文/花不缺
01
在聊保险的时候；
总有一块不能落下的就是：
香港保险啦。
其实，关注网销保险人群，是不太看香港保险的。
原因是：购买成本就很高。
但原来习惯在线下代理人手里买保险的，就不一样。会想着：是不是买香港保险更好。
花花在深圳这么久，尤其能感受到：
身边小伙伴们买香港保险的氛围。
近5年，你能想象：香港保险，在内地卖得有多火爆吗？给大家看个图：
这是香港保监局今年8月30号，公布的过往10年及2019年上半年，内地访客赴香港买保险（保费）的数据。
2019年上半年，就达到了263亿港元。
近几年，内地人买的香港保险规模都是4、5百亿的买，香港保险到底有什么魔力呢？！
说真的：
香港保险的声誉可真比，国内保险好很多。
（没有哪个广告专门宣传）很对人对香港保险，自然形成的好印象很多：
1）香港保险，比内地保险便宜（甚至说同样保额保费少1/3）；
2）香港保险，保障范围更广，覆盖病种更多。
3）香港保险，严进宽出；理赔更容易；
4）买香港保险，美元计价。抗通胀能力更强；5）香港保险，分红收益率高；
6）香港的保险公司，大多都百年老店，历史悠久；
7）避债避险；
8）隔代传承，免征遗产税；这些美好的“赞誉”里，有几条是真的呢？
我们来看看。
02
其实，所列“优势”项里，健康险，比如重疾险，所能涉及的就是前面4条。
从4条之后，所列的因素：都是储蓄险所涉及的。
今天就暂且不说了。来谈重疾险。我们粗略的来说说1-4条的香港保险的优势：
1）
第一条便宜。
内地这几年互联网保险，发展迅猛。
价格可比香港保险，便宜很多啊。
就算是与线下保险比，香港保险也未见得便宜。
为什么“民间”一直有香港保险便宜一说呢？
因为，香港的重疾险产品：几乎全部都为分红型，几乎都能多次赔付。
所以，对标的自然是国内的：
分红型+多次赔付重疾险。
而国内，现在几乎还没有这种产品；要么只是分红型重疾单次赔付险；要么是重疾多次赔付险。就这样，我们拿来对比下价格：
香港保险的便宜，确实不是夸张的。
为对比方便：友邦加裕智倍保2，选的是10万美元保额。
折算人民币70万保额。
因此，其他产品保费测算，都以70万做标准。
友邦当下最为热门的产品，加裕智倍保2，是一款重疾+身故+分红功能为一体的重疾险产品。
重疾保障病种58种，轻症44种。
重疾除100%赔1次之后，还有85岁前，额外的恶性肿瘤/心脏病/脑中风，赔80%的4次赔付机会。
还有分红功能。
也就是说：香港保险，不论是重疾，还是身故，赔付都是：保额+分红。
它的价格，只比国内网销的多次赔付重疾险：光大永明-嘉多保，贵。
比单次赔付的重疾险平安福、单次赔付+分红的太平洋-金佑人生2018，都便宜。
所以，要论：高端保险的价格，香港保险确实是有优势的。
（当然很多香港保单有个瑕疵：轻症赔付是占用重疾保额的；友邦这款也不例外）
但单个人1万5单的年缴保费，我只认为：
香港保险，真的属于高端保险。
只适合：高净值用户，有充分预算买保险的家庭。
第二点保障范围广，病种更多。
为了对比香港保险与内地保险，在疾病赔付上，到底有啥不同。花花专门对25种高发重疾，赔付条款一一对比：
看起来，香港保险在病种赔付上，数量更少：
但高发疾病都包括，且部分重疾赔付定义比大陆保险要宽。
比如：重大器官移植术，香港保险：包含心脏-肺-肝-肾-胰腺五个部位；
大陆重疾险只包含：肾脏，肝脏，心脏或肺脏的移植；
胰腺移植也并不是没有，而是单列重疾，来进行赔付。
举这个例子，是仅想说明：香港保险病种数量小，但赔付范围可能并不比大陆保险范围小。
