首发公众号：基业长红
原文地址：工薪家庭怎么挑保险？
“ 这世上只有一种病：穷病！ ”
这是屠夫的第 170 篇原创，全文 5300 字
阅读时间 12 分钟，建议先【收藏】后阅读
金钱永不眠，屠夫问候各位早安。
2019年的最后一天，跟大家聊聊此前没谈过的话题：保险。
抛开「投资风险」谈「投资收益」就是耍流氓，这是投资者们的共识。
同样道理，在通往财务自由之路上，抛开「人生风险」谈「人生自由」也是耍流氓。
保险从广义上说也是理财的一部分，它以金钱的形式弥补我们在意外、疾病时的损失。
这种金钱弥补有没有用处呢？
当然有！
屠夫以《我不是药神》的一句台词来回答：
01：从紧急备用金到保险
屠夫在《投资者的3个钱包》里说过，紧急备用金是救命的钱，是月光族也必须留的钱。
紧急备用金确实可以应对失业裁员的状况。
当我们遭遇收入中断，但消费支出没有显著提升时，备用金可以帮我们渡过难关。
相当于3~6个月支出额的资金，足以支撑我们找到下一份工作。
紧急备用金也可以应对重病手术和意外事故，但只是一部分。
因为上面两种情况不但会让我们暂时性的中断收入，还会有治疗、药物甚至手术费用等额外支出。
这个时候，紧急备用金只能扛住我们的日常支出，扛不住额外的支出。
真正的困境不在于我们遇到困难，而在于家人不可能袖手旁观。
所以“因病致贫”拖垮的往往不是一个人，而是一个家。
(图片来源：微博)
这个时候，我们需要紧急备用金以外的保障 —— 保险。
只要了解并适当配置 (没错，保险也讲究配置) ，我们对于「人生风险」可以有更好的防备。
保险品种多得让人眼花缭乱，让很多人望而却步。
实际上，工薪家庭真正用得上的保险只有4类，分别是：
1. 意外险
2. 重疾险
3. 医疗险
4. 人寿险
今天屠夫只讲这4类。不谈具体品种，意在教会方法，希望能为大家理清每一类保险「是什么」和「有什么坑」。
02：低成本高保障：意外险
什么是意外险？
意外险一般称为意外伤害保险，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。
现在许多意外险也加上了意外医疗，哪怕事故没有严重到死亡或残废，只是住院治疗，也可以按约定给付一定的保险金。
意外险是今天要谈的4类保险里最便宜的。
这个“便宜”是按保费和赔付额相比而言，每年几百元保费就能有100万保额。
所以意外险也堪称是保险里的“高杠杆”：小成本撬动大保障。
屠夫建议每个人都应当给自己配置意外险。
家庭里的经济支柱尤其需要配置足够额度的意外险 (50万以上)，以防一个意外导致整个家庭现金流受困。
买意外险要注意什么？
意外险的核心在于「意外身故」和「意外伤残」。
「意外身故」重点不在于“身故”，而在于“意外”。
保险公司对归因很谨慎，有些我们日常理解的“意外”可能会被归为疾病，相关法律法规其实有界定，屠夫在此不展开。
「意外伤残」和「意外全残」是两码事。
伤残是按国家规定分为10级、依等级判定赔付额的，而全残必须是最严重的情况才能理赔。有的意外险只赔“全残”，显然就比不过“伤残”的啦。
有的意外险还会附带「意外医疗」和「猝死保障」。
前者针对医疗费用，可按额度“报销”因意外伤害事故治疗所产生的医疗费用，在保险合同指定的医院范围即可 (一般是二级以上公立医院)，还是挺实用的一个附加项。
后者是针对近年不时发生的“猝死”状况，权当锦上添花，没有也无伤大雅。
