作者|深水财经社 冰火
A股上市银行陆续“交作业”，今天深水财经社关注的是A股首家上市农商行去年的“成绩单”。
年报显示，江阴银行去年共实现归属净利润18.88亿元，同比增长16.83%，增速位居上述21家银行第二；营业收入38.65亿元，同比增长2.25%，增速位居上述21家银行第六。
在当前息差下行挑战下，“以规模驱动增长”传统模式已难以为继，江阴银行如何保持韧性增长？国资入主以及新掌门人上任后，如何再创行业标杆？
01
与地方经济同呼吸共命运
在常州成为江苏省第五座GDP“万亿之城”之时，“中国制造业第一县”江阴也已站在了GDP“5000亿俱乐部”的门口。
值得关注的是，江阴是一个藏富于民的城市，“村比镇富，镇比县富”。除了早年的华西村，还有长江村、周庄村两个“亿元村”，40多个“千万村”以及近百个“500万村”。
“土豪村”离不开遍布江阴的各类民营经济。最新数据显示，江阴97%的企业为民企，孕育出61家上市企业，这个数量甚至超过“第一县”昆山。
经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。但身居“沃土”并不意味着银行都能“躺赢”。
近年来，国有大行的全面下沉“掐尖”，很多中小行市场份额被不断蚕食，但也有一些经济发达地区的中小行迎难而上，在大行和股份行的竞争下，丝毫不落下风。
3月30日，江阴银行（002807）发布2023年报，该行存款、贷款增量均超过120亿元，存贷款市场份额继续稳居江阴首位。
在为地方经济注入源源不断金融活水的同时，江阴银行狠抓改革创新，以金融科技提升数字化转型能力，规模体量、经营质效和资产质量均呈现稳中向好态势。
财报显示，截至2023年末，该行总资产1860.30亿元，同比增长10.24%；存款总额1392.08亿元，同比增长9.86%；贷款总额1153.52亿元，同比增长11.85%。
在市场利率下行的背景下，银行经营业绩普遍承压，而江阴银行却逆势韧性增长。
据深水财经社数据统计，截至3月30日，42家上市银行有21家发布了2023年报，11家营收出现负增长，其中有3家甚至营收与净利润双双负增长。
江阴银行的业绩表现可圈可点。截至2023年末，江阴银行不良贷款率0.98%，与上年持平，连续多年保持在1%以下；而拨备覆盖率409.46%，资产安全垫厚实。
国联证券研报认为，江阴银行拨备较为充足，在资产质量稳中向好背景下，后续拨备反哺利润空间充足。
02
骨头缝里找肉吃，真香！
“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”，这“五篇大文章”于去年10月底召开的中央金融工作会议上“亮相”后，首次被写入政府工作报告，明确了未来金融机构的发力方向。
普惠金融，如其字面意思，一望即知就是让大家普遍受惠的金融业务。
但从商业利益角度来看，银行普遍“嫌贫爱富”，因为同样是1亿元业务量，做一笔1亿元的贷款和做100笔100万元的贷款，背后的人力资源成本和操作成本相差巨大。
对于银行来讲，发展普惠金融业务如同“骨头缝里找肉吃”，虽然不能大快朵颐，但“骨头里的肉”真香，做得好可以是一门可持续发展的业务，且能产生巨大的社会效益，对急需普惠金融服务的广大民众来说，更需“雪中送炭”。
众所周知，面对经济下行、利率市场化，包括江阴银行在内银行业净息差普遍收窄，2023年该行净息差2.06，位居上述21家银行前五高。
该行以量补价，加快零售转型步伐，普惠金融增量扩面，贷款占总资产比例升至62.01%，较上年末提高0.9个百分点。2023年，实现利息净收入29.82亿元。
江阴银行立足“普惠”，构建“大普惠”发展模式，通过搭建客户经理移动作业平台和小微企业综合服务平台，全力打造服务小微普惠的多元、开放、融合、共享的数字化金融生态圈。
截至2023年末，母公司涉农与小微企业贷款余额1020.34 亿元，普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款余额311.30 亿元。
据江阴银行官方微信公众号披露，2023年，该行“大普惠”贷款余额突破450亿元,再上新台阶。其中普惠对公贷款增长53亿元、户数增长1083户,涉农与小微企业贷款占比保持在90%。
