最近朋友圈被4.025%刷屏了吧，这种小数点后保留三位的数字，很多数学不好的朋友向来是敬而远之。
但这次可不行，再不试着了解，就要错过一波赚钱的机会了。
1-4.025%到底是什么
4.025%是目前国家允许，普通人寿保险存在的最高预定利率。
年金险就是人寿保险的一种，这表示购买年金险，保险公司能给的最高预定利率也是这个。
但以后不是了，因为今年8月，新的规定出台，将要下调至3.5%，这意味着未来买年金险，收益要下降。
所以大家摩拳擦掌，准备积极购买年金险，以免未来买不到。
1、预定利率
保险公司拿我们的钱去做投资，当然得给点回报，具体给多少，他们会做一个假设，预测给多少，这个预定利率就是他们预测给的比例。
通常这个比例，要根据保险公司对自己未来投资收益的预测来定。
但对消费者来讲，给的比例越高越好，买的人会越多。
和常见的价格战一个道理，比如美团和饿了吗，争相送红包，消费者受益，损失自己承受。
为了争夺用户，保险公司同样会给出更高的利率，但这要求保险公司有与之相匹配的投资能力。
投资有风险，入市需谨慎，这句话对保险公司同样适用，投资收益具有不确定性，收益越高风险越高。
到时候出了事还得家长出来兜底，所以保监会作为家长，必须对这群熊孩子有所约束，不然他们还不上天。
保监会对保险公司能给出的预定利率做出限制，2015年给出的上限是4.025%，但马上要调低至3.5%。
因为家长察觉到，在当前的市场环境下，保险公司承诺的预定利率还在上升，而其自身的投资收益率却在不断走低。
再不叫住他们，未来要出事啊，之前可是吃过教训的。
早在九十年代，以平安为首的保险公司们就这么干过，结果欠下的历史旧债现在还没还完。
这也是为什么新成立的保险公司保费便宜，而很多老牌保险公司一直走高保费路线的一大原因。
不是因为他们高冷，只是因为以前的锅还没背完。
2、内部收益率IRR
预定利率说完了，我们再来说说我们能获得的实际收益率。
我们能获得的实际收益会因为扣除一些运营费用等有一定折损，所以一般会低于预定利率。
我们真正能获得的收益，需要借助一个重要指标来判断：内部回报率，洋气点的名字叫IRR。
通常预定利率越高，IRR也会越高，收益越高。如果一款产品的IRR能达到4%左右，那就很不错了。
2-为啥那么多人想买年金险？
为啥那么多人想要买年金险？
年金险即使按最高预定利率来看，那也只有4.025%，在理财手段里，只比银行强。
和股票、基金、债券，以及一度非常流行的P2P相比，很多人是看不上的。
而且年金险的流动性差，交了钱，要等要约定时间才能领取。
但很多人依然争相购买，这说明很多人还是认可它的好：
1、本金安全
P2P2爆雷就不说了，证券、基金、债券，收益高，需要承担的风险就大。
比如炒股，早上还好好的，上了半天班低头一看手机，一个跌停损失10%，多心痛。
所以，最最稳健安全，能保证不损失本金的，只有银行和年金险了。
2、收益稳定
在本金稳定安全的前提下，年金险又要比银行的利率高。
不仅如此，银行的利率会随时波动调整，而年金险的利率写进了合同，是定死的。
无论CPI如何下行，银行利率如何调整，即使保险公司贴钱贴得连亲妈都不认识了，也得照合同给钱。
所以年金险的收益非常稳定。
3、强制储蓄，省心省力
年金险的领取需要达到一定年限，比如孩子上大学的时候，60岁退休的时候等等，才开始按约定发放年金险。
这样的强制储蓄功能，能让孩子或自己有一个更稳定的未来。
不然有些熊爸爸，拿去炒股亏了，只把血和泪往肚里吞。
而且操作简单，只需按时缴纳保费，按时领取年金险。省心省力，不用盯盘，不用关注走势图，不用频繁操作。
3-年金险的分类
市场上的年金险五花八门，比如养老金、教育金、婚嫁金都属于年金险，怎么区别。
买年金险就是冲着收益去的，我们可以直接根据收益方式的不同进行划分：
传统年金险：有预定利率，比较稳定。按约定缴纳保费，到了约定时间，比如60岁，保险公司开始逐年将钱返还给你；
新式年金险：有预定利率，外加分红，相对不稳定。在第一类的基础上，关联了万能账户，可以获得保险公司一定的分红。
1、传统年金险
传统年金险，只有预定利率收益，不与万能账户相关联，也就是没有分红。
