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都最后一个星期了，却并不风平浪静。
始于去年，然后一路下调的存款利率，在年尾又来了一次旋转、跳跃、下降。
上周五的时候，财联社发布消息，多家银行存款利率已下降，还称股份制银行下周将跟随调整。
工行、农行、中行、建行、交行年内整存整取利率情况表（数据来自五家银行官网）：
2023年年内三年期和五年期定期存款挂牌利率调降幅度较大，均下调了65个基点。按此计算，10万元三年定期存款利息比1年前减少1950元。
今天，也就是周一，股份制银行果然不负所望，迅速下调了：
根据历史规律，大行和股份制银行调完了，就该轮到地方性和中小银行了。不过，即使这些银行保持相对更高的利率，大家也不敢把太多钱放里面吧？
除了上面这些大行降低存款利率，今天还有一个消息刷屏，那就是又有4家银行被吸收合并：
还是根据财联社的消息，2023年一共有19家银行机构被解散，仅有1家就地解散其余均为合并。
虽然利益不受影响，但总归不是什么让人愉快的事情。
现在的环境下，无论是利益确定的非分红年金+保底的万能，还是增额终身寿，在确定性和长期利益上，有着更加突显的优势。
年金讲过很多次了，非分红增额终身寿大家也不陌生，接下来就讲讲新宠--分红增额终身寿。
分红增额终身寿好在哪
顾名思义，就是带有分红的增额终身寿险。但是和大多数分红险不同，市面上的分红增额终身寿主要采用红利增加保额的形式，而不是现金分红，这样一来，分红的递增加上本身保额的递增，形成了一种“双增额”。
关于增额的描述，说实话，看着有点眼花，本来想找个条款给你们看，但是发现几乎找不出描述相同的两家公司，那干脆就不放了。
反正，你就别管它怎么说的，就看计划书上的数字就好了，计划书中最重要的两列数字就是，保证利益演示中的现金价值和红利利益演示中的现金价值。
浅放一下某公司计划书的表头，还比较清楚：
保证利益演示的数据就是分红为0（也就是保证）的数字，红利利益演示则对应4.5%的演示。
那么肯定有人问了，分红增额终身寿和非分红增额终身寿的差别，或者数字上的差异究竟有多少？
那我们就以同一家公司的两个产品为例，40岁男性，5年缴，年缴10万的对比：
其中：
红色线条是分红终身寿的数据，粉红色实线是保证现价也就是分红为0的时候保证利益对应的现价，深红色虚线则是含红利利益即4.5%演示的现价走势，之所以用虚线，就因为分红是不保证的。
而中间那条绿色线条，就是非分红增额终身寿的现价，它的收益介于分红版的红利利益和保证利益之间。
那你说，哪个更好呢？
其实，产品本身无好坏，只是特点不同罢了。非分红增额终身寿，虽然长期来看收益没有分红的高，但胜在所有利益都100%确定，在合同购买时就锁定了。而分红型的，虽然保证利益没有那么高，但是可以期待红利分配而获取更高的长期收益。
这本身也就是分红增额终身寿的魅力所在，确定的保证利益（本身也内含了定价利率的价值哦），以及长期可期待的红利利益。
如何选分红增额终身寿
其实和挑选其他产品类似。
首先，你一定会看利益，但是八卦姐要再次强调，对于购买保险产品，一定要看中长期收益，如果你只关心返本时间或五年甚至十年的收益，那我劝你啥保险都别买，出发点就不对。
很多公司甚至靠缴费期内就可返本作为优势大肆推广增额终身寿，真是把方向都带歪了。
其次，保证利益和红利利益都要看一下，不排除某些公司保证利益高而红利利益相对较低，或者反之，这时候就看你个人的偏好了。
另外，也要看一下这个公司产品整体的红利实现率，当然，一年的数据不能代表全部，还要再看看公司偿付能力，风险评级等等我们常说的确保一个公司能够稳健经营下去的指标。因为红利本身是不确定的，要是找一家不太靠谱的公司，那也不太可能期待长久的良好的分红。
最后，也不要忘了看一下这家公司的增值服务，包括健康服务和养老服务或其他任何增值服务。这些服务啊，真是不用不知道，一用忘不了。
那就说这么多吧。
最后，祝圣诞节快乐，愿今后再无消失的她（更没有查不出来的铊）。
保险八卦女
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