平安人寿推出的平安福火透半边天，今年七月，又针对成人和小孩重磅推出大小福星重疾险。
和平安福的差别只在于，附加险个数是N，还是N+1......但这并不妨碍大家对它产生兴趣，要咨询购买的人很多。
今天，智囊就来进行一次全面测评。
产品名称：小福星
承保公司：平安人寿
产品种类：终身寿险+提前给付终身重疾险
销售渠道：线下
智囊评分：55分
1-保障内容
小福星作为平安公司的主推产品，主打的三大优势吸引不少人前来购买：
疾病广覆盖 专注保重疾
灵活可附加 保障更贴心
超高性价比 撬动高保障
到底是不是这样，我们从小福星的保障内容分析：
1、基础保障
重疾：120种，1次赔付，100%保额
小福星这次的保障重心，落在重疾，数量多达120种，然而意义并不大。
因为保险业协会统一规定的25种高发重疾，已占重疾发病率的95%以上。
在这个基础上，100种也好，120种也好，区别不大，如果因此而加价那就不划算了。
中症：无
轻症：10种，3次赔付20%保额，需附加小福星的轻症保障只有10种，占他师兄平安福的五分之一，包含的高发轻症则更少。
赔付额也只有20%，比市面上主流的30%低。
最关键的是，轻症保障还得自己另行购买。一般来讲，这一项都是免费送。
少儿特定重疾：15种，赔付100%保额
15种少儿特定重疾，保障意义有多大，要看包含的少儿高发重疾有多少，看下图的对比：
和少儿平安福一样，差强人意这个词都用不上，覆盖太少。
2、附加保障
小福星的一大特色，还在于各种附加保障：
除了轻症，还有小福星重疾选、少儿肿瘤、白血病、心脑血管、肝肾疾病、定期寿险、长期意外险，以及各种豁免附加险。这些附加险性价比不高，对加高保费的贡献却很大，不太建议购买。
以其中一个长期意外险为例：
50万保额，保障至70岁，缴费20年，每年要缴纳1850元。
两个字评价：太贵。一份普通的意外险，50万保额，还包含意外医疗，一年200元可以搞定。
3、优缺点
为了方便大家认识这款产品，智囊针对它的优缺点进行了罗列。
优点：
1）品牌大，服务好
平安作为一家大的品牌公司，信任它的消费者非常之多，在很多人的认知里，甚至有买保险就是买“平安”的说法。
除了品牌效应，平安的服务、口碑都不错，理赔速度快成了大家对它的一大共识。
2018年全国人身险的服务评价榜单，平安就位居第二。
2）重疾覆盖面广
虽然前文有说，重疾保障种类多未必有太大作用，很多附加险的性价比也不高。
但是不可否认，小福星的重疾覆盖面确实扩大，对部分消费者而言，不考虑性价比，偏好这样的保障。
3）重疾赔付后，轻症继续有效
一般来讲，轻症保障只有在重疾出险前有效，否则重疾出险，保险合同结束，轻症保障也随之结束。
而小福星，因为主险是寿险，即使重疾出险，合同依然有效，所以轻症保障也依然有效。
缺点：
1）寿险与重疾险保额共享
寿险保的是身故，适合成人，尤其是家庭经济支柱人购买，孩子暂时不需要寿险。
长大之后开始承担家庭经济责任，这时才需要寿险，但这时候的寿险单独购买更划算。
此外，出于对未成年人的保护，未成年人身故赔付的保额有限制，因此孩子18岁前身故，通常只返还已交保费（意外险除外）。
而且小福星身故和重疾共享保额，两者只能赔其一。这样的形式，肯定不如重疾险与寿险单独赔付好。
2）缺乏中症
中症与轻症是很多重疾险都配有的基础保障，属中度、轻症重症，病情一点也不轻，而且比重疾更高发。
比如早期恶性肿瘤，你能对人说恶性肿瘤是早期就不严重吗，显然不能。
3）轻症保障弱，需附加
轻症保障有多弱，前面已经说过，需要附加的问题也提过，这里不再赘述。
以上针对保障的分析，说明保险公司品牌好并不代表产品一定优秀，起码这并不是一款好产品。
2-保费
平安小福星的附加保障多，但基础重疾保障缺乏，因此在进行计算时，附加上了市面上重疾险普遍带有的轻症，以及轻症豁免功能。
在只附加轻症及豁免的情况下，保费依然偏贵，性价比不高。而且缴费年限最长通常为30年，这里只有20年，杠杆比例较低。选取两款大公司同类少儿重疾险，以及三款市面上热销的高性价比少儿重疾险，进行一个详细对比：
-平安人寿小福星
-平安人寿少儿平安福
-中国人寿少儿国寿福
-复星联合妈咪保贝
-中国人保健康福少儿重疾
-瑞泰人寿多倍宝宝
从上图可以了解到：
保障：无优势，缺乏重疾多次赔付、中症、受保人豁免、少儿特疾双倍赔付，此外，轻症保障也明显不足。
保费：与大公司同类产品相比有优势，但与市面上热销的高性价比产品相较，保费要高三分之一。
3-智囊点评
评分：55分
解析：小福星最大在的优势在于出自平安，服务口碑佳，品牌打得响。
但小福星保障严重不足，价格偏高。设计的多种附加险，原本是增加重疾保障，但实际性价比并不高。
建议：认定平安，可以购买，如果不是，还请三思。
4-智囊说两句
市场上的保险产品太多，大量的广告宣传又容易让我们的眼光变得狭隘，屏蔽市面上很多优秀但并不知名的产品。
好的产品比好的公司重要，如果不是对品牌有执念，大家还是多发现对比。这样更有可能找到适合自己的保险。
下期智囊将详细测评：热销的百万医疗险
如果你有需要我们帮忙测评的保险产品，欢迎在留言写下，等你。
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全文完～
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