近期保险相关的一则消息被炒得沸沸扬扬，据传在新的《保险法》草案中将新增一条：“若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更”。
保险，还保险吗？
这则消息引发了网上不小的讨论。我们之前买的保险，会不会因此下调预定利率。保险“刚兑”的魔咒要被打破了吗？
其实不然，这个消息未经官方证实，仅仅是媒体的推断。而国内立法从草案到实施还有很多路要走，会不会正式落地也要打个问号。
文章里面也有提到，有三个先决条件：保险公司被接管、资不抵债，同时还要经国务院审批，能满足对应条件的情况并不常见。
监管层其实也一直致力于提前防范对应风险，早在前几年就着手把预定利率、万能险的结算利率不断下调，减轻未来兑付的压力。
因此大家不用过分担心长期保单会打破刚兑，毕竟保单关系着全国上亿人群的衣食住行，牵一发而动全身，行业调整自然慎之又慎。
根据该报道，保险主要分为保障型产品和理财型产品两类，保障型产品包括健康险、意外险、寿险等；投资型产品包括分红险、万能险、投连险等。专家称在《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》落地后，投资型产品已经不再允许刚兑。
但这个传闻也给我们提了个醒。与其担心打破刚兑，不如及时在家庭资产的分散配置中做好家庭保单的分配，让保险真正做好保险的角色，确认好需求、对应险种、初始投入、赔付条件、赔付金额等事项，查漏补缺，才能确保买得对，保得全，赔的钱够用。
家庭资产怎么配置
我们在之前的文章《家庭资产如何配置？详解2个常见的资产配置法则》中，介绍过家庭资产配置的原则。
图片来源：国联证券
保障型保险，属于“保障的钱”，而投资型保险，更多属于“保本升值的钱”。
在保本升值的钱这部分中，除了投资型保险，还包括投资债券基金和银行理财等中低风险金融产品，他们的底层资产都以债券为主。
在市场利率逐渐降低的情况下，债券收益率随之降低，未来以债券投资为主的金融产品，收益率可能都将走低。
对追求收益的投资者来说，未来或许要更多来关注股票、混合基金等资产，在满足自身风险承受能力的基础上，进行合适的配置，通过长期投资实现家庭资产增值。
————
数据来源：Wind等平台，国联证券整理。风险提示与免责声明：基金有风险，投资需谨慎。证券投资基金是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄和债券等能够提供固定收益预期的金融工具，投资人购买基金，既可能按其持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。投资人应当认真阅读《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断基金是否和投资人的风险承受能力相适应。国联证券将依照诚实信用、勤勉尽责的原则提供投资顾问服务，但是基金投资组合策略的过往业绩不预示其未来表现，为其他客户创造的收益并不构成业绩表现的保证。国联证券投顾服务不保证基金投资组合策略盈利及最低收益，也不做保本承诺。基金投资顾问业务尚处于试点阶段，基金投顾机构存在因试点资格被取消不能继续提供服务的风险。上述文章内容和意见仅供参考，不构成对投资者的任何投资建议，不作为买卖、认购证券或其它金融工具的邀请或保证，投资者不应以该文章内容取代独立判断，对使用本文章所造成的一切后果，国联证券及其关联人员均不承担任何法律责任。未经同意请勿引用或转载。
投资顾问：程棵
投顾编号：S0590622070002 基金从业：F499000000011
尤铭琪对此文亦有贡献
证券从业：S0590122070089 基金从业：A20220902008396