-“买对保险，98%靠学习，1%选产品”-
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有一类保险，出险了赔钱，不出险还给回钱，它就是返还型保险，也叫两全险。
很多人觉得这类保险好，但保险公司是以盈利为目的的商业公司，真的会让你捡这个便宜吗？
泰康人寿的康护一生是比较特别的一款返还型保险，因为它到期返还的是保额。
今天，智囊就来进行一次全面测评。
产品名称：康护一生
承保公司：泰康人寿
产品种类：两全险+重疾险
销售渠道：线下
智囊评分：70分
1-保障内容
【康护一生】是两类保险的组合：两全险+重疾险。有句俗话叫：忠孝难两全，生死难两全。
两全险的两全，是指生死两全，也就是：保障期内身故赔钱，平安度过保障期也给付一笔钱。
先看【康护一生】具体保障内容：
1、基础保障
重疾：70种，赔付1次，100%保额
现在市面上普遍是100种左右的重疾保障，这里只有70种，但影响不大。
因为都包含保险业协会统一定义的25种重疾，这已经占重疾发病率的95%以上。
虽然保障种类越多自然保障越全，但是总体没多大影响。
中症：无
中症缺失，意味着一些原本可以划为中症的疾病，被纳入轻症；
中症通常赔付50%保额，比轻症高，这就意味着患这些疾病，赔付的钱变相减少。
轻症：30种，赔付3次，30%保额
赔付3次，30%保额，轻症保障不错，但是经过仔细对比，25种高发重疾对应的34种轻症，三分之一都没有包含。
高发轻症的缺失，意味着获得赔付的可能性降低。
2、亮点保障
保障期限：至70岁/至80岁/90岁/105岁
保障期限比较灵活，可以根据自身需求进行选择。另外，选择105岁也等同于终身了。
等待期出险：意外身故返保额，非意外退还105%保费
设置等待期主要是预防带病投保。这段时期内患重疾或身故，通常只返还保费，合同终止。
但康护一生等待期内意外身故返还保额，相当于赠送一份短期意外险。
而非意外导致的身故/高残返105%保费，也是超额返还。
*期满返还：至80岁未患重疾、未身故，返还保额
返还型保险最大的特色是：有病赔钱，到期没病返还所交保费。
康护一生在这点上，比一般返还型保险优秀，因为它直接返保额，买30万保额返30万。
我们不禁好奇，保险公司为什么要给我们这个便宜。只要搞清楚两个问题：保险公司为什么愿意返还钱，以及我们是否一定能拿到这笔钱。
保险公司为什么愿意返还钱？
保险公司以营利为目的，免费提供保障是不可能的，公司的经营、理赔出险都需要钱。
但我们似乎并没有花钱，因为保险公司最终给回一笔钱。
真实情况是：所交保费一小部分作为保障成本，大部分被保险公司拿去投资，几十年后，再把本金还给你。
可能有人会想，保险公司如何处理这些钱管不着，反正我们没有损失，还赚了利息。
那就错了，时间成本就是最大的损失。在通货膨胀的经济背景下，钱没有随着时间增长就是损失。
返还型保险的保费比普通保险要高，多出来的钱，如果放在自己手里，通过理财等手段，获得的收益要比多年后返还的保费高。
所以返还型保险对我们而言，其实不划算。
我们是否一定能拿到这笔钱？
到期返还，需要满足一定的条件：保障到期时，受保人未身故/高残/患重疾。
如果年龄尚轻，选择的保障时间短，可能满足条件，但如果年龄较高，或者保障时间较长，比如保障至80岁高龄，比较难达到。
因为年龄越大，患重疾的可能性越高，80岁前不患重疾概率比较小。
2-保费
再来看看【康护一生】不同情况下的保费测算：
观察上图：
可以感受到康护一生的保费较高，定这么高的价格，是因为它到80岁可以返还保额。
我们将它和同类产品做个对比， 看看康护一生到底划不划算，值不值得购买。
通过四款定期返还型重疾险，外加市场热销产品超级玛丽2020（消费型重疾险），加入作为对比。
-泰康人寿康护一生
-平安人寿福满分
-新华人寿健康无忧B
-阳光人寿臻逸2019
-超级玛丽2020
从上图可以了解：
基本保障：和同类定期返还型重疾险相比，保障上差不多，但和超级玛丽2020相比，各方面保障都不及；
到期返还：康护一生返还的金额是保额，与同类赔付保费和部分保额的产品相比，要高出1倍，这一点比较不错；
保费：和同类产品站在保费的高山上，谁也不比谁便宜；但和超级玛丽2020相比，要高1倍。
返还型保险值不值得买？
我们通过30岁男性，购买50万保额，康护一生和超级玛丽2020进行一个对比。
康护一生，20年缴费，每年13600元；
超级玛丽2020，20年缴费，每年7520元；
超级玛丽2020每年少交6080元，假设这笔钱每年投入到4%收益率的理财产品，来看下50年后理财账户有多少钱：
（自制计算数据公式）
可以看到，在第20年账户里有18万，第50年账户里将近60万。而康护一生到期是拿回50万。
所以从收益的角度来讲，返还型保险对很多人来讲，不太划算。
3-智囊点评
评分：70分
解析：定期返还型产品里，康护一生满期返保额而不是返保费这一点，比很多同类产品要强。不过前面有分析过，返还型保险不太建议购买。
亮点：满期返100%保额；泰康人寿是老品牌保险公司，口碑在业内一直不错。
不足：价格贵，保障一般，80岁前身故/高残/患重疾，都拿不到返还的保额。
建议：返还型保险并不划算，不太建议购买，但如果坚持想买返还险保险，康护一生与同类产品相比，有一定优势。
4-智囊说两句
无论是返还型保险，还是新型理财保险，并不适合大数多人购买，尤其是预算不高的家庭。
尤其有些理财型保险，投入大收益低，严重影响保障预算，现在正是保险开门红期间，建议大家谨慎选购。
还是希望大家在选择保险的时候，要多了解对比，花点时间买对保险。
下期智囊将详细测评：平安人寿-平安小福星
如果你有需要我们帮忙测评的保险产品，欢迎在留言写下&
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全文完～
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