作者|深水财经社 何离
5月6日下午，紫金银行（601860）举行2021年业绩线上说明会，该行董事长赵远宽，行长史文雄，副行长许国玉、徐燕、王清国、杭浩军，董事会秘书吴飞等董事会成员和高管团队出席说明会，华泰证券、国泰君安、中泰证券、中信建投、安信证券、广发证券、国信证券、天风证券、招商证券、浙商证券、国盛证券、南方基金等机构和深水财经社等财经媒体参与了交流。
多渠道确保资本充足率较高水平
4月30日，紫金银行第四届第四次董事会通过了《关于2022-2024年资本规划的议案》后，有机构问到紫金银行未来的资本补充安排等情况。
董事长赵远宽表示，制定该规划是为了满足资本监管要求，进一步加强和规范本行资本管理，保持较高的资本充足水平和资本管理质量，加快三年战略规划落地并满足股东回报。
首先，该行对资本规划的整体原则和考虑要素做了原则性的判定，结合上市农商行资本充足平均水平及本行经营管理现状，制定了2022-2024年间资本充足率目标为：核心一级资本充足率不低于9.5%，一级资本充足率不低于10.5%，资本充足率不低于13%，确保未来几年保持较高的资本充足水平，以提高本行风险抵抗能力，为本行持续稳健发展提供支撑。
未来，该行将按照现行监管政策和市场情况，通过内源性和外源性等方式适时补充一级资本和二级资本。同时，着力提升资本使用效率，大力拓展低资本消耗业务，持续压降高资本消耗资产，推动本行向“轻资本、高收益”的资本节约型业务转型。
应对竞争压力持续提升支微支农力度
还有机构问到该行零售转型的进展，以及如何应对“大行”下沉小微和普惠金融对各项业务的冲击。副行长杭浩军表示，随着国有大行业务的下沉，存在一定“掐尖”农商行的优质小微客户的现象，一定程度上导致农商行稳客户、增客户方面难度加大。
不过在2022年一季度，该行全面完成“一占比，四增速”序时进度要求，涉农及小微贷款余额为856.94亿元，较年初增加79.43亿元，占比为57.14%，较年初增加1.68个百分点，增速为10.22%；普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款余额为273.39亿元，较年初增加20.04亿元，增速为7.91%，高于全行贷款平均增速1.03个百分点，其中普惠型小微贷款余额268.92亿元，较年初增加19.92亿元，增速为8%，高于全行贷款平均增速1.12个百分点；普惠型涉农贷款31.6亿元，较年初增加2.12亿元，增速为7.19%，高于全行贷款平均增速0.31个百分点。
杭浩军表示，该行分别从网格化管理、产品打造、科技赋能等方面，采取一系列举措继续提升支微支农力度，聚焦60万农户、70万个体工商户、1.6万户百行进万企和新型农业经营主体客户，做好客户建档、授信和用信工作。
应对疫情影响南京地区资金需求回升
国内新冠疫情近期呈现多发状态，特别是长三角地区出现企业停摆现象，这也势必会对银行开展业务产生负面影响，有机构问到紫金银行主要经营区域的企业经营情况和信贷投放的影响。
副行长徐燕表示，上海疫情对客户经营产生一定影响，但总体冲击不大。在紫金银行主要经营区域中，南京市GDP在2021年末进入全国前十，南京地区疫情趋于稳定，实体企业逐步复工复产。扬州镇江地区经济发展良好，实体企业的资金需求呈上升趋势。
另外该行持续开展了一系列服务走访实体企业活动，在支农支小、绿色金融、制造业等重点领域出台多项产品，贴近实体需求，支持实体经济，同时部分产品荣获南京市金融创新奖。
数据显示，截至2022年3月末，紫金银行对公企业贷款余额948.91亿元，较2021年同期增长110.13亿元，较2020年同期增长227.03亿元。2022年一季度投放278.96亿元，较2021年同期增长51.72亿元，较2020年同期增长94.35亿元。