此外，越来越多的保险公司为意外险捆绑了一系列“特殊意外”，比如飞机意外、轮船意外、火车意外、公交意外、自驾车意外……
这些捆绑销售项单独购买往往更便宜，没必要专程为了附加项而选购某个意外险。
意外险除了紧盯“保额” (能理赔多少钱) 和“保费” (我们要交多少钱) 外，以下是3个加分项，重要性依次递减：
1. 意外伤残保险金 (不是全残哦)
2. 意外医疗保险金
3. 猝死保险金
其他噱头看看就好，不必舍本逐末。
03：防止因病致贫：重疾险和医疗险
「疾病」在《致贫的5个因素》里名列榜首。
因病致贫的例子实在太多，这里屠夫不再啰嗦它的必要性啦。
和意外险同样道理，家庭的经济支柱最需要考虑配置，而孩子、老人等则可以视情况而定。
家庭经济支柱不倒，他们的收入还可以覆盖其他成员的治疗费用；倘若他们的身体健康出现问题，老人和孩子却无法支撑起治疗费用，所以千万不能本末倒置。
可以帮助我们抵御因病致贫的主要有两种保险：重疾险和医疗险。
这也是最多人买错的两个险种，屠夫愿意花最长的篇幅，为大家解释清楚来龙去脉。
什么是重疾险和医疗险？
重疾险和医疗险同属“健康险”的范畴，但很多人分不清两者的区别，屠夫在此提供2个简单的区分方法。
第一，重疾险针对的是“重大疾病”，医疗险针对的是“治疗费用”。
任何重疾险必须覆盖25种重大疾病，这是国家对“重疾险”的明确规定。
医疗险是针对治疗费用而言的。不论是疾病还是意外，只要是合同约定范围内的治疗费用 (因合同而异)，都可以进行“报销”。
为什么说“报销”呢？这就涉及到第二点了……
第二，重疾险是确诊后一次性赔付，医疗险是以保额为限“实报实销”。
重疾险通常是以“确诊重大疾病”为界线 (需要在合同指定等级的公立医院)，一次性赔付保额。
医疗险则是以保额为限，按实际发生的治疗费用找保险公司“报销”，直到保额用完为止。
发现了吗？两者的赔付方式是有差别的。
重疾险完成赔付后，保险公司不会干预我们对资金的处置方式。
如果我们愿意将这些资金用作治疗，这是一种选择；
如果情况已不乐观，我们想要把这些资金留给家人，那也是一种选择。
除此之外，由于重疾险是一次性赔付，可以在一定程度上解决我们资金流动性的问题，避免“凑不齐手术费”的窘况。
医疗险是“治疗在先，赔付在后”的险种，所以赔付的前提是真的发生了治疗。
换句话说，医疗险可不能用作“放弃治疗，留钱给家人”的选择，因为它的赔付是根据约定的费用“报销”的。
别看很多医疗险宣传“x百万保额”，因为按实际费用赔付，我们往往用不到太高保额，达到200万其实都差不多。
另外，有不少医疗险附带“手术费优先垫付”条款，可以解决手术费问题，是值得考虑的加分项。
买重疾险和医疗险要注意什么？
首先要注意「健康告知」。
重疾险和医疗险在首次购买时都需要确认「健康告知」，内容主要是近1~2年的身体状况和就医情况，请大家在购买之前一定要仔细地逐条阅读，如实回答。
不同公司、不同保险合同的健康告知会有所不同，有的宽松有的严格 (甚至严苛)，恕屠夫在此无法一一列举。
健康告知只有首次购买 (或者断缴后重新购买) 时需要确认，续费是不需要的，所以不用担心以后身体状况变差无法续费。
为什么要强调健康告知呢？
因为太多人抱着侥幸心理强行买，或者在没看清楚的情况下买，若干年后出险时，被保险公司以“带病投保”为由拒赔。
有同学感到疑惑：保险公司如何知道我们带病投保呢？
答案很简单：保险调查员 —— 搜一下TVB的电视剧《守护神之保险调查》，你就大概明白了。
