买保险，理赔应该是大家比较关心的问题了。
1月份，各大保险公司也开始陆续发布2019年年度理赔报告，唐僧保特意将目前能查到的理赔报告找出来了，方便感兴趣的人随时查阅了解。由于各家理赔报告的链接较多，附在最后了，可以点击查看详情。
接下来就从以下两个方面跟大家聊聊各家保险理赔的情况。
一、保险理赔难不难？
保险都是出钱的时候说得好，要赔的时候难？知名的保险公司服务好，不知名的公司会不会找各种理由拒赔？
唐僧保把这些保险公司的理赔数据整理成了一个表格，我们先来看看具体数据：
（各保险公司2019年度理赔数据对比）
根据上方表格中的数据，我们不难得到这么几个结论：
1.理赔不难
数据上来看，获赔率几乎都在97%以上，有很多公司获赔率在99%以上，大多数人都是能拿到理赔款的。
保险公司向来对理赔的态度都是“不惜赔、不乱赔、不错赔”，通过数据我们基本也能肯定这个态度。
像银行贷款也会计提坏账损失一样，我们购买的保险本身已经计提了相关的理赔成本，本身就不存在保险公司找由头不赔情况。
而没有赔付的少量案件，几乎都涉及到未如实告知、恶意隐瞒投保、不在保障范围或者等待期内报案等。
发生风险后，我们应该尽快报案，治疗完成后收集相关理赔资料提交，也能提升理赔速度。
2.理赔也不慢
理赔申请支付时效大多都不超过2天。看来只要发生的事件是在赔付范围之内、资料准备齐全的话，保险公司给钱还是比较爽快的。
当然，如果是从出险日开始算的话，算上准备理赔资料和保险公司理赔调查等等的时间，会长一些。
如果家里经济条件相对来说不是那么宽裕，选择百万医疗险的时候，优先选择可以提前垫付的产品。
3.不同公司的支付时效和赔率相差不大
无论是大家耳熟能详的公司（如：国寿、太平洋），还是大家不常听到的保险公司（如：长生），申请支付时效和理赔率都是差不多的。
理赔我们最关注的就是，能不能赔、赔得快不快？实际数据告诉我们，这两件事，跟保险公司大小关系不大。
所以，理赔是否顺利跟公司大小无关，而跟条款、跟如实告知有关。大家投保的时候一定要看清条款、弄懂保障、如实告知，能够减少理赔纠纷。
二、保险应该怎么买？
1 .保险应该搭配着买
19年已公理赔数据的保险公司中，中国人寿是全年赔付金额最高的公司。赔付金额超470亿，高于中国平安和太平洋寿险。我们先看看来自国寿公布的一组数据：
（数据来自《中国人寿寿险2019年理赔服务年报》）
我也找了一份公布了理赔件数占比的报告截图来看看：
（数据来自《太平人寿2019年理赔服务报告》）
我们能看到无论是赔付金额比例，还是理赔件数比例，最高的都是医疗险。
综合各保险公司的理赔报告来看，医疗险是利用率相对较高的险种。毕竟医疗险不限病种，超过免赔额、在报销范围内的医疗费用，都能报销。
其次是重疾赔付。
在国寿的图中，虽然身故的赔付金额比例比重疾要高，但这里面包含了因疾病身故和因意外身故2种情况。
如果将因疾病身故的比例归到重疾赔付里面，可以大胆猜测重疾赔付比例能超过身故赔付。
再结合太平的理赔件数占比图来看，在4种风险中排第2位的是重疾风险，而排在后2位的依次是身故和伤残。
我们常提的4大险种，就是用来转移这4种风险的：
身故、伤残风险→定期寿险、意外险医疗风险→百万/小额医疗险、意外险重疾风险→重疾险
我们常说，保险是个组合，便是这个道理。只有组合配置，才能较全面地覆盖我们常见的风险。
2.保险应该趁早买
2.1重疾险
重疾发生的风险，比我们想象的更早一些。
2019年，平安人寿重疾理赔占比最高的年龄段，竟然是41-50岁，而不是我们通常以为的70岁以上。
来源：保险公司2019理赔报告
不过也有可能目前60岁以上的人，大多都没有配置保险。但这个数据还是可以说明，年轻人患重疾的概率比我们想象中要大很多。
我们再看看泰康人寿的数据：
（数据来自《泰康人寿2019理赔白皮书》）
泰康的数据更细致化一些：
入园前婴幼儿的医疗风险是最大的，而重疾、身故和意外的风险都是36-65岁之间是最高发的，正是我们奋斗的年龄段。
看来，风险防范真的是宜早不宜迟。尤其是家里的顶梁柱，重疾险一定不能少。别觉得现在健康，就不需要重疾险。中年人得重疾概率不低，尤其是40岁之后。
此外，在配置重疾险时，保额建议不低于30万，最好有50万。
来源：保险公司2019理赔报告
很多保险公司，重疾理赔平均保额还不到10万，治病都不够，更难保障家庭的生活支出。
2.2医疗险
医疗险价格便宜又实用，也应当尽早配置。
0-6岁孩子，呼吸系统疾病多发，住院频率高，配置小额医疗险实用。
来源：保险公司2019理赔报告
有家保险公司理赔报告中，最小用户仅4个月，因支气管炎住院获赔。
3. 这几种高发重疾要重点关注
最高发的重疾还是癌症，其次为心脏病和脑血管疾病，男女皆是。
（各保险公司2019年度高发重疾统计）
现在很多重疾产品都有癌症二次赔付，有条件的建议附加。同时关注轻疾、中症责任，选择保障全面的重疾产品是才是好的。
4. 重疾保额要买够
新华保险19年重疾险件均赔付7.3万
泰康养老19年重疾险件均赔付12.3万
中信保诚19年重疾险50%以上客户保额不足10万
吉祥人寿19年重疾险件均赔付7.23万
……
从这些理赔报告来看，不管是大公司还是小公司，中资还是合资，重疾理赔保额普遍偏低，半数以上（部分公司高达70%）的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%，50万以上的更为寥寥。大部分人的重疾保额都是不够的。
从长城人寿公布数据，可以看出有的买的重疾额度也只有几万块，而现在我们重疾需要的医药费或者康复费大概在30万左右，赔付少根本解决不了问题。
当然也有些公司公布的理赔金额在20~30万，这也和互联网保险公司性价比高的消费型重疾有关。
如果预算有限，优先高保额，缩短保障期。
前面有提到过，如果搭配了百万医疗险的话，加上医保能报销的部分，医疗费用基本可以不用重疾险来覆盖。那么重疾险主要是什么用呢？
用来覆盖5年左右的收入损失以及康复费用，至少要在30万以上。
5.意外险和寿险要及时配
综合多份理赔报告来看，疾病身故的比例远大于意外身故。光有意外险不够，定寿更要及时配上。
来源：各家保险公司理赔报告
在19年的理赔年报中，我们还看到很多保险公司，都开始与互联网结合，开始开通了线上自主理赔，理赔的效率也比以前提高不少。
从这个大趋势来看，之后的服务也会越来越高效、越来越人性化、理赔效率也会越来越高。
每次灾难发生，不管是天灾还是人祸，医院和消防队的应急速度最快，而和医院、消防队同一时间行动的，总是保险公司，灾难和风险的来临不会因人而异，而保险却能让人在任何情况下，都感受生活的温暖所在。
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