徐燕还介绍，截至2022年3月末，该行对公企业贷款余额较年初增长101.56亿元；贷款客户数10582户，较年初增长1027户；户均贷款余额896.72万元，较年初增长9.9万元，与年初基本持平。2022年一季度，对公企业贷款投放额较去年同期增长51.72亿元，实体企业资金需求较去年同期有所上升。
同时，紫金银行坚持执行延期还本付息等政策，加大续贷政策落实力度，主动跟进小微企业融资需求，对符合续贷条件的小微企业贷款积极给予支持，对确有还款意愿和吸纳就业能力、存在临时性经营困难的小微企业，统筹考虑展期、重组等手段，助力复工复产。
完善风险治理不良率稳步下降
近年紫金银行资产质量稳步向好，尤其一季度持续保持“双降”，且不良率也是上市以来最低，有机构问到该行2021年不良生成率变化情况以及对2022年资产质量如何展望。
副行长王清国表示，受宏观经济调整、新冠疫情等影响，实体经济信用风险加大，该行信贷资产承受下行压力,但资产质量总体可控。该行贷款五级不良率从2020年末的1.68%，在2021年末下降至1.45%，到今年3月末已下降至1.35%。同时不良贷款余额实现了有效控制，截至2022年3月末不良贷款余额20.27亿元，较年初较少351.95万元。
据了解，紫金银行的经营地域主要集中在南京和扬州、镇江地区，其中南京是该行基地市场，扬州镇江均为近几年新设分支机构，发展速度较块，有机构也问到了本地市场和异地机构的业务开展情况，以及各地经营有何差异问题。
董事长赵远宽介绍，紫金银行异地分行于2017年5月开业，目前干部员工总人数151人，本科学历覆盖率100%，平均年龄32周岁，连续五年经营与风险管理目标考核均位列全行前两名，3月末镇江分行、扬州分行经营管理考核位列全行第一、二名。
截至今年3月末，异地分行存款余额156.1亿元，占全行存款余额的8.9%,比去年底提升1.4%；贷款余额242.54亿元，占全行贷款余额的18.9%，比去年底提升1.9%。
副行长王清国介绍，从经营区域看，紫金银行异地支行有扬州分行和镇江分行，2022年3月末，扬州分行、镇江分行及南京本地贷款的五级不良率分别为0.03%、0.10%和1.61%，异地机构的资产质量相对好于南京本地，主要是因为我行作为南京地区法人农商银行，在南京地区业务规模大且民营企业和零售贷款占比较高，有历史累积的不良资产。
另外，镇江、扬州异地分行开业时间相对较短，业务结构与南京地区也存在不一致的地方。而南京本地一些大型民企因为前期过度扩张，业务转型不成功等方面，加上近两年疫情的影响，房地产业、建筑业等贷款上下游风险传导等因素也导致部分小微企业经营困难。
赵远宽表示，目前该行暂无异地网点新增计划。截至3月末，该行行下辖135家营业网点、211个普惠金融服务点，有服务点行政村97个，行政村覆盖度48%，对比年初增加22家，广泛分布于宁镇扬区域中。
积极创新开发年轻客群金融产品
有机构问到该行的客户年龄结构问题，以及是否针对年轻客群进行有针对性开发？
行长史文雄介绍，该行对私存款客户中，50岁以下占比42%，50岁至65岁占比32%，65岁以上占比26%。我行积极研发产品，如针对年轻人大多处于财富积累期的状况，设计“积累闲置资金”目标的产品，满足年轻人需求，力争持续提升年轻客户占比。
副行长杭浩军表示，本行线上贷款产品发展情况持续向好，贷款规模、客户数逐年提升。截至2021年末，贷款余额16.76亿元、客户数8997户，较2020年末分别增长9.28亿元，4819户，增幅分别为123.99%、115.34%。
在场景方面，客户在房产装修、购车、出游及购买大件消费品等个人或家庭消费场景中使用本行消费贷款。由系统根据客户收入稳定性、资信表现、资产情况差异化定价，利率区间4.41%至14.4%，平均利率4.88%，在南京同业市场中具有一定竞争力。截至2021年末，五级不良率1.37%，总体不良稳定。
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