“养老金并轨倒计时”——这几天火上了热搜。
啥是养老金并轨？倒计时又是到啥时候？带着这几个疑问，富二与各位客官一起进入养老金的科普时刻。
早在2015年1月，国务院印发的《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（以下简称“《决定》”）指出，将实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，个人缴费比例为本人缴费工资基数的8%，而单位需缴纳员工个人缴费工资基数之和的20%，并从2014年10月1日起实施。
此后，各地以《决定》为基础相继出台了详细的实施细则，其中多地设立了十年过渡期。这里要指出的是，过渡期是针对2014年10月1日前参加工作、改革后退休且缴费年限（含视同缴费年限）累计满15年的人员，采取新老待遇计发办法对比，保低限高。
2014年10月起实施，意味着2024年也是过渡期的最后一年。
富二来解释下，在养老金并轨前，机关事业单位人员的基本养老保险由财政承担，退休可以享受在职工资的8成左右；而企业人员的基本养老保险由企业缴纳20%，个人缴纳8%组成，退休后可以拿在职工资的4成左右。在并轨后，机关事业单位人员需要自己缴费。
为了缓解这一改革带来的冲击，对机关事业单位人员做了三类区分：
老人：在2014年10月前退休的，不受改革影响，退休待遇与之前一样；
新人：在2014年10月后参与工作的，按照新办法执行，自己缴费；
中人：针对在2014年10月前参加工作，2014年10月后退休且累计缴费年限满15年的人员，就采用过渡期的办法，按基本养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（逐年增长10%）的形式发放。
所以，2024年养老金并轨对“新人”和“中人”相对有影响。
说了这么多，与各位客官一样，富二更在意的是如何才能领取更多的养老金。拉长社保缴纳年限、选一个平均工资相对高的城市缴满参保的基本时长，一定程度上都可以领取更多的养老金。
趁这个机会，富二再给客官提供一个新思路，就是适当参与养老第三支柱——个人养老金的投资，对退休金进行一个“直接补充”。
以个人养老金产品中的公募基金为例，每年12000元的额度，连续参与30年，总投入36万，按年均复合收益率6.5%测算，退休后账户总收益达110.39万元。若扣除领取时3%的税率，到手约107.08万元（一次性提取）。这等于，在基本养老金的基础上，退休后每月能额外领取3569元。
注：年均复合收益率6.5%是根据社保理事会和人社部数据，基本养老保险基金自2016年12月受托运营以来的年均投资收益率为6.49%，企业年金自2007年以来的年均收益率为6.58%，所以按6.5%测算。退休后账户总额计算公式，M：累计账户总额，I：年度投资缴纳金额，x：假定年收益率，n：缴纳期数。平均每月领取情况则是根据我国人均寿命计算而得，从55岁至80岁期间共25年，据此粗略根据总额计算每月额度。以上为模拟测算，不预示未来情况，仅用作分析说明之用，不构成投资建议。收益率为测算需要假定，并不构成任何意义上的收益保证或承诺。市场有风险，投资需谨慎。
怎么参与？
客官在开通自己的个人养老金账户后，可通过银行、券商、三方以及基金公司自己的直销渠道参与。最近有个新“平台”亦可进行个人养老Y份额的购买，就是电子社保卡APP。
近日，富二家的4只个人养老Y份额正式“进驻”电子社保卡APP相关专区啦。
截图来源：电子社保卡APP
这4只个人养老Y份额分别包括2只养老目标风险产品和2只养老目标日期产品，即富国鑫旺稳健养老（Y）、富国鑫旺均衡养老（Y）、富国鑫汇养老目标日期2025（Y）和富国鑫汇养老目标日期2045（Y），以此满足不同年龄、不同风险偏好客官们的养老投资需求。
富国鑫旺稳健养老、富国鑫旺均衡养老基金经理张子炎表示，本次富国基金旗下个人养老Y份额的入驻，有望依托电子社保卡让参与者享受到个人养老金开户、缴存、投资交易、权益查询等一站式服务，使得参与者在参与个人养老投资时更为便捷和高效。
“站在当下时点，经济基本面的钟摆正在向均值回归，总量政策推动周期向上的信号、企业盈利底部改善的信号、金融监管支持长期资金入市的信号都已出现，产业趋势层面的创新也在企业报表层面的逐步兑现，权益资产已来到配置性价比凸显的维度里，或许可以以更积极的心态应对未来的市场。” 他认为，养老投资是一个长周期维度，放置于10年甚至更长的周期中，短期的市场波动只是宏观经济和资本市场运行过程中的一朵“涟漪”，不能决定权益等资产的长期回报率。
所以，为了有机会享受到快乐的晚年生活，期待未来能领取更多养老金、对个人养老Y份额感兴趣的客官不妨速速关注起来~
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。本产品由富国基金管理有限公司发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。本资料仅为宣传材料，若有变动，请以本公司最新发布公告内容为准。请详细阅读本基金的基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和风险揭示书。个人养老金可投公募基金范围具体以中国证监会确定的产品名录为准。“养老”字样不代表收益保障或任何形式的收益承诺，个人养老金基金不保本，可能发生亏损。不同产品的风险收益特征可能不同，投资人应根据自身年龄、退休日期、收入水平和风险偏好等选择合适的养老金基金。
投资有风险,基金投资需谨慎。
在投资前请投资者认真阅读《基金合同》《招募说明书》等法律文件。基金净值可能低于初始面值，有可能出现亏损.基金管理人承诺以诚实守信、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产,但不保证一定盈利， 也不保证最低收益.过往业绩及其净值高低并不预示未来业绩表现。其他基金的业绩不构成对本基金业绩表现的保证。
以上信息仅供参考，如需购买相关基金产品,请您关注投资者适当性管理相关规定、提前做好风险测评,并根据您自身的风险承受能力购买与之相匹配的风险等级的基金产品。