但是，它的预定利率相对较高，收益要高一些。
我们按约定缴纳保费，到了约定时间，比如60岁，保险公司开始逐年向我们发放年金。
对一些人来讲，如果没有太强的理财能力，不追求短期收益，讲究稳定与未来保障，这类年金险是一种选择。
当然了，选择是一回事，有没有钱买也是一回事。
2、新式年金险
这类年金险，肖想的人很多，因为它不仅有前一类稳定的收益，而且还能获得额外的分红。
然而理想很美好，现实却很骨感。
这类产品，预定利率较低，相关联的万能账户目前保险公司可以承诺的保底利率最高为3.5%。
总的来讲，可以获得的稳定收益与传统年金险相比，相对低一些。
分红也不像想象中那么美好，买之前，想的是当保险公司的小股东，和他们共享几百亿的收益。
结果买了发现，自己只是去贡献保费的，保险公司的投资利润被实打实的股东拿走70%。
再扣除公司的运营、广告等各项费用，剩下的可分配盈余才是拿来和我们分红的。
保险公司会怎么分，他们可不会告诉你，在非透明的操作下，分红直接为0也有可能。
所以这类年金险最诱惑没有经验的人，也最让懂点门道的人敬而远之。
4-谁适合买年金险，买哪种
年金险适合对未来有规划需求的人群买，比如给孩子的教育金、退休后的养老金。
但是在买之前，要看自己是否满足两个条件：
1、基础保险已经配置好
患了重疾，或者出了大的意外，巨额医疗费能把家底掏空。所以有钱买年金险，一定要在基础保险配置好的前提下进行。
2、有闲置资金，而且短期用不上
年金险想要后期回报高，需要前期投入更多的钱。
而且年金险的领取有约定时间，在到达约定时间前，如果急需用钱，会有经济困扰。
不过年金险也有对应方式，可以退保领取现金价值，或者以保单贷款的形式进行贷款。
如果是关联了万能账户的年金险，万能账户里的钱可以随时支付。
买哪种比较好？
如果不是非常了解年金险与保险公司，或者自信心爆棚，建议直接买传统年金险，稳妥，虽然没有分红，但也没了担心。
预定利率高固然好，IRR也高才是王道，要尽量选择IRR高的产品。
5-举例一款4.025%预定利率的年金险
养老金即将耗尽的消息已人尽皆知，据称80后即将成为无养老金可领的第一代，所以关注养老年金的人特别多。
今天智囊就以一款传统型养老年金险-弘康人寿相伴一生举例，看看一款比较优秀的年金险应该是什么样子。
先来看看弘康一生的保障内容：
口碑非常不错，优势也比较明显：
1、预定利率4.025%
相伴一生的预定利率为4.025，IRR数值也不低。
如果30岁开始购买，每年缴纳1万块，缴纳10年，60岁开始领取养老年金，分别领至80岁与90岁：
2、不关联万能账户
只有利率收益，没有关联万能账户，享受不到更高的收益，也免去收益下跌的担忧，收益稳定。
3、终身领取
能一直领取到离世，也就是活多久，就能领多久，养老无后顾之忧。
而且身故之后，还可以领到身故金：已交保费或者保单现金价值，哪个多领哪个。
4、起投金额1000元
与很多5000元起投的年金险不同，相伴一生的起投门槛非常低，只要1000元/年。给了那些资金不充足的朋友们，一个尝试年金险的机会。
5、现金价值高
相伴一生的现金价值非常高，如果中途急需用钱，可以选择退保拿回现金价值。
但回本时间，也就是现金价值大于保费所需要的时间稍慢。
养老年金看中的是未来长期保障，如果不是急需用钱，慢点也没事。
6-智囊说两句
年金险对于投资能力强的人来说，收益率不高，但是对于投资能力一般，希望有未来保障计划的人来说，不失为一个选择。
新的4.025%预定利率的年金险无法面市，而老的也已经走在了停售的路上。
现在又恰逢保险开门红的促销时段，很多消费者已经磨刀霍霍，准备开抢。
奉劝大家还是要留一丝理智，毕竟各大保险公司也磨刀霍霍，准备向你开刀了。
下期智囊将详细测评：2019年重疾险汇总
如果你有需要我们帮忙测评的保险产品，欢迎在留言写下，等你。
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全文完～
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