江阴银行积极落实再贷款及各项稳企纾困政策，主动对接当地商会、协会，加码“小微贷”“苏农贷”“微企易贷”营销力度，力促首贷、信用贷和中长期贷款投放。2023年末，支农再贷款余额26.2亿元，惠及883户涉农企业。
以金融脚步丈量乡村，推动服务延伸下沉，高站位启动整村授信行动计划。2023年，该行走访（回访）个体工商户达12.52万户，授信5.43万户、金额16.30亿元。
03
数据驱动业务创新
银行业要做好“五篇大文章”，数字化转型是关键抓手和必由之路。
江阴银行围绕“数据驱动业务创新”目标，制定数字化转型三年战略规划，形成“数据服务、数据能力、数据产品”三位一体的服务架构，夯实“智转数改”顶层设计，加速推进场景金融、消费金融、财富管理和网点转型。
在场景金融方面。围绕生意、生活、生命“三个场景”拓展“三个市场”，探索“三生三市”配套产品体系、客户权益体系、业务系统,不断拓宽获客活客渠道场景。在现有“智慧交通”“智慧医疗”“智慧菜场”的基础上，深化“智慧+”建设，首创书香生态银行，新增智慧物业缴费场景、“E驾金”驾校缴费场景等。
该行加快推进数字人民币应用场景建设，强化对数币个人钱包绑卡、企业钱包开立、数币代发、数币贷款以及数币收单商户考核力度，截至2023年末，累计数字人民币贷款发放12.61亿元。
在消费金融方面。该行重点围绕人社代发养老金客群和全市公务员、机关事业单位客群，持续推进社保卡开立、更换、激活、开通手机银行及电子社保凭证等服务，2023年内累计换卡46.53万张，激活率近90%。
据江阴银行官方微信公众号披露，截至2023年末，该行手机银行客户突破100万户,月活跃客户数超38万户；移动支付价值客户数超40万户；线上贷款规模突破20亿元，储蓄存款总额突破800亿元。
在财富管理方面。该行打造管理平台，积极对接业内先进科技公司，推进用户行为分析、智能营销中台、财富管理、代销资管等系统建设；同时搭建财富团队，建立涵盖财富经理、理财经理、家庭金融顾问的财富专业化团队，不断创新产品与服务。
在网点转型方面。该行优化智能“云柜”，打造智慧柜面运营新模式，今年以来通过“云柜”办理业务近8万笔；布放智能柜员机121台，实现功能74余项。
该行围绕数字化转型要求，重塑厅堂营销模式，探索构建“智慧化、协同化、定制化、移动化”的厅堂服务一体化体系，有效提升运营效率。打造“圆鼎家园”品牌，持续探索“一行一品”创建思路。
2023年12月29日，江阴银行科技信息中心成功奠基。该行党委书记、董事长宋萍表示，科技信息中心建设是江阴银行数字化转型、融入科创江阴战略的新起点。
宋萍同时指出，新一届董事会将坚持“服务三农、中小微企业、市民百姓”，明确打造“产业振兴银行、小微普惠银行、社区生活银行、财富管理银行”。
04
国资入主打开新成长空间
作为全国首家A股上市农商行，江阴银行的股权一直较为分散，前十大股东主要以民营企业为主，持股比例均在5%以下。
今年1月16日，江阴银行以可转债转股为契机，引入江阴国资平台江南水务战略入股1.42亿股，占当时总股本6.13%，成为该行第一大股东。
从年报梳理看，目前江阴银行前十大股东中还有两大国资股东，分别为江阴开发区申港园区投资有限公司、江阴市新国联集团，持股比例分别为4.10%、1.83%。
业内人士认为，国资增持中小银行股权，有助于优化银行股权结构，强化政府信用背书，规范运营和管理，提升法人治理能力，拓展资本金补充渠道。
自上市以来，江阴银行资本充足率一直处于同业较高水平。截至2023末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为13.10%、13.11%、14.24%，分别较年初提升0.33、0.33、0.34个百分点。
1月30日，江阴银行完成可转债转股，转股率为69.4%，增加总股本3.32亿股，补充核心一级资本13.88亿元。
深水财经社观察到，截至2023年末，17只银行转债中只有4支转股率超过10%，8支甚至不足0.01%。江阴银行可转债高转股率为该行业务发展奠定了稳固的基础。
深水财经社认为，江阴银行与地方国资有望形成有效协同，加速深耕本土产业，助力打开新的成长空间。
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