭共同应对“不确定+老龄化”带来的风险挑战,守护家庭资产,共创美好未来。