写了好几篇重疾险内容之后。
小伙伴们，问得最多的问题就是：
“买重疾险，要不要带身故责任呢？"
虽然带了身故责任，保费贵上一大半。但好歹，最终都会有一笔钱的赔付。
反正人迟早都是要死的。自己花不到，留给孩子也好啊。
如果不带身故责任，没得重疾就身故了，钱不就打水漂了吗？
01
扒姐，现在大概能知道了：
为什么那么多人，喜欢买贵，且保障却并不好的返本型保险。着实是损失厌恶心理作祟呀。
其实：
不返本、不带身故责任的重疾险，本身就有一大笔钱；在没得重疾，就身故的情况下，就可以拿到。
且这笔钱，还不少：
到70-90岁的年纪，基本就会与保费持平，甚至超过保费。
这笔钱的来源就是：
保单的现金价值。
话说现金价值是个什么东西呢？
这就要来谈谈：重疾险，这种长期险产品的设计来源。
按照正常的逻辑，重疾险一年一交，那么年龄越涨，患病的风险越大，甚至概率越加接近72%（人一生有72%的概率患重疾）。
那么，如果采用自然费率。
年轻：患病几率小，承保的成本低，保费自然就低；
但年龄越长，患病可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近72%
（比如1年期重疾险，就是这种费率模式。
支付宝上好医保1年期重疾：
要买50万保额，买到终身。从0岁投保，续保到99岁，累计所交保费就达到：38.75万。）
这样，不仅保费难以承受，保险也已经失去意义。
为此：保险界设计出“均衡费率”模式：
即把承保的所有成本：算在一起，再均衡的分摊在每一年上。
这样：不仅保费大家能承受，还会让保险有相当的杠杆，做到帮助人转移财务风险的目的。
那么，采用均衡费率：
必然会：年轻的时候投保，缴的保费>承保患病风险成本；年长的时候，缴的保费<承保风险成本。
把年缴保费与承担患病风险的成本，转化图标，就是这样的：
请叫扒姐灵魂画手（似乎有点难看
）。
也就是：阴影的部分，缴费>患病风险。
那么保险公司，把“保费-承保成本”剩余的这部分钱储存起来，来补充未来：缴的保费<患病风险时，所需要的成本。
那就形成了：保险的现金价值。
当投保人某天想解除合同时：
保险公司，也就凭此标准，来退还部分现金给投保人。
02
那么，一般重疾险的现金价值是怎么样的呢？
扒姐，统计了一下：
我们很多性价比高，且不带身故责任重疾险产品的现金价值。
如下：
就不单说，现金价值超过保费的部分了。
几乎统计上来的四个产品，在60-90岁的区间：
现金价值都能与保费持平。
几乎能覆盖，死亡高发的大部分年龄段。
也就是在这个区间，被保人没得重疾，就身故的情况下。
本身就可以通过退保，拿回：与保费持平，甚至超过保费的钱。
这个操作：
估计很多人都不知道。
保单不会言明，保险公司也不会主动宣传。以至于很多人，都认为：消费型的终身重疾险，如果一辈子没生病。
钱就打水漂了。
其实，不然。
很多保险公司，也欺负普通老百姓不懂重疾险里的这笔钱。又抓住很多人买保险追求返本的心理：
设计了那种超级坑的定期返还型重疾险：
比如：平安-安鑫保这种产品。到80岁返还保费，合同就结束。
这种骚操作：
跟我买一款消费型终身重疾险，没得重疾在80岁身故；或者没身故，直接在80岁退保取回现金价值，有什么区别？
何况我们举例的产品：80岁现金价值比保费还高！
但要注意啊：
平安-安鑫保（30岁/男买50万保额，保费：11400元/年），价格是我们表格所列举的消费型终身重疾险的2倍啊。
所以，买重疾险，一定是：
尽量不带身故责任。
绝对不要带返还，更不要买平安-安鑫保这种定期返还型重疾险。
而要预防身故风险，则另外单独配置寿险。
这样的话：
如果先重疾，后身故；那么可以拿到重疾、寿险两份保单的保额；
如果没重疾，就身故；也能拿到重疾保单现金价值+寿险保单的保额。
怎么算，都比重疾+身故捆绑的产品好。
03
大家还有一个疑问估计是：
有些产品，到70、80岁现金价值那么高，是不是把钱取出来呢？
千万别。
这个现金价值，仅可以作为：没得重疾，就身故的现金补偿。
是不得已的做法。
因为：拿出保单现金价值，相当于退保。
退保，则合同就结束了。如果退保后，罹患重疾就亏大了。
相比在现价最高的时候退保拿到的钱，罹患重疾保单的保额赔付，肯定更划算呀。
所以大家伙别为了现金价值，去退保。
最后，提醒大家：
买了保单，一定要告诉家人。
否则，就算是有一笔钱可以拿。家人不知道，没有申请，也拿不到。
保险公司，是不会主动打款的。
因为它也做不到呀：
全国这么多用户，它怎么能知道：那个“被保人”重疾了；或者身故了呢。
是不是。
文章来源：微信公众号-扒皮挖互金