还有好奇的同学会问：那为什么保险公司不在我投保时拒保呢？
答案更简单：收钱不需要拒绝，付钱才需要拒绝啊！
其次要注意「等待期」。
重疾险和医疗险在首次购买后会有一个等待期，分别是90~180天不等。
等待期间确诊重疾，重疾险只能退还保费并结束合同，医疗险也无法理赔。
之所以专程提这个，是因为我们完全可以自行规避等待期所带来的不便。
假如你刚购买了重疾险或医疗险，而公司安排在下个月进行体检。万一检出个什么，而你正好落在保险的等待期，这时候保险基本就是白买了。
相反地，如果你在刚做完体检不久、结果一切正常的时候购买，这个等待期就不会带来麻烦啦。
最后要注意「续保条款」。
重疾险和医疗险往往可以按保障期限分成“长期” (比如保20/30年，或保至60/70岁) 和“定期” (通常为一年) 两大类。
两大类的价格也差的颇远，长期的一年数千保费，而一年期的只需要几百。
两者的真正差异，在于“续保”。
一年期健康险 (指重疾险或医疗险，下同) 即便宣称“可续保至99岁”，如果遇上“产品停售”是无法续保的，而长期健康险则没有这个潜在风险。
停售对于我们来说不仅仅是“换一个保险”那么简单，还可能是“再也买不上了”。
试想一下：你在身体健康、符合健康告知时购买的重疾险，几年后停售了，而此时你的身体状况早已无法匹配其他重疾险的健康告知 (续保是不要求符合健康告知的，但首次购买产品需要)。
这种情况下，你的重疾险保障可能就此断了。
这也是长期健康险卖得贵的底气 —— 没有停售一说，可以安心续保。
现在许多一年期的产品推出了“x年保证续保”条款，即：初次购买后连续x年保证可以续保 (即使产品停售)，而第x+1年重新计算一次保证续保周期，以此与长期健康险竞争。
屠夫的个人看法是：
30岁前且健康基础良好的年轻人，可以考虑一年期健康险，逐年续保
30岁后或健康基础薄弱的人，可以根据经济情况，酌情考虑长期健康险。
按月缴费好还是按年缴费好？
支付宝上有不少保险已经支持按月缴费和按年缴费两种模式，两者的合计费用是一样的，哪一种更好呢？
由于重疾险是“出险赔付后合同结束”，所以万一出险的话，按月缴费会更节省一点点；医疗险在这方面没有明显区别。
考虑到货币现金价值的话，按月缴费的优势就更明显了：留在手里的钱还能生点利息，何乐而不为？
重疾险里的“轻症条款”有用吗？
所谓轻症，是相较于重疾而言的，不同保险合同给出的范围不一样。
重疾险里往往有两种和“轻症”挂钩的条款：轻症赔付和轻症减免保费。
如果是「轻症赔付」，屠夫个人认为不太必要。
根据统计数据，国家规定的那25种重疾已经覆盖了一般人所能患的、概率相对高的重大疾病了。
许多重大疾病险喜欢在此基础上加上“100种重大疾病”或者“50种轻症”，都是发生概率很小的病症 (不然保险精算师是干嘛的呢，精着呢) ，你需要为此额外缴纳的保费却不少。
通常选择覆盖25种重疾的版本就够用了。当然，花钱买个安心也是一种选择。
如果是「轻症减免保费」，还是挺划算的。
有些重疾险附上的「轻症减免保费」条款，是指“检查出指定的轻症后，可以减免后续保费，同时继续享受保险合同”。
如果是这样的条款，当然是值得考虑的。不过这只有部分重疾险有这种条款，大家在做决定前一定要仔细看清楚。
医疗险里的“免赔额”是怎么回事？
许多医疗险会有“免赔额”，通常是1万。
这“1万免赔”意思是：产生的治疗费用超出1万起，保险公司才对超出部分进行赔付。
