转眼间，新年已经过去一周了。回忆起2018年的惊涛骇浪和2019年的雪虐风饕，网贷行业的2020年还会好吗？两年间的行业巨变，令不少出借人血本无归，陆金所等行业巨头纷纷退群，中小平台死伤惨重……看起来真的很难。
网贷行业究竟有救没救？
1月3日，银保监会官网发布了52号文，里面提了一嘴网贷，说要继续推动不合规网络借贷机构良性退出，严防风险向传统金融机构渗透。1月5日，央行则在官网上披露了2020年工作会议的主要内容。并在工作展望中说要持续开展互联网金融风险专项整治，基本化解互联网金融存量风险，建立健全监管长效机制。这两段话既关注了网贷行业的存量风险处置，又提到了互金与传统金融的风险隔绝，更讲到监管的方向是“建立健全长效机制”。如果行业没救了，又何必费神建立长效机制呢？
网贷平台究竟命运几何？
今年，等待网贷平台的依然是爆雷、良退、转型和坚守四种状态。但经过近四年的风险整治，爆雷的可能越来越小，更多的平台会选择良性退出；像拍拍贷这种有实力又有其它布局的平台已积极转型；还有一些合规到位、实力不差的平台将继续向着备案持牌方向努力，它们就像是漫漫长夜中秉烛夜行的旅人，依然在期待着曙光。好在从监管机构的意思来看，这未必没有可能。
至于全国20余省市宣布取缔辖内网贷平台，其逻辑也很简单。从“108条”发布至今，想备案的网贷平台早就做完了“三查”等合规动作。可惜有些平台先天不足却隐患十足，地方政府只能积极清退。北京、上海、广东仍有正常运营的平台，甚至宁夏、西藏也各有一家平台存活。这恰恰说明了各地监管的精准与深入：既不错杀，也不放过。
出借人究竟还能做些什么？
目前评论的主流声音其实只有两种。一是希望网贷彻底死透永不超生，二是提心吊胆风声鹤唳草木皆兵。无论哪种声音都没有“理性”。但出借人首先要做的就是保持理性，要掌握足够的知识，充分认识风险、分散风险，用好金融服务平台和中互金协会提供的工具，从数据的视角去审视平台。再多看看行业第三方的排名，留意头部平台的状态与动向。
除了监管已经明确的合规改造要求，这里再说三个关键指标给大家参考。一是平台的流动性，高于1或小于1都不是特别理想，接近1最好。当然现在行业整体三降，只能矬子里拔拔大个。二是平台的预期收益率，看是否符合国家要求，历史数据曲线是否平滑稳定。像爱钱进、洋钱罐就做的不错。三是平台的实缴资本，这个东西将成为平台对抗风险、保障出借人利益的重要保障，像人人贷和玖富普惠都有20亿之多。最近白金钱包也宣布增资5亿，这家平台就有点意思。不见砸钱做推广，搜新闻都是合规改造，算是新晋头部平台里比较低调的一家。这次宣布增资，也有种“任凭风浪起，我自向前行”的感觉，也许会跟着前辈们成功走到最后？笔者个人也是有点期待。
罗里吧嗦说了一堆，无非还是希望行业能好、出借人能好。网贷本来是个普惠的玩法，野蛮生长了这些年，也算是被臭鱼烂虾毁了个彻底。接下来，相信监管政策指引、相信自己理性判断，远离行业里唯恐天下不乱的渣滓和黑产。2020年，祝出借人们诸事顺利。