终于终于和2022年说再见了。
2022年市场太难做，美股、港股、A股跌到骨折，以往被认为稳稳的超短债、甚至银行理财也在年底被暴击。
不少人在问，我不想追求多高收益，只希望安全稳妥，不接受任何亏损，应该如何理财？
也有对后市行情看好、但还在犹豫什么时候下场的朋友，希望在保障本金安全的前提下，提闲置资金的收益率。
在这篇文章里，我将系统而又全面地告诉大家。有多全面呢，这篇文章几乎囊括了普通人可以参与的所有低风险产品（小小骄傲一把）。
现在网上常有人推荐“低风险”，看起来虽然收益还不错，但仍然存在亏损风险（如资管新规后的银行理财）。而且他们也不提前告诉你，等到亏钱时才会说你怎么没看产品合同。
以下整理的理财方式，要么在产品合同上有明确规定“保障本金安全”，要么有国家信用保障安全，要么历史以来没有发生过亏损，风险低。
强调一下，本文也没有收任何广告费，全是良心码字。
01 投资的不可能三角
在正式开始之前，首先要给大家普及一个理论，叫做投资领域的不可能三角：高收益、低风险（没有亏损）和高流动性（能快速变现）。（当然被写入刑法里的内容除外）
什么意思呢？
以上三个目标至少要放弃一个，才能得到剩下的一个或两个目标。
比如要求风险低且能快速变现，那么收益就不会很高。
再比如很难大概率实现一夜暴富，因为这意味着要同时满足低风险(“大概率”)、高流动性(“一夜”)和高收益(“暴富”)。
那么，如果你希望风险低、不发生亏损，要么牺牲产品流动性，要么需要牺牲收益。
它取决于我们对于资金的规划和实际需求。
为了简单起见，我按照风险/收益这两个维度，把可投资的理财产品做了一个简单分类。
如果你希望风险低、不发生亏损，对应的理财产品线就是现金管理类+部分固定收益两类。
在此基础上，按照资金变现能力的要求，可投资的产品具体分为以下几类
02 随存随取类
当日申请取现、当日就可到账。
【优秀选手1】可T0提现的货币产品：具体包括三方平台的宝宝类、银行和证券公司的现金理财。
首推天天基金的活期宝，最近7日年化收益率2%左右。可买入30+货币基金，最高每天快速取现30w，适合股民/基民的账户闲钱投资场景，不影响正常投资交易。
次推招商银行朝朝宝七日年化，最高快取5w元，相对天天基金活期宝的优势是无需赎回就能还贷款、消费，适合日常闲钱管理场景。（原理是支付使用朝朝宝时银行会进行垫资并会发起自动赎回）
【其他选手】银行的活期存款，年化收益率0.35%，优势是没有取现额度限制。
03 T+1日到账类
今天取，下一个交易日现金到账
【优秀选手1】1天期国债逆回购，年化收益率1.4%-2%（在节假日期间最高能达到5+%），需要开通股票账户。
国债逆回购，简单来说，普通人参与国债逆回购，就是把钱给金融机构，它们用国债抵押、到期还本付息。全程由证券交易所监管，不存在交易安全、风险低。
基于国债逆回购的交易规则，和大家分享几个国债逆回购的投资经验。
1、注意钱荒期，周末，月末，季度末，半年末，年末，法定节假日，这些时间利息比较高。
2、不建议放假前1天（如周五）操作，会损失周末利息。
3、放假前2天操作，可以买1天赚多天利息。
4、可以用账户余额购买，在股票交易时间15：00后参与尾盘，不影响第二天购买股票。
5、设置智能提醒，利率高于2%时提醒操作。
【优秀选手2】银行活期理财产品，最近7日年化3%-3.5%，风险等级R1，本金风险极低，收益浮动极小，当日发起赎回下个工作日到账
【其他选手】货币基金，七日年化1.3%左右，其中场内货币基金还存在一些折溢价的套利机会。
场内货币基金是在证券交易市场（股票交易）上交易的货币基金，需要开通股票账户后进行交易。场内货币基金既可以享受传统货币基金的收益，又不失灵活，可以高买低卖、赚取差价。
【其他选手】交易所1天期报价回购，风险等级为R1级，比余额宝更低。资金紧张时，收益率会比较高。需要在证券公司购买。
【其他选手】银行通知存款：提前1日通知年利率0.45%，提前通知7日，年利率1%
04 存一周左右
【优秀选手】货币基金或银行活期理财产品（注意选择低风险产品），简单易行。
【优秀选手】国债逆回购（7天期）：年化收益率1.6%~2%，节前收益最高（最高能达到5.5%）。节前一天配合货币基金购买还能额外享受双倍利息（下文将会介绍）。
05 存1-3个月
【优秀选手】证券等金融机构的新客理财产品，产品标的一般为收益凭证或交易所报价回购，年化收益率普遍在6-8%以上。为了拉新户，金融机构往往会补贴收益，一般产品期限一般不超过30天或可购买金额不超过5w。
【优秀选手】证券公司发行的本金保障型收益凭证。它是一种债务融资工具，属于证券公司的负债，这一负债的背后是公司信用，只要公司不破产，能够持续经营，就能如期保证本息兑付。 产品一般会挂钩某一个特定标的，比如指数、基金、股票等，但收益率结构固定（要么固定一个收益，年化收益率一般在2-3%；要么是浮动多种收益，年化收益0~15%之间，配合其他品种的交易策略、能获得理想收益）。
【其他选手】可交易大额存单
存款的一种，有银行存款保险保护、本金不会亏损。一般为3年期的大额存单，目前利率在3%左右。它们可以在银行APP中转让，转让的价格一般为本金+持有期利息。
但由于了解的人较少，因此存在没有人购买的风险、资金不够灵活；此外起投金额为几十万到几百万，门槛较高。
06 存10年以上
【优秀选手】保险公司年金险。年金险，是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司领钱的理财保险。对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。
这类产品按照使用场景，分为教育年金险、养老年金险等，交满20余年，优秀的产品复合年化收益率能达到3-4%。
大家还有什么其他稳妥的现金理财方式吗？群策群力，欢迎留言交流！