要说，在病种覆盖的广度上，内地保险在这几年的蓬勃发展，保障病种覆盖也很多。香港保险已经没有绝对优势；
但在赔付条件上，还是比大陆保险要宽松很多。
表格里的很多疾病，赔付；都是香港保险赔付更容易、条件更宽松。
花花在对比赔付条款，很多备注的都是：大陆更严。
第3点：香港保险，严进宽出，理赔更容易。
理赔的容易程度，是相对的；就赔付条款上来说，我们在第二条上陈述过；香港保险有优势；
但如果就：理赔率、理赔时效上，香港保险未必有优势。
我们之前统计过：国内各大保险公司的理赔率，绝多大多数都在98%以上、理赔时效，绝大多数的保险公司理赔都在1-3天。
香港保险：2018年度的理赔数据显示，住院理赔时效4个工作日、重疾/身故理赔都为6个工作日。所以这点上，香港保险并不占优势。
香港保险，还有个劣势是：健康告知是无限告知，如果因过失疏漏告知，所患疾病与未告知疾病并非同一种疾病，甚至不关联；
香港保险都不会赔，会很无情的拒赔（要打官司，你还得请香港的律师）；
但大陆保险，健康告知是：
问了才答，不问不答；如果因为疏漏没有如实告知，所患疾病与未告知的疾病，并不相关（比如有甲状腺结节，未告知；但患乳腺癌；那么是会得到赔付的）；
大陆保险基本都赔。
第4点：至于：香港保单，美元计价，更能抗通胀的问题。
其实香港保单，抗通胀，有两个方面：a美元计价。这点在过去的几十年里，这个是极具现实意义的。因为：
近30年，人民币的购买力贬值了91%。
买香港保单，要比人民币金融资产更能抗通胀。
但保险是3、50年的事，未来几十年，美元是不是还那么抗通胀？
是不知道的；但人民币确定，是不会贬值得那么夸张的。
所以说：美元计价，不完全是个好事。
往好说是：有机会抗通胀；往坏了说，是有汇率风险。
b所以，香港保单第二点的抗通胀，更现实意义。
就是它的分红功能。就是：重疾/身故，都赔保额+分红。
所以为什么很多中产，想买香港保单也就是这个缘故：赔得更多。
而保费比大陆保险更便宜。
分红意义也就在于此了。我们以30岁/女投保10万美金/保终身/30年缴的条件，投保友邦加裕智倍保2
来测算一下香港保单的保额增长情况：
也就是：这份保单，30个保单年度（60周岁），赔付的总金额会到达：165610美元；
假设汇率仍然为7.01；
那么买香港的这份保单：可赔付的金额是：116万09元人民币。
是不是比买国内保单70万保额要高很多？！
如果未来人民币升值，汇率只有5；
那么保单，能赔付的金额就只有：82万08元人民币。
仍然比70万多。
但汇率只有4，那么买这份保单就要亏了：重疾赔付的金额只有：66万。
还没国内保单70万保额多。不仅不抗通胀，还亏了..香港保单的汇率风险就在于此。
03
所以的所以，虽然香港保险有诸多优点，但仍然无法直接：
给出推荐的观点。
谁能知道，3、50年后人民币与美元的汇率呢。
当然，你有比较强的宏观经济洞察能力，仍然持续、长期（长到30-50年）都看好美元的所处世界货币的中心位置；
或者有比较刚性的外海资产配置需求，那么买香港的储蓄险可能更好。
保障性保险，还是买国内的网销保险吧。
因为，要买香港保险，必须飞的到香港，面签刷卡或者现金买保险（机票往返，住宿，估计总得要花了1、2千了）；
为了缴费方便，你还必须办张香港那边银行的账户。
多少都还会有些成本。
所以，要不是海外资产配置需求，都更推荐买国内的保障型保险。无他，更省事。不图分红，价格也更便宜。
文章来源：微信公众号-鱼保小姐。