大多数财务问题,用五个突破口简单梳理一下,就能有答案,就能有效地变有钱.这五个突破口就是:-少花一点-多赚一点-收益多点-调整目标-聪明借钱. 举个用户云姗的实际例子:近30岁的她,标准的一家三口.家庭年入12万,现有存款七八万,怎么才能尽早凑够四五十万的首付? 这里要先做个准备动作,就是整理一张“家庭收支情况表”.不用太复杂,重在对家庭开支做个细致些的整理,知道自己的钱怎么进出,每月到底能剩下多少.比如云姗,车贷马上还完的她,每月大概能存4000,一年存个5万是常态.但这么凑首付,至少得6年,这对她们一家,实在有点不能接受.那怎么找突破呢? 我们先从基础条件出发,按顺序往下看: 1)少花一点 大多数人存钱,都是从少花一点开始的.基于日常收支,你可以一项项往下看.剔除非必要开支,节流就不是难事. 但省着花这事,也得有个度.一来别影响正常生活,二来也看节省空间大不大、能不能产生实质影响. 就拿云姗来说,其实目前每月支出还比较合理,而且基数不高,能省的空间不大.少花一点明显不适合作为她的主要突破口. 2)多赚一点 相比于节流,开源更适合绝大多数人考虑. 介绍2个普通人都能实践的小方法: 一来,大多数朋友都是上班族,每天至少有1/3的精力花在工作上,从这里找突破口最实在,而且效果明显. 简单算笔账,如果保持现在的月开销不变,如果云姗一家每年工资涨幅能超过10%,3年就能多存近8万,还是挺可观的. 二来就是开拓副业,寻找自己的兴趣和专长,把它发展成可以创收的能力点.那些副业月入过万的人,靠的从来不只是时间和勤奋. 别小看前面这两点“笨办法”,80%的人的第一桶金,都是靠本职工作储蓄得到的.仔细一算,改进潜力远超你想象. 3)收益多点 再来说说,大家都非常关心的投资. 很多朋友的“解题思路”是找个高收益的产品.错了.本金不够多,哪怕收益翻倍,效果也不大;高收益的产品,背后往往是高风险;有些用途的钱,就不适合冒高风险.计划着买房的钱,炒股就不合适. 那怎么考虑呢?保障和高收益高风险投资要明确分开.尽可能压缩保障,剔除非必要保障,做大投资本金. 除了做大本金外,你可以试试做个估算: -将中短期内要用的钱,投到收益3-4%的中低风险产品中; -长期不用的钱,可考虑更高风险、收益率7%起的产品,比如指数基金中做规划. 还是拿云姗的情况举例: 现在结余的8万块,先留1.5万做应急准备金,买个活期,年化收益大概3%; 剩余的钱,也不能冒太大风险,考虑4-5%的1年期固收产品,比较合理. 这么一算,云姗每年能有个三五千的理财收入.想要通过投资实现“暴富”,早期还是挺难的. 当然,经验还是要攒的,但这个突破口的实际效果一般. 继续看,还有两个“时间换空间”的方法,容易被忽略. 4)调整目标 打个比方,如果在一年攒下50万的首付,太难.那就不妨把条件放宽,比如3年内凑齐,或者重新根据自己的预算找房,首付变成30万,都会大大提高买房成功率. 别小看这一点,其实对我们理财的价值,很大. 5)聪明借钱 当然,靠自己存钱总要慢一些,所以很多人会优先选择向亲朋好友借钱凑首付. 比如云姗盘算了下,想早点买房,如果问姐姐借10万,5年内还清,还是挺合理的. 多说一句,关于借钱这件事,本质不是向别人借,而是向未来的自己借,不论向谁借,除了考虑利率,还要综合未来的还款压力,甚至要考虑“人情债”. 综合这5点的分析,相信你也能找到个人理财的“组合拳”. 云姗一番分析后,总结了主要的突破口就是: 在职场上努力提升,争取10%的收入增幅; 适当调低首付目标,初定为2年后40万; 借款10万元. 最后,再补充几个注意事项: 1)目标的调整和设置,比你想象得更重要 我们一直说,理财第一步,其实不是投资,而是想清楚自己想过什么生活. 买房买车、休闲旅行……你想要的生活到底要多少钱?就像比赛得有个终点,理财也要以终为始. 2)5个突破口,要整体看待 这5个因素是相互影响的,考虑任何一个,也要考虑它会怎么影响另外4个. 比如,如果你只考虑省钱,可能会错失一些投资自己的机会; 比如,你努力提高了本金,其实你的收益自然也容易上升. 这也是为什么,我建议你用表格,整体梳理的原因. 3)善用一个防守工具——保险保障 最后,除了追求资产和自身的成长外,也别忘了给自己留一个保障,防止自己“一夜返贫”的风险,挺重要的.