大家注意了：这1万元不是要求「单次支出超过1万」，而是「累计支出超过1万」 (否则就只有大手术能报了)。
所以即便之前的医药费达不到1万，单据也要留着，等超出免赔额后一并提供给保险公司。
这方面的条款随时有可能变动，屠夫在此只能说当前的普遍情况，大家在购买之前还是要仔细确认。
04：不让这个家垮掉：人寿险
什么是人寿险？
人寿险全称是“人寿保险”，是以被保险人的寿命为保险标的的人身保险。
简单概括，人寿险是“只看生死，(基本) 不问缘由”。
和意外险只赔付意外身故不同，无论是意外还是疾病，人寿险会在被保人走到死亡这一步时，在经济上给予家庭最后的小小弥补。
人寿险，是你留给家人最后的关怀。
如果不幸走到这一步，人已经没了，再多的钱其实也弥补不了家人的伤痛，那么它有何作用呢？
两个字：还贷。
“人没了，房贷还在”，对一个家庭可能造成经济上的极大压力。
而人寿保险金可以缓解他们的压力，至少是一部分压力。
看到这里大家也明白了，最需要配备人寿险的通常是夫妻二人，而孩子和老人其实没有太大的人寿险需求。
买人寿险要注意什么？
人寿险的坑相对不那么多，绝大部分寿险只能保「身故 + 全残」，值得注意的有两方面。
一方面是「期限选择」。
人寿险通常分成“定期”和“终身”两种。
前者以年限或者被保人到达特定年龄为终止条件；后者则一直保到死亡，更贵一些。
对于这个问题，屠夫是这样看的：
假如“我”离开时，家庭仍因为房贷等原因负有经济压力，人寿险会成为救命稻草
假如“我”是高寿西去，父母早已仙去而孩子长大成人，那笔钱其实就没那么重要了
况且，现在看起来“挺大”的保额，会随着通货膨胀渐渐被侵蚀掉。
换句话说，终身人寿险没那么划算。一来是「离世会造成经济压力」的日子通常在我们60岁以前，二来是“钱越来越不值钱”。
理性点看，定期人寿险一般够用了。
另一方面是「保障和理财分离」。
人寿险特别容易被保险公司拿来捆绑理财功能，增加各种“分红”啊“年金”啊“定期返还”啊，让你感觉“好像我不死这个人寿险也有用”。
有用，但划不来。
靠保险理财，可能是投资者最不聪明的几个决策之一。
别看宣传上写得天花乱坠，稍微懂点理财或财务知识的人计算一下就能发现，保险公司给出来的理财收益，可能也就相当于货币基金或者银行理财罢了
—— 保险公司用高薪养那么多的精算师，不是没道理的。
屠夫的个人看法是：
靠投资完成理财，
用保险实现保障，两者各司其职就好。
在人寿险的问题上，选择消费型的定期寿险即可，不推荐分红型。
05：写在最后
最后的最后，让我们回顾一下4类保险的配置建议：
意外险：建议每个人都配置，家庭经济支柱最好有50万以上保额
重疾险和医疗险：建议家庭经济支柱配置，年轻时可以选择一年期，将来置换成长期，购买前一定要仔细阅读「健康告知」
人寿险：建议有房贷的家庭配置，消费型定期寿险即可
屠夫本打算写一篇简单的介绍，为上班族普及一下基本的保险知识，好让大家在埋头工作努力理财的同时也有个良好的保障。
没想到保险里的「注意事项」 (坑) 那么多，以至于写出一篇5000千字的长文出来。
希望这些经验能帮到你。
2019年的最后一天，感谢大家的支持和陪伴。
2020年，请继续关注【基业长红】哦！
【精华回顾】
@今日话题 @宁静致远成都 @天府尾巴 @雪球达人秀 @大海的水流 @过路
@天弘指数基金@富国沪深300增强@价值基金@广发基金 @华宝油气 @建信指数酱 @沪深300增强 @沪深300价值基金 @沪深300ETF @雪球达人秀 @富国价值ETF