$苹果(AAPL)$ $Affirm Holdings(AFRM)$ $PayPal(PYPL)$
最新的苹果发布会，公布了一项新服务Apple Pay Later
这是一种“先买后付”（BNPL）的支付方式
消费以后，在六周内可以分4次免息还款
它也被称为Apple Pay In 4
Pay Later还有一项更长期限的后付方式
不是今天咱们聊的重点
这个服务会先在美国市场推出
消费者用这种方式付款，就是向苹果申请了一笔贷款
因为免息，苹果的主要利润来自商家
可能还会有一部分滞纳金收入
老罗喷苹果抄袭不思进取
我看到苹果的后付服务以后，苹果在我心里的形象又下了一个台阶
后付，不是什么太新的东西
Klarna、Affirm、Afterpay、PayPal做这个业务已经有几年了
我觉得后付这种东西对很多人来说，就像潘多拉魔盒
非常诱人，但容易把可怕的东西放出来
这种服务，瞄准了经济状况最脆弱的那部分人
让他们透支消费的时候啊，感觉不到成本和风险
我查了查资料，数据非常惊人，我总结一下
使用后付消费的总金额、覆盖人口的比例、一次性购买的平均费用
都以非常疯狂的速度增长
很多人还款的时候感受到了痛苦
将近一半的人，至少有一笔到期还不上的
三成的用户很难还款，甚至为了还款要削减维持生活的最基本开销
高于两成的人后悔用了这种服务
这个服务最受97到12年出生的人欢迎
很多人都是透支用于非必须品消费
在社交媒体上用这种赊账来的东西攀比炫富的大有人在
听老人讲过一个赊酒喝的酒鬼
一生都振作不起来，最后下场凄凉
我觉得酒鬼固然不争气，但最可恨的是那个赊酒给他喝的酒馆老板
用成瘾的东西引诱别人掏空别人，他不是什么好东西
道德放一边，咱就说苹果这个后付是不是一个好生意
这个服务肯定能带来更多用户，让Apple Pay更有粘性
这些用户里有多少是穷人呢，从穷人手里赚钱不是件容易的事
各家后付服务的信评门槛都低，苹果说只会做信用软检查
这里肯定有风险，随着盘子越来越大，风险也越来越大
我个人以为，经济稍微变差都能让这些用户还不上钱
假如一个人同时使用几家的后付服务，那风险更没法预料
苹果提供消费贷的资金来源还不清楚
其他公司玩的还是债务证券化的老套路
金融监管部门不可能对这些风险视而不见
不纳入监管吧不行，你说要是纳入监管，那信评风控都得上
那跟信用卡还有什么区别了
另外，我觉得苹果的品牌价值是很高的
这种业务，难免有道德风险
像Affirm就被用户起诉了
原因是产品的错误宣传导致消费者承担了
比信用卡更高的利息、负债增加、而且消费者权益得不到应有的保护
要是这种事儿发生在苹果身上，那对品牌的打击还是很大的
这个服务刚推出，就有人说风口来啦，赛道来啦
咱们还是慢慢观察
今天就聊到这，咱们下期见