相必大家身边都有这样的朋友。
2022年，说是大环境不好，手里有点闲钱也不知道投啥，琢磨来琢磨去，就想着把房贷给还了。结果打开银行APP一看，气的吐血：
线上的申请通道关了，想提前还贷，只能线下排队。
本以为这就是结局，线下还了就好；谁知过了段时间，怨气越来越大：
线下申请了提前还贷，银行却说，要排队3-6个月。
这下朋友圈炸了：
这活见鬼了，给银行“送钱”，居然还要排队那么久！
都说借钱的是大爷，讨债的是孙子。
可谁知银行在提前还贷这事上，硬是又把大爷和孙子换了个位置。似乎是在宣告，无论是借是还，银行是你永远的大爷。
1、为什么都在提前还房贷？
一句话解释，自己付的房贷利率太高了，不想做“大冤种”。
2020年之前买房的，房贷利率普遍在5%以上，有的在6%以上；现在多城的房贷利率降到了4%以下。平均来看，2020年之前买房和现在买房，房贷利率差了足足2%。
算一笔账，假设你贷款100万，分期30年，如果房贷利率是4%，那么每月的还款额是4774元，总支付的利息是72万；但是如果房贷利率是6%，每月的还款额是5996元，总支付的利息是116万。
就因为提前了几年买房，就白白多出44万的利息，谁心里平衡呢？
提前还房贷，是“大冤种”向不公平命运的呐喊。
2、为什么银行“不让”提前还贷？
说来说去，是为了“钱”。
房贷占商业银行贷款的比重太高了，牵一发而动全身。以六大行为例，建设银行、邮储银行的房贷占比高达32%，工行、农行、中行房贷占比也接近30%。
大家知道，银行以放贷为生；钱贷出去了，才有收入。
如果大部分人把房贷提前还了，理论上，银行的利息收入最高能下降近30%，你说银行愿意吗？
还有一个问题，如果大家把房贷都还了，银行拿了钱投什么？
2020年之前的房贷利率几乎都在5%以上，现在银行把钱投向哪里才能赚取5%以上的收益？
投资赚的钱，本质上来源于实体经济。现在经济是“强预期，弱现实”，实体经济的钱不好赚，银行投资什么能赚5%以上的收益还真不好说。
经营贷，2023年的利率已经降到3.5%左右；债券基金，2022年的年度收益是0.76%；1年期同业存单，利率不超过2.5%。
放眼望去，能替代5%房贷利率的资产，几乎没有。所以啊，如果大家提前还房贷，这些利息损失银行大概率要吞到自个肚子里；它们当然不愿意啊。
3、要不要提前还款？
可以确定，提前还款能省下一大笔钱。上面算过，假如100万的房贷分30年还，如果房贷利率6%，那么总利息要116万；如果提前还了，这116万的利息就省下来了。
但提前还款也意味着，立即少了一大笔流动资金。比如100万房贷提前还的话，你的流动资金就立马减少100万。
所以，要不要提前还贷，核心取决于你的投资水平：假如给你100万，你能否实现6%以上的年化收益？
看一组数据。
近10年，权益基金的平均收益是14.32%；
债券基金的平均收益是5.22%；
货币基金的平均收益是2.23%（只统计2018年资产新规之后的收益，之前的没有参考意义）。
看看增额寿，以闻名的“和谐人我行”为例，如果持有31年，平均收益是6.02%；并且，持有时间越长，平均收益越高，如果持有55年，平均收益有10.02%。
看见没有？如果将“权益基金”和“增额寿”混合配置，实现6%以上的年度收益轻轻松松。
也就是说，提前还房贷，其实是不必要；万一全还了，流动资金紧张，真到了急用钱的时候咋办？
有人说，权益基金波动大，增额寿持有时间长收益才有优势；都不灵活。
这是对的。那么可以将波动小的债券基金和灵活的货币基金加进组合，搭配合理的话，收益、波动、灵活性都有保障；这就涉及到资产配置。
资产配置是一门博大精深的学科，涉及到非常多的专业；如果你没时间细细研究，可以联系我（关注公众号：钱耳朵）替你规划。